第一章 风险和风险管理.pdf

第一章 风险和风险管理 第一节 风险概述 第二节 风险管理 无风险，无保险。风险无处不在 无时不有，比如车祸、疾病、死亡 等。要学习保险，先要学习风险。何 为风险？ 从通俗的角度来理解就是可能发 生的危险。 第一节 风险概述 一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的种类 四、风险的特征 一、风险的含义 • 风险是指某种事件发生的不确定性。 • 从广义上讲，这种不确定性既包括盈利的不确定 性，也包括损失发生的不确定性。如炒股、车祸 等 • 从狭义上讲，风险仅指损失的不确定性。如火 灾、疾病等 一、风险的含义 • 在保险理论与实务中，通常从狭义的角度 界定风险的含义。 风险： 是指保险标的损失发的生的不确定性。 一、风险的含义 风险的不确定性包括三层含义：  1.风险是否发生不确定  2.何时发生不确定  3.产生的结果不确定 二、风险的构成要素 构成风险的三要素： （一）风险因素 （二）风险事故 （三）损失 二、风险的构成要素 风险因素 原因 风险事故 事件 损 失 结果 （一）风险因素 定义： 风险因素是指促使某一特定风险发生或 增加其发生的可能性或扩大其损失程度的 原因或条件。 （一）风险因素 类型： 根据风险因素的性质不同，可将其分为： ⑴有形风险因素 ⑵无形风险因素 （一）风险因素 有形风险因素  定义：也称实质风险因素，是指某一标的本身所 具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或 加重损失程度的因素。 举例：建筑材料质量是引起建筑物火灾的实质风 险因素。 （一）风险因素 无形风险因素 定义：也称人为风险因素，是与人的心理 或行为有关的风险因素。 通常包括道德风险因素和心理风险因素。 道德风险因素 是指与人的品德修养有关的无形因素，即 由于人们不诚实、不正直或有不轨企图， 故意促使风险事故发生，以致引起财产损 失和人身伤亡的因素。 举例：欺诈、纵火骗赔等。 心理风险因素 是与人的心理状态有关的无形因素，即由 于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不 关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生 的机会和加大损失的严重性的因素。 举例：由于投保人疏忽，出门忘了锁门。 （二）风险事故 定义： 风险事故（也称风险事件）是指造成人 身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损 失的直接或外在的原因，是损失的媒介物 。 （三）损失 定义： 在风险管理中，损失是指非故意的、非 预期的、非计划的经济价值的减少。 衡量损失的两个指标损失频率 损失程度 • 损失频率：是在一定时间内一定数目的危险单位 中可能受到损失的次数或程度。 • 损失程度：是标的物发生一次事故损失的额度与 标的完好价值的比率。 损失的分类 直接损失：是指风险事故导致的财产本身损失和 人身伤害，这类损失又可称实质损失；  间接损失：是指由直接损失因引起的其他损失， 包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。 • 在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损 失、额外费用损失、收入损失和责任损失。 三要素之间的关系 风险因素引发风险事故， 风险事故导致损失。 风险因素 风险事故 损失 三、风险的种类 分类 类 定义