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国家助学贷款政府担保机制剖析 　　[摘 要]在江苏省，助学贷款政府担保机制存在诸多优势，借鉴美国，本文提出了在江苏省建,3-4~用担保机构和政府担保机制的具体建议和对策，并指出了该机制的优点及不足之处。 　　[关键词]国家助学贷款江苏省 政府担保机制 　　[中图分类号]G640 [文献标识码] A [文章编号]1005－5843(2008)01－0021－04 　　[作者简介]王颖育，南京农业大学公共管理学院硕士生(江苏南京 210095) 　　 　　我国自1999年开办国家助学贷款以来，在资助家庭困难学生方面取得了显著成绩，但还存在着供不应求、进展不平衡、违约率高等问题，究其原因，主要是政策性目标与商业化运作的矛盾。美国政府担保助学贷款运作较成功，借鉴美国，我国政府能否为助学贷款提供担保，本文以江苏省为例，进行探索。 　　 　　一、美国政府担保学生贷款运作机制的启示 　　 　　美国的政府担保学生贷款是利用商业银行系统将钱贷给学生，由各州的教育担保机构代表政府担保。其运作机制如下。 　　1.多方参与，分散风险 　　美国国会制定的法律和法规，规定各参与方应该努力回收贷款。政府为助学贷款提供担保和贴息，增强了对投资者的吸引力。银行之所以愿意参与，是因为他们可以与潜在的新客户进行接触，并且以较少的费用提供新产品。政府资助企业购买学生贷款，为银行提供了流动性的资金，有助于扩大贷款规模和降低风险。金融资本市场视助学贷款证券化为合法投资渠道，进一步分散了风险。 　　2.贷款回收程序规范 　　借款者如不按时还贷，商业银行(借款机构)将通过电话和信件与其联系，催其还款，同时，把拖欠者的拖欠行为报告给信用当局。如果贷款学生拖欠60天至120天，商业银行要求担保机构与拖欠者联系，给拖欠者提供劝告、分析拖欠后果、拖欠成本等以阻止拖欠发生。如果拖欠超过180天，借款机构将把拖欠的贷款转给政府的担保机构，并从那儿得到全部补偿。 　　一旦担保机构赔付商业银行拖欠贷款后，即拥有该贷款，并继续与拖欠者联系以追回贷款，追回的拖欠款中包括追回过程的成本等，可考虑扣押工资、扣联邦或州收入返还税或通过诉讼来追回拖欠的贷款。在担保机构提交给信用当局有关个人贷款拖欠报告前，会给拖欠者一个通知，通知包括个人还款额及个人贷款回顾。一旦信用机构收到此通知，将连续7年报告该学生的拖欠资料。一旦学生被确定为拖欠者，将失去任何得到联邦资助的资格，包括佩尔助学金，也丧失了申请任何贷款延期的资格，直到拖欠者偿还贷款或借款者满意拖欠者的偿还，否则拖欠的学生将不会得到联邦任何资助。如果拖欠发生后270天仍然不能回收贷款，那么担保机构就可以向教育部申请补偿，让联邦政府履行最后的担保之责。如果某担保机构最后的拖欠率低于5％，那么联邦政府给予全部的补偿；如果拖欠率高于5％，那么该担保机构只能得到部分的补偿。担保机构将把贷款债务转让到美国教育部债务回收中心，回收中心将继续努力追回拖欠款。 　　 　　3.信用体系完备 　　美国的信用体系十分完备，设有国家信用局，记录和保存每位公民的信用档案，对每个人的信用状况进行打分评级。如果按期还款，则信用积分高；如果拖欠贷款，就会有一个不良的信用记录，要想办理信用卡、贷款买车购房等就很困难了。学生贷款是一个人一生中的第一笔贷款，是一个人积累信用得分的开始，学生不会拿自己的信用开玩笑而拖欠贷款。 　　综上所述，美国政府担保学生贷款运作成功的原因之一就是良好的风险分担机制，即多方参与到助学贷款中去，每一方都有责任去追索拖欠的贷款。而我国现行的风险补偿金制度，规定高校承担的风险补偿专项资金与上一学年度本校学生的金额违约率挂钩，相当于把追索拖欠贷款的责任单方面地加在了高校身上，而高校恰恰不具备相应的技术和管理能力。这就造成学校尽可能地少争取助学贷款，或者倾向于未来回报率较高的学生的“逆选择”问题。由政府和高校来承担违约风险，也会导致银行不积极地回收贷款的“道德风险”问题。而我国政府只是承担了贴息和风险补偿的责任，在追索拖欠贷款方面的责任界定方面是不明晰的。我国政府是否能为助学贷款提供担保，下面将以江苏省为例，进行探索。 　　 　　二、江苏省探索政府担保的有利条件 　　 　　1.江苏省经济保持较快的增长势头，能为建立政府担保模式提供有力的财政支持 　　省财政要提供给担保机构资本金，还要承担最终的补偿金。考察财政收入和地区生产总值两个指标，从2000年2005年，财政收入年增长率均超过20％，最高达到39.3％，地区国民生产总值也保持了10％以上的增长速度。如表1所示， 　　2.江苏省国家助学贷款业务违约率低，有利于政府担保实现良性运作 　　自2000年实施国家助学贷款政策以来，全省国家助学贷款业务的不良贷款率(连续违约