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我国互联网消费金融发展浅述 　　【摘 要】近几年我国互联网信息技术的指数型爆炸发展，刺激了多种形式的金融经济创新模式出现，金融机构和各种创投公司依托互联网技术的广泛传播性和快捷性，在互联网平台进行消费信贷的投资。在如此快捷的消费环境下，新时代的工作人群也逐渐倾向于该种金融消费方式。本文从互联网背景下的电商金融出发，研究当前我国依托互联网的金融创新以及消费金融的发展状况，并进一步讨论消费金融在网络发展背景下遇见的问题，简单探讨我国互联网消费金融的发展。 　　【关键词】互联网金融；消费信贷；网络信贷；金融创新 　　自互联网信息技术迅速发展以来，不仅给实体商业带来巨大的挑战，在金融行业中也引起了冲击。以京东、支付宝为代表的消费金融的开创并为群众所接受，给传统的金融企业和传统的商业银行的发展创新起到了关键的作用。尤其最近几年，以电子商务委依托的电商平台的消费信贷的兴起和普遍接受，使得各种消费信贷机构和平台，以及各式各样的消费信贷模式如同雨后春笋般涌现。这些以互联网支撑的消费金融的确带来了很大的便利，并且为传统的商业金融机构以及其他的商业银行机构提供了顺应互联网金融发展的新模式新道路，但与此同时也出现了一些问题。下面，本文将会对当今我国互联网消费金融的发展现状进行简单的剖析，并进行探讨和总结。 　　一、我国互联网消费金融的发展现状 　　（一）什么是互联网消费金融 　　所谓消费金融，从广义上来说，就是满足日常消费的金融活动，包括在线三方支付，互联网理财等等。那么互联网消费金融，便是互联网+背景下金融活动适应人们消费生活方式的产物。由于消费金融在目前来讲，并没有形成相对而言比较完整的理论体系，所以各个国家对消费金融的理解也各不相同。美国一些学者以及金融机构所界定消费金融，主要是指和主体消费有关的消费信贷，包括信用卡，汽车贷款，个人消费品贷款等等。而我国目前对消费贷款的解释，大体是指，向各阶层的消费者提供消费贷款为主的包括三方支付，理财和信贷等活动的金融服务。本文所讨论的消费金融，便以当前我国对消费金融的解释为准进行剖析和探讨。 　　消费金融之所以能够迅猛发展并且能够得到各阶层的消费者的青睐，不仅仅是依托互联网的便利性和自身工作的稳定性，本质上来说，是因为消费金融它自身的特点。消费金融这一金融服务方式的受众目前来看，主要是一些稳定薪酬的中低端收入人群，所以它的特点是，单笔授信额度小，审批速度快，无需抵押担保，贷款期限又短，而且服务方式很灵活。这些优势也是它依托互联网信息技术以及各种电子商务平台迅速发展的原因。 　　（二）我国的互联网消费金融发展现状 　　我国的互联网消费金融较西方而言发展略晚，到2004年我国才出现了“支付宝”这类网络在线支付工具，2006年，P2P网贷才进入我国，这是由于我国的互联网信息技术发展的起步略晚，虽然起步晚，但是发展速度却很快。到目前为止，我国的消费金融种类已经从开始的P2P网贷是发展到各类依托电商平台如“花呗”“京东白条”“唯品花”等场景化金融消费模式，以及各类商业银行与网商机构合作开展的分期付款，这些消费金融发展模式不仅仅刺激了网络消费，也给传?y的商业银行提供了创新发展的方向。 　　网络信息技术的成熟，也使得互联网消费金融势头迅猛，最近几年的网络消费信贷机构如同雨后春笋般萌发，消费金融的受众也不仅仅是面向工薪阶层，出现了“校园贷”等各式各样的消费信贷。由此也产生了一系列的问题。如信用风险，以及最极端的消费贷最后演变成高利贷。这都是急需管控的互联网消费金融的风险。所以目前我国的互联网消费金融现状是，进行消费金融服务的金融机构多，模式种类多样，但相应的风险管控不尽完善。 　　二、互联网消费金融实例 　　（一）依托电商平台的消费金融 　　互联网消费金融最为代表性的便是以各大电商平台为依托的“分期付款”消费信贷模式。该种模式，即花未来的钱解决当下的需求。最能体现消费金融审批快，额度较小，服务方式灵活的特点。目前，阿里巴巴的淘宝有支付宝推出的“蚂蚁花呗”，京东推出的有“京东白条”，唯品会推出的有“唯品花”。这几家电商推出的消费信贷的模式，即“分期付款”，实质上就是一种消费金融。 　　2014年，京东依托京东的电子商务平台推出了“京东白条”，即我们现在的个人消费贷款业务，是互联网消费金融信用服务产品的首创，“京东白条”属于我们所讲的场景化消费金融产品，首先它以京东的电商平台为依托，其次，这种金融消费产品是一种快捷品。可以在线快速审批，快速支付，支取未来的钱在未来进行分期还款，实质上也就是我们所说的“赊购”活动。一方面刺激了用户在该平台的消费，另一方面也让京东金融有利可图。据相关数据统计，作为业内首款互联网消费金融模式，2016年的京东白条用户量比2015年同比增长600%，而2016年的京东