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小微企业金融服务创新的探讨 在现阶段多元化实体经济体制下，小微 企业的作用日益凸显。对小微企业开展金融服务，能 够对其发展产生支持性作用。但是，从商业银行微观 专业化经营和管理层面来看，小微企业金融服务仍然 存在很多问题。 关键词：小微企业；金融服务；商业银行 F83233； F2763 A文章 编号：2095-4379- (2015) 11-0174-02 张志伟(1982-)，河北廊坊人，学士， 河北金派律师事务所主任，研宄方向：小微金融法律 服务。 目前，我国小微企业占据企业总数的95%以上， 其内部资金主要来源为民间借贷和自我积累，商业银 行融资不足20个百分点。究其根本，原因在于小微企 业经营、管理特点与商业银行传统意义上的经营思想 存在矛盾和冲突。本文立足于小微企业金融服务现状， 总结对其提供金融服务所面临的难题，并提出几点具 有针对性和创新性的策略。 一、小微企业金融服务现状 小微企业主要包括微型企业、小型企业、个体工 商户等，具有准入资格低、创办迅速等特点。小微企 业劳动密集型产业的代表，在我国多元化经济模式中 占有重要比重，且能够为大量人员提供就业岗位。现 阶段，小微企业能够创造出大于60%的产品及服务价 值，在促进就业、经济增长极维护社会稳定方面发挥 重要作用。但是，受到资金及自身条件的限制，小微 企业很容易受到外部经济环境变化的制约，主要影响 体现在自身转型、升级过程中。国务院推出小微企业 财税政策后，相关部门均根据实际情况颁布相应政策， 包括银监会、发改委、财政部等部门。这一举动也使 得很多商业银行确立了小微企业金融服务模式，一定 程度上帮助很多小微企业度过融资困难的境遇。但是 从微观层面来看，商业银行在对小微企业提供金融服 务时面临很多问题。 二、小微企业金融服务面临的主要问题 小微企业金融服务应以风险控制为主要前提，但 鉴于小微企业经营、管理和发展特征，对其进行融资 存在较大风险性。这种现状也导致商业银行在为小微 企业提供金融服务过程中，主要面临来自两方面的压 力，一是外部压力，二是内部压力，主要表现如下： （一）外部压力 1外部经济环境变化对小微企业的影响较大。从 权威数据来看，目前我国不良贷款企业主要集中在小 微企业上，且比一般企业贷款不良率高出1倍水平。 这是由于小微企业市场需求具有不确定性，并且要面 临来自行业垄断的压力。例如，一档原材料价格或劳 动成本上涨，就会给小微企业带来重创。同时，人民 币升值、外贸形势改变等外部经济环境变化因素，均 可能导致小微企业经营陷入困局。 2民间融资对小微企业带来负面影响。在企业融 资困难宏观经济背景下，很多小微企业不得不依靠民 间融资维持生产、经营及项目投资活动。实际上，民 间融资价格非常高，往往导致小微企业不堪重负，并 且陷入到严重的债务纠纷中来。另外，部分小微企业 为求生存，脱离自身主营业务，投入到民间融资活动 中，例如典当业务、担保公司等。 （二）内部压力 从实践经验来看，商业银行为小微企业设立专门 机构，用于解决小微企业融资困难问题，是创新金融 服务模式的表现。但是，创新活动必然会瓦解商业银 行传统架构，因此在执行过程中仍然存在很多困难， 主要体现在两个方面： 1专业化金融服务机构建设问题。一直以来，商 业银行过分强调抵押，且比较愿意与大中型企业合作， 其固有经营理念、贷款业务与小微企业金融服务需求 存在很大差距。构建小微企业专业化金融服务机构， 不仅需要改变组织结构，更要制定出与小微企业金融 服务相适应的信贷制度、操作流程、贷款产品及员工 绩效考核办法。 2新型机构人才培养问题。由于小微企业规模小， 在开展管理时难免出现账外经营、负债等现象，其提 供的财务报表根本无法正确反馈自身财务现状，掌握 众多企业真实财务情况需要大量专业人员，且需要花 费时间和精力。同时，小微企业贷款数额比较小，但 交易成本却比较高，对于银行本身来说，小微企业贷 款业务的单元效益比较低，很多专业人才往往不屑为 其提供服务。 三、小微企业金融服务模式创新策略 （一）构建服务供给激励机制 要想有效提高商业银行对小微企业服务的主动性， 应在扣除相关服务成本后保证商业银行能够获得一定 收益，且这部分收益要能够填补银行自身所承担的融 资风险。因此，应准确评估服务成本和风险，并构建 服务供给激烈机制。构建信用评级模，通过商业银行 实践经验总结，认为小微企业金融服务模式存在以下 几个明显特点：首先，起步较晚，商业银行无法预知 小微企业实际经营成果和的信用等级，因此不敢贸然 放款；其次，针对个体工商业借贷行为，商业银行要 承担很高的固定成本，一定程度上减少了商业银行放 贷收益，也就是常说的风险与收益不对称问题。基于 以上分析，在对小微企业信用评级模式设计过程中， 应充分将其金融服务