三个办法一个指引培训讲义.pdf

《流动资金贷款管理暂行办法》 培训讲义 贷款管理办法起草小组 2010年3月 1 释义内容 起草背景 立法意义立法意义 监管思想及要求 结构安排 工作要求 2 起草背景 流动资金贷款是我国商业银行最为传统、最为熟悉的信 贷业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多， 且易于导致挪用的贷款品种且易于导致挪用的贷款品种。 借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，有利于纠正或 解决我国银行业现存的一些问题。 3 背景一、流动资金贷款是我国商业银行最为传统、 最为熟悉的信贷业务，但同时也是企业使用较为 频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品 种。  在商业银行经营历史上，流动资金贷款也是产生大量不良贷款的品 种种。从银行业金融机构的实践看从银行业金融机构的实践看，，该类贷款的条件相对宽松该类贷款的条件相对宽松，，流程流程 相对简便，管理较为粗放。  此类贷款不仅户数多、余额大，而且客户优劣混杂、贷款用途不一， 部分流动资金贷款已经作为铺底资金，被企业长期占用，管理难度 不断增大。  在部分银行，流动资金贷款成为短期贷款的代名词，部分流动资金 贷款投向固定资产领域。 4 背景二、国际商业银行贷款管理的良好做法，有 利于纠正或解决我国银行业现存的一些问题  从国际先进商业银行的实践看，对贷款使用都有行之有效的管理机 制，通常重视前端风险控制，把明确贷款用途作为“了解你的客户” 的基本判断准则的基本判断准则。如果客户贷款用途不确定如果客户贷款用途不确定，贷款申请和贷款合同贷款申请和贷款合同 草案就无法通过审批环节。  注意合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款，不对借款人过 度融资。重视合同或协议管理，主要是通过签订周密的贷款协议约 定详细的各类贷款限制性条款，并认真进行贷后对照检查。  对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人的选择和协议 安排，对于大宗采购能支付给受益人的一律支付受益人，不能支付 给受益人的，把握好回笼款的开户和扣款权。 5 立法意义 该办法是新的贷款监管法规的重要组成部分，它通过部 门规章的形式，将国内外银行业金融机构流动资金贷款风险 管理实践中的良好做法纳入了法治化的轨道，是对我国现行 银行业金融机构贷款风险监管制度的系统化调整和完善，体 现了流动资金贷款管理理念和管理方式的创新，具有重大的 现实意义。 6 监管思想及要求 督促商业银行从源头上全面提升信贷管理水平，重点加强流动资金授信 总额管理、贷前调查管理、贷款协议管理、贷款使用管理和贷款发放后管 理，并确立监管和责任追究机制；积极借鉴国际先进经验和良好做法，从 根本上改革传统贷款支付方式根本上改革传统贷款支付方式，，变变 “实贷实存实贷实存”为为 “实贷实付实贷实付”，，杜绝违杜绝违 规挪用信贷资金行为，以达到对信贷资金使用进行全面监管的要求。  一、强化全流程管理  二、强调贷款总量管理  三、强调合同的有效管理  四、强化贷款用途管理  五、加强贷后管理  六、明确贷款人的法律责任