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发展合作金融应对农村资金流失 摘要：随着市场经济改革的深入，一批银行出于效益和利润的考虑纷纷从农村市场撤出，以至于在广大乡镇级别的行政单位无银行可觅，农村资金大量外流使农村市场经济在资金瓶颈中难以前行。这就不得不对农村金融市场进行调整，并深入进行对农村信用社的改革。 关键词：合作金融；农村资金流失；农村金融 一、农村资金缺乏问题的现状及原因 “三农”问题是关系党和人民事业发展的全局性和根本性问题，建设新农村是落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，缓解我国二元结构矛盾的主要内容。随着市场经济改革的深入，一批银行出于效益和利润的考虑纷纷从农村市场撤出，以至于在广大乡镇级别的行政单位无银行可觅，特别是偏僻落后的中西部地区，这种情况更为突出。在我国广大农村地区，这一现象十分严重，并且近年来愈演愈烈，其中最显著的表现之一就是农村金融机构从机构设置、业务范围、贷款投向等方面逐渐退出农村金融市场。具体表现在以下几个方面：一是从1997年开始四大国有商业银行大量撤并县以下金融机构，导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行机构寥寥无几；二是1994年成立的农村政策性金融机构――中国农业发展银行仅仅开展粮棉收购和贷款业务，未能较好发挥政策性金融应有的作用；三是多年来农村邮政储蓄只存不贷，导致农村资金大量外流，被形容为农村金融中的“抽水机”；四是由于自身问题和出于防范金融风险的考虑，1999年农村合作基金会被关闭清算；五是1998年以来，国家规定了民间金融的非法地位，导致众多曾经十分活跃的合会、私人钱庄等民间金融机构消失或转入地下；六是由于以上原因事实上形成了农村信用合作社在农村金融中的垄断地位。但由于经营不善，农信社陷入亏损，背上沉重的债务包袱。因为资金问题，现在高利贷资本又在农村死灰复燃，这不得不引起相关方面的重视。农村资金大量外流使农村市场经济在资金瓶颈中难以前行。一批好的项目，好的农村增收途径在农村资金问题无法解决的问题中夭折。没有启动资金，致使好的项目无法上马；后续资金不到位，致使项目中途落马。这也是农村经济长期徘徊不前的重要原因之一。 二、治理农村资金缺乏的思路 金融作为国民经济的核心，作为农业经济资金生产要素供给的主要部门，作为长期以来服务农村经济的主要组成部分，理应围绕建设社会主义新农村的要求更加积极主动地发挥作用。农村信用社作为由农民自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员服务的一种合作金融组织，在促进农村发展、农业增效、农民增收过程中发挥着其它金融组织不可替代的重要作用。对于合作金融问题的研究，已上升到经济、金融改革更为宏观、更为深入的层次。但是，在从高度集中的计划经济体制向市场经济体制转变过程中，尤其是在建设社会主义新农村的背景下，从本质上理解中国信用社遭遇的困境和问题，找出农村信用社改革发展的道路，却是个全新的课题。弥补在新的情况下农村信用合作社之不足，为我国农村信用合作社进一步发展和完善提供新的思路，以适应新农村建设的要求，是当前一个重大课题。这就不得不对农村金融市场方面进行调整，就此我们提出以下建议。 对于农村商业银行来讲，可以在一个或几个村中设立一个代办点。设立代办点可以一方面积聚广大农村的闲置资金，扩大银行的存款额，另一方面农村项目申请人可以向代理者申请小额贷款，由申请者定期向县市级银行递交申请项目计划书，结合当地实际和政策，并与政府探讨研究是否可行，在可行的情况下发放贷款。做到既有利润又有利于农村经济发展。对于代办点的选择可以根据实际情况具体设立。可以在村委会设立，也可以在具体家户来代理。其费用并不高昂，只要对人员进行短期培训即可上岗。在安全问题上，每天交帐与定期查账相结合，加上是在农村家户中选择代理对象，相对来说还是安全可行的。这一方面仅供参考。我们认为若该办法施用的话，将大大缓解农村资金问题，为农村经济发展注入活力，且商业银行也可以从中获利不菲。小额贷款在农村的发展前景很被看好。 村村联合，共谋发展；村民互助，共同富裕。农村经济发展资金解决问题上可以走村际联合，村民互助道路，从而达到共赢。在广大农村存在着较富裕与较穷困的，这样可以结合起来，形成帮扶对子。村际联合，村民互助不是新提法，甚至在以前被摒弃，但若运用得当对农村经济还是有很大的裨益的。在市场经济情况下的村际联合，村民互助是站在利益共享的角度出发的。在现在广大地区，一些村可能存在着资金剩余，出于风险或其他方面的考虑，将大量资金存放；而另一方面，一些乡村有好的项目却苦于资金无着落而不得不放弃。这样我们就可以在这些村庄搭建一个桥梁，让富裕的资金与好的项目结合，创造共赢的机会。当然，这个桥梁的搭建需要政府或村组共同协商。强硬的政府命令行不通，得在利益共享的情况下双方结合。但仅仅靠村组自由结合也行不通，毕竟需要的是帮扶共赢，这就需要政府引导，使得双方利益达到