电子支付与网络银行 第一讲 支付与电子支付.pdf

电子支付与网络银行 中国人民大学财政金融学院 周虹 第一讲 支付与电子支付 、 、 付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系. 付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系. 据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即 种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。 据古德（Goode，1995）的定义，支付可以被认为是在履 行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款 或某种行为。该定义包含了两层意义： 1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币 的 交 付 和 转 移 。 （ 2 ） 支 付 是 一 种 行 为 。 由于银行“信用”中介的作用，支付演化为 银行与客户、银行客户与开户银行之间 的资金收付关系。 支付是银行所提供的金融服务业务，它本 源于银行客户之间的经济交往活动。 货币与支付 货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商品 交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融 资产。货币是一种可接受的支付方式，对于货币的定义，目 前尚无统一的说法，但经济学家大多根据货币的基本职能来 定义货币，即货币的交易媒介、记帐单位与价值储藏职能。 如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务， 这一物品就充当了货币，因此从最简单的意义上说，货币只 不过是一个国家普遍接受的交易媒介，而货币的最基本职能 就是充当支付工具。 按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流通手段、 货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常按 照上面三个职能来进行定义，其流通手段和支付手段包含在 交 易 媒 介 职 能 当 中 。 ， 品交换中转移价值。  从最初的实物交换，发展成为实物货币(例如金银等贵金属)，标志着社  从最初的实物交换，发展成为实物货币(例如金银等贵金属)，标志着社 会生产力的进步与技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃； 会生产力的进步与技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃；  实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工具发展史上出现的第  实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工具发展史上出现的第 二次飞跃，银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进； 二次飞跃，银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进；  经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于采用电子化支付工  经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于采用电子化支付工 具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的货 具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的货 币形式――电子货币正逐渐走入人们的经济生活。 币形式――电子货币正逐渐走入人们的经济生活。 在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三类：  即（1）现金：包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银行  即（1）现金：包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银行 通过法定地位而推行的一种法定支付手段。 通过法定地位而推行的一种法定支付手段。  （2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债，  （2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债， 也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段。 也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段。  （3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存  （3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户存 款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币 款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种货币 资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有 资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身不含有 实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产 实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对这些资产 的信心。 的信心。 作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易和国际贸易密切相 作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易和国际贸易密切相