认识您的风险---小额贷款风险分析与防范措施(完整).pdf

小额信贷业务培训 小额信贷业务培训 主讲 隋绍楼 主讲 隋绍楼 主要内容 一、小额贷款的主要风险分析 二、小额贷款风险主要控制措施 一、小额贷款的风险分析及控制措施 贷款风险的概念 是指银行在贷款业务运营中，由于受到各种不确定的 因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受 的资金损失。 一、小额贷款的风险分析及控制措施 贷款中的主要关系人 贷款中的主要关系人 借款人 贷款人 保证人 抵押人 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 小额房产抵押贷款的概念 是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营 活动所需资金周转的房产抵押贷款。该贷款仅限于借款人 在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何 形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房 地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不 得经营的项目。它最长时间一般不超过3年（含3年）。 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 借款人所带来的风险 信用风险：是指借款人由于某种原因（如失业或突 发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性。 1、道德风险 2、欺诈风险 3、贷款用途不实的风险 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 主要控制措施： 对借款人进行严格的贷前调查 1、调查借款人的品德 2、审核借款人的贷款用途 3、审查借款人的偿债能力 4、审查借款人的投资项目 5、实行每月等额还款的方式 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 抵押人所带来的风险 1.法律风险 2.合同风险 3.抵押登记风险 4.未成年子女房产抵押的风险 5.抵押权证造假的风险 6.重复抵押风险 7.房产出租风险 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 主要控制措施： 1.现场调查借款人提供的房产情况 2.审查抵押合同是否有合法、有效签字 3.陪同办理权证 4.加强贷前审查和实地调查，提高信贷员对租赁风险 的敏感程度 5.在签订抵押合同时，对房产未出租的，要求抵押人 书面承诺房产并未出租；对房产已经出租、尚未到期或 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银 行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押 权，其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖人 承租人三方共同签署书面声明，说明产权人（卖方）已向 承租人履行产权出售告知义务，承租人已放弃同等条件下 的优先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对抗 抵押权。 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 贷款人所带来风险 一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统 的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险 1、贷款流程操作 2、贷后管理 3、经办人员风险 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 （一）加强信贷人员的责任心。 （二）制定合理的还款计划 （三）及时落实担保手续 （四）建立定期回访制度 （五）不良贷款催收工作要及时、积极地进行，做好 催收记录，写出贷后检查报告，归档备案 （六）加强贷后档案管理 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 （七）建立完整的风险管理措施 （八）加强人员培训，提高信贷人员品德素质、业务 素质和