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国家助学贷款违约行为原因剖析国际借鉴及对策探讨 　　摘要:国家助学贷款在保障贫困学生就学机会、促进社会公平的同时,也伴随着贷款学生的高违约率问题,使其陷入施行困境。文章对助学贷款违约率高的原因进行了详细剖析,借鉴各国防范助学贷款违约的国际经验,根据我国发展实际,提出了降低助学贷款违约率的具体对策。 　　关键词:助学贷款;信用;违约行为 　　中图分类号:C912.68 文献标识码:A文章编号:1009-0118(2010)-04-0035-02 　　 　　我国助学贷款是在高等教育规模扩大,政府财政能力无法保障高等教育资助的同步增长背景下发展起来的,但是国家助学贷款政策在实施过程中遇到很多问题,特别是违约率较高问题,已成为国家助学贷款顺利开展的瓶颈。 　　 　　一、助学贷款高违约率的原因分析 　　 　　(一)高校毕业生就业状况及收入状况不确定 　　国家助学贷款投放的对象实质上是高校贫困生的人力资本,与一般商业贷款不同,它没有任何财产作为抵押。不仅如此,贫困生能否顺利完成学业,能否顺利就业都充满了不确定性。即使贫困生能顺利就业,毕业后3～7年既是助学贷款的还款期,也是大学毕业生成家的高峰期,这些都需大量的资金支出。于是在我国个人信用体系尚不完善,对违约者缺乏有效的惩戒措施的情况下,拖欠助学贷款成了许多受贷人的一个理性选择,不少高校的毕业生违约率超过了20% ,有的高校甚至高达30% ～40% ,远远超过了银行放贷的风险底线。 　　(二)部分助学贷款受益者缺乏信用 　　作为国家助学贷款的直接受益者,学生还贷的信用行为好坏是国家助学贷款能否良性循环的关键之一。相当一批大学生受不良信用环境影响,毕业工作后既不主动还贷,也不同贷款银行联系,这是造成国家助学贷款违约严重的主要原因之一。 　　(三)个人信用约束的制度环境还很不完善 　　 目前, 我国企事业单位和社会团体的信用档案还很不健全, 个人信用档案建设刚刚起步。与此同时, 国家对守信者的鼓励和对失信者的惩戒缺乏应有的政策、法律和制度保证, 失信者受到影响的范围和程度极其有限。 　　(四)缺乏有效严厉的惩罚措施 　　助学贷款属小额贷款,具有涉及面广、单笔金额小、工作量大、经营成本和贷后跟踪催收成本高的特点,加上受贷学生的流动性较大,因此对于贷款银行来说,分别追讨一笔笔几千块钱的债务是不经济的;另一方面,虽然银行可以对贷款失信行为采取诉讼,但银行常常为信息模糊、找不到被告所困,而诉讼时效仅为两年,这样过高起诉成本使得银行往往弃而止步。这也加剧了受贷学生的机会主义行为。 　　 　　二、助学贷款风险管理的国际经验 　　 　　(一)完备高效的资助管理机制 　　不论是政府部门管理,还是商业银行、独立法人团体和税务机构管理,各国均建立了高效的、符合本国实际的资助管理机制。美国主要通过商业银行管理;日本最初即设立了“育英会”这样一个独立的法人团体全权负责大学资助事业。日本还制定了专门的助学贷款法律――《日本育英会法》,以规范助学贷款的发放、办理和归还。日本的助学贷款回收在世界各国中是最有成效的,按时归还率在 90%左右,总归还率在 95%左右;澳大利亚则由隶属于教育、培训和就业部的“学生资助基金会”、高校和税务局三方共同管理。其中,高校负责将贷款学生的申请转送到“基金会”,基金会负责向学生提供贷款,向税务部门提供贷款学生的名单和有关信息资料,并将回收的资金收回,分发到大学。税务局负责回收和管理贷款,并解释与延期偿还债务等有关的事宜,对无理拖欠者给予警告、处罚或移交司法部门处理。 　　(二)灵活多样的还款计划 　　美国助学贷款的归还具有期限长、安排灵活的特点。 　　从期限来看,一般规定在学生毕业离校或收到最后一笔款项之后开始还款,期限通常为十年,如果考虑到有时存在还款宽限期、暂缓支付和贷款展期等因素,实际上还款期限都在十年以上。 　　从还款安排来看,一般有四种还款计划可供借款人选择: (1) 标准还款计划( Standard Repayment Plan) ,要求借款人每月支付固定金额的本息,还款期限不超过十年,具体还款时间长短取决于贷款金额和每月支付额; ( 2 ) 扩展还款计划,可以将还款期限延长为12 至30年,每月还款额要低于标准还款计划,但所支付的利息总额则高于标准还款计划; (3) 渐进还款计划,每月支付额每两年递增一次,最低时为标准还款计划每月还款额的50 % ,最高时则达到标准还款计划每月还款额的150 % ,还款期限一般在12 年到30 年之间,因而支付的利息总额也比标准还款计划高; (4) 随收入调整型还款计划,根据借款人年收入、家庭规模和贷款金额决定月还款额,随着收入的上升或下降,月还款额也相应上升或下降。在25 年后,剩余部分债务