网上银行交易民事风险防范研究.DOC

PAGE 1 PAGE 1 网上银行交易民事风险防范研究 浙江金奥律师事务所 洪友红 章小岚 ［摘要］网上银行迅猛发展的势头下，由于法律规范的缺位，网上银行各种法律风险萌生，法律风险的爆发就伴随着一系列类似“钱荒”的恐慌，法律漏洞在网上银行快速发展的趋势下越扯越大，“余额宝”的横空出世引起证监会银监会的一阵恐慌。面对新事物，应当迎新而上、调整规范，而不是制止压制。就网上银行交易的调整来说法律一直缺位，目前形势是仅凭网上银行与客户签订的客户服务协议来调整双方民事法律关系，鉴于格式合同制定主体的垄断性和格式合同本身具有的法律风险，以网上银行与客户签订的格式合同的方式来调整双方的民事法律关系可以说是饮鸩止渴。另外，网上银行交易的违约责任认定是否仅受无过错责任调整，网上银行交易的证据保留问题应如何展开，也都是网上银行交易民事法律风险防范应予展开的重要方面。 ［关键词］网上银行交易、民事风险、防范措施 前言 近年来，随着电子商务的蓬勃发展，网上银行交易也迅猛发展，网上银行交易突破了传统银行交易在时间、空间和服务方式上的限制，给银行、企业和个人都提供了许多便利，也为社会经济发展做出了重要贡献。但不可否认的是，网上银行是最近几年才开始快速发展的，是一个新生事物，很多方面还很不成熟。在经历了2011年、2012年跨越式的发展后，诸多法律风险发酵，民事方面的违约风险已屡见不鲜，各种传统型风险和新型风险均集中爆发。2013年6月23日，工行系统瘫痪事件将工行推上风口浪尖，工商银行的系统在全国范围内“罢工”，ATM机取款、柜面取款、网上银行等多项业务无法办理。尽管工行回应称是系统升级造成系统变慢，但工行由于事前没有尽到告知公众的义务，事后没有解释系统为何全面瘫痪。工行仅在6月21日在官方网站上发布了一则公告：将于6月23日0:10—1:40进行系统优化，在此期间，工行网上银行、电话银行、手机银行、短信银行、银企互联等相关系统将暂停服务。但对23日上午的故障，不少工行客户反映，并未收到任何公告或短信提示。直到10时30分左右，系统故障发生一段时间后，部分工行营业点才贴出了告示，暂停业务办理。此事引起了各地市民的广泛讨论。 一、网上银行发展概述 （一）网上银行交易概述 1、网上银行概念和发展趋势 网上银行作为一种新型银行结构，也是崭新的网上金融服务系统。所谓网上银行，英文为Internet Bank或Network Bank，有的还称为Web Bank ，中文还叫做网络银行或在线银行，它是指一种依托信息技术和网络的发展，主要基于互联网平台而开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网上银行是利用公共信息网将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户所在的各个电脑网络终端、手机网络终端的金融服务系统。网上银行的出现反映现代经济交易的便捷、迅速的特点，是网络经济发展的必然结果，也是电子商务快速发展的需要。 2、网上银行交易发展现状、趋势 1995年10月18日，世界上第一家网上银行“安全第一网上银行”诞生，客户在家就可办理存款、转账、付款等业务。“安全第一网上银行”开业短短几个月，就有近千万人次的访问，给金融界带来了极大震撼，金融界一致认为这是银行业的一场革命。1996年2月，中国银行紧跟世界潮流，在因特网上设立网站，发布了自己的主页，通过国际互联网宣传中国银行的机构和业务，成为中国第一家开通网上银行服务的银行，迈出了我国网上银行发展进程的第一步。时隔两年后，中国银行、招商银行陆续开通网上银行服务。此后一时间，各大银行如雨后春笋般纷纷开通了网上银行。截止2012年三季末，网上银行的注册用户数达到4.89亿。这一数据相当于美国总人口的1.58倍 《2012-2017年中国网上银行市场调查及投资建议分析报告》，中国行业咨询网。 《2012-2017年中国网上银行市场调查及投资建议分析报告》，中国行业咨询网。 网上银行得以迅速发展的一个关键市场因素在于最近几年中国网络零售的蓬勃发展。有人将目前国内消费市场的特点总结为：线下消费疲软，线上消费空前活跃。2012“双十一”天猫与淘宝总销售额191亿。这191亿元的消费力都是通过网上银行完成支付的。可以看到，电商的发展将持续向上，网上银行的发展也将齐头并进。此外，网上银行还提供的包括公益捐款、养老金、网上缴费、投资理财等服务使得网上银行在市民的日常生活中逐渐渗入。随着智能终端普及和移动网络的提速，我国移动互联网产业发展步入快轨，移动互联网产业的高增长给网上银行发展快速发展开创了技术条件。据此，有机构认定：网上银行未来的发展将呈现服务项目普遍化、服务多样化、市场多端融合的趋势，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，可以预见到即将来临的未来3-5年，我国网上银行交易发展