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创建便利融资银行 网:m 银行责任 较长时间以来，社会一直广泛地讨论如何提高对中小企业的服务水平，甚至中央银行就如何为中小企业提供金融服务下达了专门的指导意见，这反映出了两方面问题：一方面反映出中小企业目前在我国虽然是推动国民经济发展的生力军，但还是一个弱势群体，在其发展壮大过程中希望能够得到社会的更多关心与支持；另一方面反映出银行在为中小企业提供融资服务方面确实存在一些问题。为改进对中小企业的金融服务水平，促进中小企业发展，北京市商业银行近期曾对中小企业融资状况进行过专门研究。从对本行近400家中小企业客户的问卷调查结果看，中小企业融资难问题主要体现在以下几方面： 银行信贷资金投入量少，中小企业普遍反映存在贷款难现象。调查结果显示，有66%的中小企业反映融资主渠道是自筹资金，只有12%的中小企业通过银行信贷融通资金；有36%的中小企业反映目前银行服务存在的最主要问题是得不到贷款支持；调查还显示，近一半的中小企业反映对金融环境不了解，有三分之一的中小企业反映目前金融环境不适合中小企业发展。因此，由于中小企业得到银行的信贷资金不足，融资困难已成为制约中小企业发展的主要因素之一。 银行贷款门槛高，影响中小企业间接融资的积极性。当前许多银行对中小企业的融资条件比对大企业的要苛刻许多。调查显示，有60%的中小企业认为银行的贷款条件难以达到，有24%的中小企业认为银行对其有偏见是造成贷款难的最主要原因。因此，由于银行贷款门槛过高，融资成本大，期限短，影响了中小企业融资的积极性。 贷款抵押或担保难以让银行满意，办理抵押贷款成本过高。由于中小企业规模较小，面临的经营风险较大，一般来讲，银行只愿意为中小企业提供抵押或担保贷款。但是由于中小企业普遍存在固定资产少，土地、房屋等抵押物不足，流动资产在生产过程中易发生物质形态变化，无形资产又难以量化等特点，向银行提供的贷款抵押物难以得到银行的认可，而且寻找担保方也较困难，使中小企业难以得到贷款。调查显示，有42%的中小企业反映银行不认可贷款抵押或担保是贷款被拒绝的主要原因。中小企业还普遍反映办理抵押成本过高，需要对抵押品进行评估、公证、登记、封存等，环节多、程序复杂并且收费标准过高。一般全部手续办下来，仅交费就占贷款金额的5%左右，对于贷款几万到几百万元，平均利润率只有3%到5%的中小企业而言，可以说是不堪重负，不利于中小企业办理抵押贷款。 金融服务品种少，难以满足中小企业的金融服务需求。商业银行除了为中小企业提供信贷、结算等金融服务品种外，对中小企业提供的其他服务种类相对较少，如信用证、保函、银行承兑汇票、网络结算、企业银行等多限于大中型企业，对中小企业开放得很少，实际上，部分中小企业特别是符合现代企业制度要求的中小企业，强烈地感到商业银行的传统金融服务已不能适应其进一步发展的需要，迫切希望金融机构为其提供全方位的金融创新服务，甚至包括部分投资银行业务。调查显示，有37%的中小企业认为目前金融服务品种少是银行服务存在的最主要问题。 企业问题 分析中小企业融资困难的原因，我们认为造成中小企业融资难的主要原因不仅包括银行、社会等外部因素，还包括中小企业自身存在的一些问题。主要概括： 为中小企业提供融资服务的主渠道不明确。一般来讲，许多大型企业都有主办银行，这不仅有效地解决了企业的资金问题，而且还能为企业提供全面的金融服务。但是绝大部分中小企业都没有主办银行，而且许多银行都没有设置专门为中小企业服务的机构，以中小企业为自身市场定位的银行就更少了。这一方面造成中小企业融资主渠道的不明确，中小企业有了贷款需求就只能乱投医，降低了中小企业获得贷款的成功率；另一方面割裂了中小企业与银行之间的联系，中小企业的金融服务需求的特点及其存在的问题难以有效地在银行得到反映，使中小企业难以享受到较好的金融服务。 银行经营策略难以适应中小企业融资需求特点。由于中小企业自身规模小，在业务经营方面具有周转快、交易量小、发生频繁等特点，对银行的融资服务需求也具有相应的特点。但许多银行只从追求效益、降低成本的经营策略出发，缺少为中小企业服务的积极性，使中小企业融资需求难以满足。例如，中小企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，包括调查、评估、审批、货后管理等都不能少，致使银行贷款的单位交易成本和监督费用上升，影响了银行与中小企业打交道的主动性。而且，许多银行制定的企业信用等级评估标准偏向于大企业，提高了中小企业的贷款标准，抑制了中小企业的融资需要。 为中小企业融资服务的信用担保体系不健全。中小企业由于信用较低，在向银行申请贷款时往往需要第三方提供信用保证，这就需要尽快建立为其服务的较为完善的信用担保体系，这也是世界各国发展中小企业的经验。但我国目前对中小企业的信用担保体系刚开始建立，为中小企业提供贷款但保的机构少