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我国村镇银行运营发展对策研究 　　内容摘要：本文首先针对目前村镇银行在运营与发展中存在的诸如资本金少、业务范围受限、信用风险较大、品牌认知度低、人才匮乏等制约因素，在制度层面和经济层面以及村镇银行本身进行了三个层次的分析，探索其存在的深层原因，并针对性地提出对策建议，以期改善或者解决这些问题，推进村镇银行快速、稳定、健康发展。建议主要包括：合理评价村镇银行的运营效果，动态调整资本金规模；继续出台支持政策，促进村镇银行快速稳定健康发展；建立科学指标，实现有效监管；政府、股东与村镇银行通力合作，打造村镇银行的品牌形象。 　　关键词：村镇银行 资本金 政策支持 监管 品牌 　　 　　当前村镇银行发展存在问题分析 　　在现阶段，我国村镇银行的发展面临着一些问题，主要表现为：资本金少，资金来源有限，业务开展受到限制；营业范围受限，服务地区缺失；信用风险较大；村镇银行的品牌认知度较差；人才匮乏。究其原因，既有制度和经济层面的原因，也有村镇银行作为一新生事物本身的原因。 　　（一）制度和经济层面原因分析 　　从制度层面来看，首先，关于村镇银行的资本金问题，在2007年1月《村镇银行管理暂行规定》中，设置了最低要求：在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。而在实际操作中，由于前些年四大银行基本退出了县、乡辐射区，现在再重新进入的意愿较低，而且，在城市地区其拥有较大的营业网点网络，也使得其重新进入农村的利润率要低，因此其作为主发起人参与的积极性较低，截至2010年末，四大银行中、农、工、建作为主发起人发起的村镇银行依次仅2家，4家，2家，9家，甚至可以看成是其对央行、银监会政策的象征性回应。相比之下，中小银行参与的积极性较高，就使得村镇银行的资本金规模较低。而资本金过小，就会使得银行的业务规模受限，服务对象不能有效扩大，势必影响到设立村镇银行的目的；但是，作为一个新生的金融机构，又面临复杂的农村经济环境，资本金规模过大，则影响银行资本、社会资本的使用效率。因此，合理设定村镇银行的资本金规模将是制度层面需要继续考虑的问题。 　　其次，村镇银行业务规模受限也和制度设计不可分割。设计之初，监管层没有考虑到将村镇银行加入银联，网络也没有接驳到央行支付结算系统，这就使得村镇银行只能进行本地吸储，本地放贷，农村外出务工人口的汇款只能选择其他银行机构进行，这造成了村镇银行在业务操作上很不方便，限制了村镇银行的吸储能力。这是不利于村镇银行发展的重要制约因素。如果进行改进恐怕需要监管层付出更大的努力才可以完成。 　　从经济层面来看，上述约束的存在也难以避免。在农村现有的经济条件下，尤其是近几年，农业受天气影响较大，农民收入波动较大。况且，我国的统计制度不完善，个人征信系统的建立还未全国覆盖，村镇银行对所服务对象的了解需要一个过程，这就使得村镇银行面临着比商业银行更大的信用风险。 　　（二）村镇银行自身原因分析 　　就村镇银行本身来说，成立时间短、规模小、硬件不足，从而不能很快地树立起良好的形象，农民本身进入银行的意愿就随之降低；同样的原因，村镇银行在吸引高水平人才方面就显得并不具有竞争力。再加上规模较小，有可能会使得治理结构不太完善，董事会、监事会有可能不能各尽其责，造成内控风险增加。所以，要达成起初设立村镇银行的目的，实现服务“三农”以及“扶贫、共赢、竞争”的三层次定位尚任重道远。 　　促进村镇银行发展的对策 　　（一）合理评价村镇银行的运营效果并动态调整资本金规模 　　面对农村的经济环境，资本金规模太大或者太小，都有负面的作用。这就需要监管层对村镇银行运营的效果进行合理的评价，从盈利性、安全性、流动性三个方面来综合考虑并确定合适的资本金规模标准。实际上，资本金规模在初期能够确保所有业务风险即可。此外，由于村镇银行设立的地域存在经济条件上的差异，可以考虑分级标准。 　　从实际的运营过程来看，村镇银行的资本金规模在逐渐扩大。从统计结果来看，2007 年至2010 年已开业及筹建的村镇银行的注册资本金的平均数依次为1580万、4590万、7655万、8139万（陈一洪，2011）。这和村镇银行运营的效益有关，后来成立的村镇银行对盈利有了信心，才会有追加投资。但是，这就更加需要引起关注。目前，已经有多家村镇银行的资本金规模超过2亿人民币的规模，其中包括：2010 年3 月份开业的由东莞银行作为主发起人的长安村镇银行，资本金高达3 亿元；由杭州联合银行发起设立的长兴联合、嘉善联合及乐清联合村镇银行的注册资本都达到2 亿元 ；由九江银行发起设立的中山小榄村镇银行注册资本为2.5 亿；由长沙银行发起设立的国内第一家地市级村镇银行―湘西长行村镇银行的注册资本2