我国民间借贷运作模式及法律问题分析.pdf

我国民间借贷运作模式及法律问题分析我国民间借贷运作模式及法律问题分析 我国民间借贷运作模式及法律问题分析我国民间借贷运作模式及法律问题分析 金永熙 2009 年 7 月 13 日 课程涉及六大问题：担保机构与民间借贷的关系，民间借贷的发展趋 势与管理引导，民间借贷的本质特征与运作模式，贷款债权的担保方式与 操作流程，民间借贷纠纷的诉讼和执行，与民间借贷相关的刑事犯罪。 担保机构与民间借贷的关系 一、民间借贷非担保机构经营范围 为了解决中小企业融资难的问题，国家曾经考虑由政府出资成立担保 机构，为中小企业提供贷款担保，现在看来，这种策划难以实施。现在的 担保机构还是由市场来运作，通常由企业、自然人投资，以公司名义注册 经营，采取有偿担保的方式，以中介机构的身份提供担保服务。担保机构 的主要业务是，为中小企业向金融机构贷款提供担保和再担保。 在未设置担保机构之前，大多数借款人都依靠亲属、朋友等人情关系 为自己的贷款提供担保，而这种没有经济利益的第三人担保，实属第三人 的无奈之举，因而，第三人真心实意地提供担保是不多的，而拒绝的越来 越多，担保范围越来越窄小。同时，依靠亲朋好友建立的无偿担保关系， 第三人也容易寻找各种借口拒绝履行担保责任。 我国 《民法通则》第四条规定，民事活动应当遵循等价有偿原则，因 此，设置担保机构，经营有偿担保业务，是合法的。一方面，为借款人提 供了大量的担保机遇，另一方面，也有利于贷款债权的实现。 近几年设立的担保机构，为中小企业农业融资难和担保难等解决了不 少问题，也发挥了重要作用。但是，有些担保公司没有按照规定操作业务。 如国家规定担保机构不得从事存、贷款金融业务，但有的采取民间借贷方 式搞起融资业务；又如，担保机构只能收取担保费，而有的收取的担保费 实际是利息。 担保机构除了担保外，本来与民间借贷无关，但大多数担保公司实际 上都在操作民间借贷，甚至以此为主业，有些地方因此也出现一些扰乱融 资秩序现象。个别担保公司利益非法的粗暴的手段讨债，影响了社会的安 定团结。这些问题的出现，引起当地政府的反感，开始从反面关注担保机 构。 以担保公司的名义搞民间借贷活动是很危险的，不仅将受到行政处 罚，如果严重的话，就会责令其停止相关业务，直至取消其从事融资性担 保业务资格，甚至会触犯刑法。 1 二、避免违法风险 那么，担保公司如何操作民间借贷才能合法，如何操作才能避免债权 风险，恐怕是这次培训班的主题，因此，对担保行业的学员作 “民间借贷 法律问题分析”是十分重要的。 1、向上级反映，争取纳入合法经营范围； 2 、《贷款人条例》发布后，如果许可自然人、法人和其他组织注册从 事民间借贷的，可以注册经营。 民间借贷的发展趋势与管理引导 1、民间借贷的发展趋势 在党的十一届三中全会前，我国经济发展滞后，人民群众生活水平低 下，绝大多数民间借贷是因解决贫困、维持生计而发生的。三十年后的今 天，虽然还有不少群众为了缓解生活困难而发生民间借贷，但生活型借贷 已经不是民间借贷的主流。三中全会后，由于国民经济发展很快，人们生 活水平明显提高，一方面，富裕起来的人们有钱出借，为民间借贷发展提 供了资金条件，另一方面，越来越多的人涌入市场经济大潮，需要借钱为 资本来发展生产和经营，因而生产经营型的民间借贷越来越多，至今大量 出现，且面广额大。 就拿温州来说，它是民营经济最发达的地区，有丰厚的民间资本和活 跃的民间借贷活动。据报道说，温州自测有民间自由资金 2600 亿元，除 存在银行的 1800 亿元外，其余 800 亿元都在民间借贷市场。温州市有中 小企业近 8 万家，其资金大致有三个来源，①自有资金占50%多，②银行 贷款占 30%多，③民间借贷占 10%多。温州民间借贷一直与民营经济发展 有关，民营经济发展越快，民间借贷需求量就越大；国家银根一旦紧缩， 民间借贷规模就大。