人身保险欺诈及其防范 万里虹著.pdfVIP

第 1 页 第一章 保险欺诈概述 第一节　　　　保险欺诈的严重性 随着社会 的进步 ，人寿保险业 已 日益发展成为人们经济生活 中不可缺少的组成部分。 然 而 ，在 世纪以前，有关人寿保险 （以下简称寿险）的法律 和技术却处于停滞 的状态 。当时，英 国的寿 险合 同一般是 由被保 险人之外的第三者 向保险公司 申请订立 的，保险单也为该第三者 所有 。令现代人很难想象 的是 ，被保险人并不知道持有保 险单 的 那个人是谁 ，更不知道 以他为生命标的的保险单 已经生效 。这样 ， 茫茫人海 中的那些芸芸众生们有时会成为他们并不熟悉的某个赌 博者所签订 的寿 险合 同的标 的。寿 险合 同有 时被用来赌一个无亲 无缘也无故的人在未来几天 内的死活 。在这类 “赌博游戏 ”中，英 国皇室成员和其他一些知名度较高的人成为 “试验品”的可能性更 大一些，当某张报纸上刊载有某位名人不幸病重的消息，即刻就有 人到保险公司以该位名人为被保险人投保人寿保险，于是，为了谋 取高额保险金而故意制造事端 的现象时有发生 。 人寿保 险机制和赌博得 以彻底分离 ，主要源 自如下两道清 晰 的分水岭 。 其一 ，保险利益原则的引进 。 世纪初 ，英 国寿 险市场在得 以强劲发展 的同时，也带来 了更为猖獗 的投机活动 。政府意识到 这种“合法 的赌博 ”确实能够作为谋杀 的诱 因，于是在 年颁布 第 2 页 了关于投机 的条例（ ），明文禁止这种赌博活动 。 该条例规定，以后凡是 申请投保寿险的人必须陈述本人投保寿险 的缘 由。同年，英国政府出台了 《 年人寿保 险法 》，该法第 条 、第 条和第 条均对保险利益 问题作 出了明确 的规定 。第 条要求投保人对被保险人 的生命拥有保险利益 ，第 条规定保险 单 中必须写 明有利害关系之人 的姓名 ，第 条规 定当投保人有保 险利益时，他能够得到不高于其利益价值 的款项 。该法 同时还宣 布 ，那些无保险利益和 以赌博为 目的订立 的人寿保险合 同是无效 的和可撤销 的合 同。保险经营中的一项重要原则 保险利益原 则 由此产生了，其堪称人寿保险发展理论的重大突破 。紧随其后 ， 各 国都相继在其保险法或保险业法 中补进保险利益原则的内容 。 其二，人寿保险生命表的创建。 年，欧洲数学家亚可 柏 尼（ 首次用理论证 明了著名 的大数法则，而用大数 法则的基本原理推算人的寿命 ，就可得出死亡率表 ，亦即生命表 。 生命表的创建为人寿保险经营带来 了科学的春天 。 年 ，英 国 伦敦公平人寿保险社成立 ，它首次依照英 国政府公布 的 “ 年伦敦死亡统计 ”编制 了死亡率表 ，并依照被保险人 的年龄 及保 险金额收取保险费 。自此 ，寿 险业务开始步入科学的经营之 道 ，赌博式的保险时代宣告结束 。 然而，在伦敦公平人寿保险社成立的当年 ，就发生了近代人寿 保险的第一桩欺诈案 。英 国的一位名叫伊里士的男子 ，先怂恿他 的养女 向公平人寿保险社投保 英镑的人寿保险，然后将其养 女毒死，并伪造 了一份 以他本人为财产继承人的遗书，据此向寿险 公司索赔 。此案作为发生在近代 的第一件寿险欺诈案 ，具备 了寿 险欺诈案件的基本特征。 第一，毒杀