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特质化竞争视角下中小商业银行绿色信贷浅析 　　 摘要：随着银行业发展的步伐加快，结合现实的经济发展状况和经济政策导向，实施特质化竞争策略对中小商业银行至关重要。本文通过分析中小商业银行面临的竞争环境，结合特质化竞争视角下中小商业银行绿色信贷的状况，提出了发展绿色信贷、提高特质化竞争力的途径。 　　 关键词：中小商业银行 绿色信贷 特质化竞争 　　 　　 一、中小商业银行面临的竞争环境 　　 中小商业银行的成立和发展，打破了国有商业银行的垄断经营局面，适应了中国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。但是随着金融市场的深化发展，中小商业银行面临的挑战越来越严峻。 　　 （一）银行同业竞争 　　 我国的国有商业银行在资产规模、营业网点等方面都存在绝对的优势，中小商业银行自产生之日起即与国有商业银行展开竞争，并在国有商业银行的夹缝中发展起来。在经济全球化进程中，中国的金融市场也不断开放，外资银行在国内不断扩张，其业务规模和营业网点迅速扩张，给我国中小商业银行带来更大的竞争威胁。 　　 （二）新进入者的挑战和威胁 　　 随着国际金融一体化进程和国内金融管制方面的政策变化，加之非银行金融机构的业务创新，银行业面临着越来越多的新进入者，使得竞争主体不断增加。新进入者给中小商业银行带来了严重的挑战和威胁。 　　 （三）银行替代产品的竞争 　　 随着技术的进步，金融创新的不断发展，以及资本市场的不断扩张，网络技术的运用缩小了银行业务的差异性，降低了行业的进入门槛，资金需求者的融资渠道越来越多，资金供给者的投资渠道也迅速拓宽，这都使得银行产品的可替代性越来越大。 　　 二、银行绿色信贷的内涵及意义 　　 （一）银行绿色信贷的内涵 　　 绿色信贷是指商业银行在发放贷款过程中，依据国家的环境经济政策和产业政策，将行业、企业、项目的环境和社会影响作为首要决策标准，对高耗能高污染性企业的新建项目投资贷款和流动资金进行额度限制并实施惩罚性高利率；而对研发和生产治污设施、从事生态环保与建设、开发和利用新能源、从事循环经济生产和绿色制造以及生态农业的企业或机构提供贷款扶持并实施优惠性低利率的金融政策手段。 　　 （二）银行绿色信贷的意义 　　 1、体现商业银行的社会责任，促进银行业绩 　　 从长远的角度看，良好的社会责任感对银行的业绩有着显著的促进作用。商业银行应承担的社会责任之一应是通过提供金融专业服务来实现环境保护、节能减排、改进并增加社会福利。因此，商业银行实施绿色信贷，把绿色信贷和企业社会责任联系起来，调整单纯以追求股东利益最大化为目标的营运思路和模式，履行商业银行的社会责任，为商业银行的长期可持续经营提供可靠的基础。 　　 2、有利于提升企业形象，提高我国商业银行的国际地位 　　 可持续的发展观已经是全球所有经济体的共有理念，银行也不例外。商业银行积极响应政策发展趋势，实施绿色信贷，在社会关注的热点问题上进行创新并有所建树，一方面有利于提高知名度和声誉，提升银行的形象；另一方面商业银行抓住机遇，在全球关注的热点问题上能有突破性的发展，也可以使其在国际上的形象有所提升，增强其国际竞争力，提升营销水平，扩大业务规模。 　　 3、提高银行风险管理能力，降低信贷风险 　　 在当前全球都十分关注环境问题的背景下，各国的政策法规也有针对性地对相关问题进行了规定，对环境污染型企业和项目进行限制和关停。由于政府政策倾向的压力，商业银行面临着高度的潜在风险。推行绿色信贷，对环境和社会风险进行动态评估和监控，对贷款企业进行严格的审核和批准以及贷后检测和管理，为银行管理或转移环境风险提供可行性路径。 　　 三、中小商业银行践行绿色信贷的现状及效果――以兴业银行为例 　　 （一）实施绿色信贷的现状 　　 兴业银行充分利用银监会“信息披露系统”和国家各部委发布的环保信息，将其作为授信前调查、授信中审查以及授信后检查各环节的重要参考依据。通过成立可持续金融中心，出台《节能减排业务管理办法》、《节能减排项目准入细则》、《环境金融领域节能减排项目属性认定标准》等一系列节能减排项目贷款准入指引以及组织多期节能减排培训，推广节能减排项目贷款致力于利用多样化的金融工具，支持“资源节约型、环境友好型”社会建设，促进循环经济、节能减排、环境保护和低碳经济发展。绿色信贷服务范围已拓展到能效金融、环境金融、碳金融三大板块；覆盖能效、新能源和可再生能源、CDM、SO2减排、污水处理和水域治理、固废处理等六大领域，并针对不同客户群体和项目类型量身定做八种融资模式。 　　 1、截至2010年12月末（自2007年1月起），累计发放节能减排贷款1012笔，金额478.68亿元。其中2