中小企业融资政策概述.pdf

中小企业融资政策概述中小企业融资政策概述  信贷管理的一般规定  主要信贷产品主要信贷产品  申请贷款应提交的资料申请贷款应提交的资料  工商银行小企业信贷政策简介 信贷管理的信贷管理的一般规定般规定  信贷业务对象  借款人应具备的基本条件借款人应具备的基本条件  借款人的权利  借款人义务借款人义务  禁止贷款对象  贷款利率贷款利率  按客户信用等级办理信贷业务  授信管理  贷款期限管理  贷款担保管理 一、信贷业务对象 向银行申请贷款的客户应当是 经工商行政管理机关（主管机关） 核准登记的企核准登记的企 （（事事））法人法人、其他经其他经 济组织、个体工商户或具有中华人 民共和国国籍的具有完全民事行为 能力的自然人能力的自然人。。 二、借款人应具备的基本条件 1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷 款已清偿款已清偿；； 2、除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机 关）办理年检手续； 3、已开立基本帐户或一般存款帐户； 4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对 外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的5050 ％； 55、资产负债率符合贷款人的要求资产负债率符合贷款人的要求；； 6、申请中、长期贷款的，新建项目的资本金比例不低 于国家规定的比例。 三、借款人的权利 1、、可以自主向主办银行或其他银行的 经办机构申请贷款并依条件取得贷款经办机构申请贷款并依条件取得贷款； 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款； 3、有权拒绝借款合同以外的附加条件； 44、有权向贷款人上级行和中国人民银行有权向贷款人上级行和中国人民银行 反映、举报有关情况； 5、在征得贷款人同意后，有权向第三人 转让债务。 四、借款人义务 1、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提 供者出外供者出外），），应当向贷款人如实提供所有开户行应当向贷款人如实提供所有开户行、、 帐户及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查、 检查； 2、应当接受贷款人对其使用信贷资金金情况和有关生产 经营、财务活动的监督； 33、应当按借款合同约定用途使用贷款应当按借款合同约定用途使用贷款； 4、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 55、将债务全部或部分转让给第三人的将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款应当取得贷款 人的同意； 6、有危及贷款人债权安全时，应当及时通知贷款人， 同时采取保全措施。 五、禁止贷款对象 1、不具备贷款主体和基本条件。 22、生产生产、经营或投资国家明文禁止的产品经营或投资国家明文禁止的产品、项目项目。 3、违反国家外汇管理规定。 44、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得 批准文件。 5、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可。 6、在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、 分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程 中中，未清偿原有贷款债务未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提落实原有贷款债务或提 供相应担保。 77、、有其他严重违法经营行为有其他严重违法经营行为。。 六、贷款利率 1、商业银行贷款利率不再实行上限管理， 下限为基准利率乘以下限为基准利率乘以00.99。 2、计息和结息方式由借贷双方协商确定。 3、逾期贷款罚息利率在借款合同载明的 贷款利率水平上加收贷款利率水平上加收3030 ％％－5050 ％；％；借借 款人未按合同约定用途使用借款的，在 借款合同载明的利率水平上加收借款合同载明的利率水平上加收5050 ％％－ 100％。 七、按客户信用等级办理信贷业务 1、对已经或可能为之提供信贷服务（包括提供 担保担保、保函保函、承兑汇票承兑汇票、信用证等信用证等））的企业的企业 法人和其他类型的客户，商业银行都必须进 行信用等级评定行信用等级评定。。 2 、客户信用等级是反映客户偿债能