银行融资实务与技巧.pdf

銀行融資實務與技巧 主講人：臺灣中小企業銀行 大發分行 經理 翁森亮 1 大 綱 壹、銀行辦理企業授信業務之類別 貳、銀行融資的作業程序 參、銀行審核貸款的主要原則-五Ｐ 肆、企業融資之其他應注意事項 一、如何選擇往來銀行 二、企業如何突破現狀取得融資 三、企業如何善用融資機會 四、企業要順利取得銀行融資應注意那些事項 2 壹、銀行辦理企業授信業務之類別 （一）直接授信 甲、週轉資金貸款 1.一般營運週轉金貸款 2.墊付國內、外應收款項 3.貼現 4.透支 5.出口押匯 6.進口押匯 7.其他週轉金貸款 乙、資本支出貸款 （二）間接授信 甲、保證 1.商業本票及公司債保證 2.工程相關保證 3.其他保證 乙、承兌 1.買方委託承兌 2.賣方委託承兌 丙、開發國內、外信用狀 3 貳、銀行融資的作業程序 一、企業主與銀行授信部門洽談 二、正式收件 三、分派徵信人員辦理 四、徵信部門辦理信用調查與擔保物估價 五、授信部門審核 六、提授信審議小組審議 七、核定准駁 八、通知客戶辦理簽約、對保、開戶 九、提供擔保物為擔保須辦理抵押權登記 十、投保以銀行為優先受益人保險（建物、動產部份） 十一、撥款 4 參、銀行審核貸款的主要原則-五P 銀行審核貸款的主要原則影響一個企業在一家銀 行能不能貸到錢的因素很多，包括企業的信用狀 況、往來情形、公共關係、銀行資金狀況等，其 中以信用狀況因素的影響最大，銀行評估企業信 用一般均用「五Ｐ」原則來衡量，它的內容是： 一、借款戶（PEOPLE） 二、資金用途（PURPOSE） 三、還款來源（PAYMENT） 四、債權保障（PROTECTION） 五、借戶展望（PERSPECTIVE） 5 借 款 戶（PEOPLE ） 指對借戶的評估，可由其負責人經歷、學 歷、責任感及公司、負責人與銀行往來情 形評估企業信用。 6 借 款 戶（續） 審查重點： 一、借戶概況 （一）借戶具法定資格、主要營業項目、營業地 (與其相關證照登記應相符) ，有無上市、 櫃計畫或由證券商輔導中、企業有無合併 計畫。 （二）負責人、董監事或主要股東無變動情形； 借戶、負責人、實際經營者及主要股東資 信、資產正常無瑕疵。 （三）非銀行法規範之利害關係人。 7 借 款 戶（續） 二、營業及財務概況 （一）營業狀況--借戶財務營運狀況正常，無營收衰退 10%以上，或營收連續衰退。 （二）借戶無本期損益呈虧損、本業或業外虧損、本期損 益衰退20％以上之情形。 （三）向同業或其上下游往來廠商查詢其生產、銷售及履 約情形。 三、與銀行往來情形 （一）借戶與銀行授受信往來均正常，無不良記錄。 （二）核貸額度動用情形，並瞭解存款、外匯之往來與放 款是否相稱。 8 資金用