试论保险公估机构外部环境内部机制和发展战略.docVIP

试论保险公估机构外部环境内部机制和发展战略 　　【摘要】经过20余年的发展,中国保险公估业不断扩大发展空间，其发展之迅猛令人瞩目。但是仔细研究国内保险公估行业之现状，便能发现保险公估业尚未进入稳定发展时期，仍明显处于成长幼稚期，繁荣的表面下潜藏着深层次的危机。文章试图通过对保险公估行业的外部环境、内部机制的分析，探讨目前保险公估行业的发展途径。 　　【关键词】外部环境 内部机制 发展战略 　　 　　经过20余年的发展,中国保险公估业不断扩大发展空间，无论是从主体规模还是市场规模来看，都呈现出迅速扩张的良好态势，其发展之迅猛令人瞩目。但是，仔细研究国内保险公估行业之现状，便能发现我国保险公估业虽然机构数量发展快，但业务发展速度慢，自身运营效益差，整个行业尚未进入稳定发展时期，仍明显处于成长幼稚期,繁荣的表面下潜藏着深层次的危机。作为一个年轻行业，保险公估业在进一步发展过程中，外部环境还有待进一步理顺，内部运行机制还有待进一步完善，以适应其在市场经济体制条件下不断发展的要求。 　　 　　一、外部环境 　　 　　1、保险公估的社会认同度低，对保险公估的需求意识与保险市场的发展尚有差距 　　首先，与伴随西方保险业300余年历史而发展成熟的国际保险公估业相比，国内的保险公估还是一个不为圈外人知的专有名词，绝大多数企业或市民还不清楚公估公司是做什么的，加上公众对保险中介的信任度本来就不高，在发生保险纠纷时没有求助于保险公估公司的想法。按理说保险公估公司查勘、定损，其公平、公正、公开的身份和做法能有效缓解了保险公司与客户之间的矛盾，令客户满意度提高，但事实上被保险人还是认同由保险公司直接定损。其次，由于保险发展的历史原因和保险公司现有的运作模式的缘故，很多保险公司大而全，除了有一支有力的业务队伍外，经过多年积累储备了大量专业人才之后，更有一支庞大的理赔力量，因此他们对通过保险公估人开展查勘定损工作的意识淡薄，对保险公估的需求不迫切。再次，保险公估自身缺乏“导入意识”，缺少自我宣传、自我形象推销和塑造自我优势的意识,缺乏有影响力的品牌。 　　2、保险公估缺乏法律层面上的主体资格、地位和责任的规范与约束 　　在我国现行的《保险法》中，关于保险公司、保险代理、保险经纪等保险产业链的各个节点都赋予了法律地位，但唯独对保险公估公司未作明确规定,既没有明确保险公估人的性质，也没有明确保险公估人的法律地位和法律责任，而保监会制定的《保险公估人管理规定》也只能算是粗线条的行业制度且侧重于对公估人的管理，而未明确公估人应如何或怎样为保险市场提供服务。由于没有明确保险公估人的主体资格，而按照《保险法》的规定，可以从事保险公估的机构很广泛，凡是依法成立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家都可以从事保险公估业务，因此社会上一些从事评估与鉴定的机构如会计师事务所、房地产估价事务所、工程造价事务所等，由于过去经常涉足保险标的事故的评估与鉴定，尚具有一定的市场占有能力，这样受利益的驱使，就会出现“非公估机构”执业现象，导致整个公估行业充斥着无序竞争的割据硝烟，严重影响了本来就脆弱的专业保险公估市场，制约了专业保险公估的健康发展。因为保险公估人没有一个明确的法律地位，委托人并不认为保险公估是保险理赔的必经程序，往往只是借助其专业技术鉴证手段，对一些大案、疑难案进行技术鉴定与损失确认，而且如果保险人对保险公估人的公估报告不满意，保险人可以不予接受；如果被保险人对保险公估人的公估报告不满意，被保险人可以与保险人继续协商或通过法律程序解决，保险公估的权威性得不到制度性的保障。更为重要的是，由于保险公估公司经营的是特殊的公估服务业务，其经营行为虽然按保险法律法规进行，但在出现公估公司违法或失职的情况下，现行《保险法》对此却没有直接约束，使得保险公估市场的健康发展缺乏法律保证，这就给保险市场的良性运行留下了潜在的市场风险。 　　3、保险公估服务缺乏质量保障体系 　　保险公估行业是服务行业，不仅具有服务行业的共性，更具有保险公估行业独有的特性。保险公估提供的是无形产品、专业产品―保险公估服务。保险公估是服务产品，公估市场的拓展与效益的取得，靠的是服务质量与效率形成的品牌。服务的质量与效率是保险公估拓展市场的首要战略，因为有了质量信誉才会赢得市场，赢得经济效益。因此，服务的质量是保险公估的生存命脉。而服务的质量与效率，不仅取决于服务的意识，而且同时取决于科学完善的质量保障体系。作为一个高技术型服务行业，保险公估实现良好服务的条件，关键在于建立质量管理体系，不仅是形成一套完善的、行之有效的质量管理制度，规定一组相互关联或相互作用的要素（管理职责、资源管理、服务过程以及测量、分析和改进）来实现保险公估的质量目标，而且要通过这些制度的落实，来起到实时监控与化解业