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当代大学生校园网贷研究 随着时代科技网络的高速发展，校园网贷这一特殊的借贷方 式流行于各大学校园中，引得高校大学生的无数追捧。以六盘水市高 校为例，揭示当下校园网贷的现状，从心理、环境等方面分析它所引 出的一系列问题的原因，并探寻其未来的健康发展，希望可让校园网 贷得到进一步的规范，并加强大学生自制力、责任感的培养。 和著作权归原 所存，如存不 愿意被转载的情况， 己 关键词：大学生；校园网贷；监管 项目名称：贵州省高等学校大学生创新创业训练计划、六盘水师 范学院大学生创新创业训练计划成果之一（项H编号：201610977012） 1校园网贷的现状 当下的校同网贷主要有三种形式，一种是P2P网贷平台，即巾第 三方提供借贷平台给学生提供贷款。另一种是校园分期购物平台，如 “优分期”这类用来按揭购买化妆品、高档品等各类商品的平台；最 后一种则是电商提供的信贷服务？，［1］如“蚂蚁花呗”这类先购物。 校园网贷这一特殊的借款形式与大学生的关系越加密切，引起了社会 的极大关注。许多借贷平台都具有同样的特点。 其一，仅凭身份证、学生证、填写个人信息、父母资料等，不需 要面对面就可以获得千元或上万元的资金，门槛之低让人咋舌。还有 一种名叫“裸持”贷款的新方式也开始出现。看似低门槛下隐藏着一 颗随时可以引爆的炸弹。 其二，申请人在进行贷款时，父母、辅导员、大学同学、班委和 室友等他人的号码是必填项。不知不觉中，申请人实际上在背后己有 多个“隐形担保人”，一旦逾期未还，所有人都将成为追债环节的一部 分。[2] 其三，在我们调查的两所六盘水市高校中均有平台发展的负责人， 被称为“校园代理”，他们像销售员一样有销售任务、区域任务，还可 发展自己的线下推销人员来张贴、发放广告，或以“扫二维码注册获 得商家小礼品”等方式完成自己的销售任务。层层分包提成的发展模 式，也为搅乱校园正常秩序出了 “一把力”。 既有网络各平台低门槛、无利息的诱导，又有线下校园代理的大 力助推，网贷平台入侵大学校园也在意料之中。仅在六盘水搜索出的 “大学生贷款群”就有十余个，每个群中人数均有90个以上。在网贷 过程中，各项手术费、服务费、催收费或其他变相费用早已将利息抬 得很高，有的甚至已经超过36%。而大部分网贷平台虽变相收取了很 高的利息费用，但却始终将之控制在24%以内，这是因为《最高人民 法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定：“借贷 双方约定利率未超过24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支 付利息”，［3］许多平台的聪明之处就在于利用法律不全面的灰色地带 将魔爪伸向了大学校园。 2校同网贷发展的原因 （一） 网贷平台具吸引力 第一，资金需求旺盛，大学生是想法多而手头紧的典型群体，正 是抓住了大多数大学生这样的内心想法，才能够使它在校园中如此受 欢迎；第二，大学生自己虽无稳定自主收入来源，却有父母的隐形担 保，可“看爹借钱”；第三，大学校园中学生聚集，客源丰富，发传单， 招代理等，很容易找到借款者及“从业者”。市场需求如此大而且又如 此容易“俘获”，怎能让投资者不趋之若鹜呢？ （二） 善于利用灰色地带 对于校园网贷，我国仍处于初始探索阶段，仅有一些规定和粗放 式的范围较大的相关文件或者处理方法，没有强制性的法律来加以专 门管理和有效监督，如此则助长了许多不良网贷平台的产生和壮大。 另一方面学校和家人的不重视，问接造成大学生肓目网贷。他们大部 分并不知道学生可以如此轻松便能拿到少则儿百多则上万的钱，更不 用说透彻地了解拿钱背后的巨坑，所以谈不上管理或限制。平台本身 的“保密工作”自然也深得在校大学生的心。 （三） 难以把握的欲望 如果说政府相关管理部门、学校及父母的忽视监督为大学生网贷 创造了一定条件，那么部分大学生难以把控的欲望，不很成熟的心理 和不够理智的行为就是其爆发的导火索。 为了进一步探求校园网贷行为，我们在六盘水两所高校进行了一 次问卷调查。在此次活动中，调查小组在大一到大四学生中有目的地 分发了 250份问卷，收回243份。调查显示：16. 8%的人使用过校园网 贷，5次以上的占3. 44%; 68%的同学对校园网贷感兴趣并准备尝试此 种方式。值得注意的是，90%的同学对信用并不了解。在进行丫贷款后， 大多数同学会省下生活费或者向朋友借钱，在规定时间内还款，如果 实在无法承担，便向父母幵口，再还所借的钱。在这两所高校中，虽 所贷金额未达到难以控制的程度，但许多大学生其实己陷入“连环贷” 的圈套中，“拆东墙补西墙”成为最普遍存在的现象。 3校园网贷的未来 首先，管理部门可制定相关法律硬性规定，借贷平台不允许以其 他形式来变相收取费用，充分做到“明处”借?J。借贷人必须有完整 的身份信息，须经得第二还款人同意，并一起了解所