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我国发展私人银行业务环境研究 摘要：随着我国居民整体收入水平的提高以及居民 财富的日益集中，推动我国富裕阶层的形成与壮大。专门针 对高净值人士提供的私人银行服务也日益成为商业银行中 最具发展潜力、利润最丰厚的一项业务，而私人银行业务的 发展也受到我国经济环境的制约。 关键词：私人银行业务发展环境分析 私人银行业务(Private Banking)起源于16世纪的瑞 士日内瓦，是银行针对高净值人士提供的一种极具私密性的 综合性委托投资服务，不仅包括信托、保险、基金等投资理 财产品，还包括与财富管理相关的一系列法律、税务、财产 继承、子女教育等专业咨询服务，根据不同客户的不同需求, 为其量身定制的极具个性化的、全方位的、立体化的综合性 资产配置方案。以下将对我国发展私人银行业务的环境进行 分析。 一、社会财富格局与理财观念急剧变化 (一)居民整体收入水平提高 根据招商银行银行与贝恩公司联合发布的关于2009年 至2013中国私人财富报告整理可知，在过去6年 (2008-2013),全国个人可投资资产总体规模从2008年的 38万亿元增长到了 2012年的92万亿元，增长幅度为 110. 53%,复合年增长率为16.05%。而高净值人群的可投资 资产规模以更快的速度增长，从2008年9万亿元告诉增长 至2013年的27万亿元，增加了两倍。 （二）居民财富集中化 国内居民收入出现了普遍增长的态势，但各个阶层收入 增长速度有差异，高收入群体收入增长速度明显超过低收入 群体收入增长速度。即使在高净值人群中，其资产规模的增 长比例也是有差异的，有研究表明，在2012年高净值人群 资产增长的平均比例为18%,而超髙净值人群的增长比例则 高达30% o 从全国来看，我国居民的收入差距随着收入大幅增长， 也在持续扩大。相关数据表明，城镇与农村其分别的基尼系 数还相对合理，略高于0. 35,而从全国整体的基尼系数来看, 在2004年就已经超过0.4的警戒线，而且在随后几年也有 逐渐扩大的趋势。收入不平等也间接说明了财富的日益集 中。 二、利率市场化对商业银行盈利模式的冲击 利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率 水平，是有市场的供求来决定的，即由金融机构自身的资金 供求状况以及对市场预期自主调节利率水平，最终利率会是 以央行基准利率为中心上下浮动。2013年7月20日，金融 机构贷款利率全面开放，我国利率市场化已经取得了阶段性 的成果。 长期以来，我国银行业对存贷利差所带来的利润依赖过 大，我国各大国有银行以及股份制银行的利息净收入占到主 营业收入的80%左右，而浦发银行、南京银行以及北京银行 的所占比例更是高达90%o目前我国商业银行收入的绝大部 分还是来自于利息收入，随着利率市场化额逐步深入，对我 国商业银行目前的盈利模式会有致命性的冲击。 在利差空间缩小的情况下，银行急需优化自身的盈利结 构和客户结构，大力降低利息收入在其主营业务收入中的所 占比例。而私人银行业务在分散风险、提高收益、减少资本 占用比例方面具有很大优势。所以，私人银行业务应该成为 我国商业银行大力推广与发展的一项业务。 三、网络技术助推私人银行业务发展 第三次技术革命对我们现在的生活方方面面带来了深 远的影响，特别通信技术与互联网技术的发展，为我们的生 活带了了便利的同时，也改变着我们的购物习惯以及服务的 模式。银行业应用互联网技术，不仅减少了相关从业人员的 工作量，也减少了客户等待服务的时间，而且也是营业成本 大大减低。随着电子化的深入，不仅会加快银行业新产品的 研发速度，同时也会有利于私人银行业务的推广与发展。 我国网上银行业务起步晚，从1998年第一笔网上银行 业务成交至今，几乎所有的商业银行都开办了网银服务。 2013年我国网银个人客户超过4. 98亿，而网银交易量年则 达到1321.6万亿元。我国网上银行的客户数量以及交易规 模都取得了飞速发展。 网络技术的应用环境日益成熟。首先，我国通过了《电 子签名法》，这是我国首部“真正意义上的信息化法律”， 为我国电子商务、网上银行业务提供了坚实的法律保障。其 次，网上银行数字证书的建立，解决了网银的安全问题。只 要是笔记本电脑、USB key和密码本一起丢失，破解数字证 书的密码也不是一件容易的事。最后，由中国人民银行组织 商业银行建设的个人征信系统己经全面建立，这会降低网银 业务运营成本，改善客户结构。 四、我国私人银行业务发展的瓶颈 虽然我国商业银行己经意识到私人银行的重要战略意 义，但由于外部政策环 境的制约，加上银行自身的原因，致使私人银行业务发 展比较缓慢，这主要表现为私人银行业务在主营业务收入的 占比仍不高，利润贡献较低。 从上表可以清晰地看出，我国四大商业银行公司金融业 务占主营业务收入一半左右，而