从文化视角分析我国金融信贷发展影响因素.docVIP

从文化视角分析我国金融信贷发展的影响因素 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　内容摘要：文化属于意识形态领域，信任度和价值观是其重要组成部分。文化和金融信贷虽属不同的领域，但二者之间有紧密的联系，且相互产生作用。本文从文化的视角，分析文化中的信任度、价值观因素对金融信贷发展的影响，以期找到金融信贷发展中存在问题的更深层次原因，进而从文化的视角来寻找解决问题的措施。 　　关键词：文化 信任度 价值观 金融信贷 　　 　　我国金融信贷发展现状 　　 　　随着外资银行和资本的不断进入，我国商业银行面临着前所未有的竞争压力。而在我国金融信贷发展过程中，虽然不良贷款呈逐年下降趋势，但整体信贷质量较低，信贷不良率偏高，贷款逾期现象十分严重，我国金融信贷发展面临严峻考验。 　　按照银行信贷五级分类统计，截至2008年三季度，我国银行业主要金融机构不良贷款余额为12654亿元，不良贷款比率为5.49%（国际金融业不良贷款比率一般为1%-2%）（见图1）。 　　国家发改委曾公布数据，我国企业因为信用缺失而导致的直接和间接经济损失高达5855亿元，相当于我国年财政收入的37%；每年订立的经济合同约为40亿份左右，但合同的履约率为60%左右；2005年全国法院受理的经济纠纷和债权债务民事纠纷案件约占法院全部受理案件的60%；因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的损失为55亿元。 　　综合数据表明，我国信用状况低下，信用秩序尚未建立，信用缺失情况严重，不仅破坏了市场和金融秩序，而且影响了政府宏观政策调控作用的发挥，大大提高了社会经济运行成本和市场交易成本。稳定和进一步整顿金融秩序，化解金融风险已成为中国金融监管当局的重点工作之一。 　　中国人民银行于2008年6月发布了《中国金融稳定报告(2008)》。该报告指出，当前我国金融改革发展正面临新的形势，存在一些影响金融稳定的国际国内因素，强调我国金融改革发展正面临新形势，金融稳定面临新挑战，必须全面落实科学发展观，切实维护金融体系稳定，促进金融业持续健康安全发展。针对金融信贷发展中存在的问题，我国金融界提出了众多可行性措施和方案，如依靠规范的市场经济规则和制定相应的金融信贷制度建立规范的社会信用体系等。本文从文化角度分析金融信贷发展中存在的问题成因，进而提出治理措施。 　　 　　文化中的信任度和价值观 　　 　　文化（Culture），作为一种历史的积淀和社会意识的潮流，属于意识形态领域和上层建筑，如同政治、经济、科学技术和宗教等一样，是一种极为强大的力量，可以潜移默化地深刻影响着每个人，同样也影响着现代社会的经济。“言必行，行必果”和“君子取财有道”等思想是我国传统文化的重要组成部分。本文所提的文化不同于企业文化或信贷文化，而是指社会文化。 　　 　　文化十分强调信任度（Trust level）和价值观(value view)，二者是构成文化的重要因素。信任度是指在生活中及经济活动中的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力；信任度会直接决定人与人、人与社会之间的相互信任程度，并影响人的理性和非理性行为。文化中的价值观是指人们对人生存在的意义和价值观的看法和意识；在市场经济条件下，人们的价值观应是理性追求利润最大化，并通过自己的努力来改变自己的经济、社会地位。 　　文化会通过信任度和价值观来深刻影响社会生活、经济生活。信任度的高低具体体现在人与人之间的相互信任关系、社会信用程度（含政府信用度和企业信用度）、社会道德伦理调整；价值观则引导人们的价值倾向，指导人们实际追逐利润、利益的思想和行为。我国现实经济与社会中的低信任度和畸形价值观已严重影响到每个领域及每个人的生活。由于社会整体信任度低，人与人之间的信任感低，企业与企业之间的合作程度差，不合理、不合法追逐价值、利润的行为直接体现在了社会、经济、金融的各个方面。下文主要探讨文化对金融信贷发展的影响。 　　 　　文化对金融信贷发展的影响 　　 　　文化通过信任度和价值观对金融信贷的发展具有深刻的影响，主要体现在两个方面：信用及信用机制的建立程度；对利益目标的追求行为和意识表现（见图2）。文化中的信任度和价值观运用于金融信贷即信用。现代市场经济条件下所指的金融信用，指受信方向授信方在特定时间内所做的付款或还款承诺的兑现能力（也包括对各类经济合同的履约能力）。 　　 　　（一）西方文化对金融信贷发展的影响 　　从西方发达国家来看，通过多年的文化教育和文化积淀，国民及社会普遍具有较为良好的全民信用教育和信用意识，整体社会具备良好的信任度，基本上形成了较完善的信用管理体系。具体体现在：完善的管理信用立法和失信约束惩罚机制、发达和商业化的信用中介服务机构、信用管理行业的自律