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农村信用社金融环境研究及目标战略定位 摘要：近年来，随着我国金融体制的改革、金融体系日渐 完善、结构不断优化等，促使农村信用社的金融环境发生了 巨大的变化。为了促进人们对农村信用社的改革战略进一步 认识，对当前农村信用社所处的金融环境进行简要分析，并 对农村信用社未来的服务“三农”的目标战略进行定位。 关键词：农村信用社金融环境目标战略定位 态势分 析法 当前，农村信用社改革是金融体制进行改革的重点，金 融是经济发展的核心，经济同时也是金融发展的基础，因此, 社会经济发展的快慢将决定着金融发展的好坏，必须加大对 农村信用社金融改革方面的改革，但农村信用社的改革是整 个改革中“三最”改革，意为主题思想最模糊、涉及的对象 最复杂及推动的难度最大。除此之外，对金融改革的认识、 目标定位上存在严重的意见分歧，严重阻碍金融改革的进 步。必须加强对改革目标的认识和目标战略的定位。文章中 主要针对农村信用社金融环境进行简单分析、对战略目标进 行定位等。 一、农村信用社内部金融环境优势分析 1、农村信用社金融信息成本低。农村信用社是区域性 的金融机构，主要服务于当地的农民和大部分企业。金融信 息在这样一个相对封闭的环境内，信息流通渠道通畅、传播 的速度比较快，且信息相对透明化，有利于农村信用社对贷 款对象、贷款项目、风险等级等信息的了解，获取成本相对 较低。农村信用社具有稳定的地域特性，方便信贷工作人员 针对贷款人、贷款项目实施监督，以此确保贷款的安全性。 2、 农村信用社服务的网点比较密集。农村信用社服务 的网点分布于农村各个城镇乡，甚至村庄内，相信这种情况 并不罕见。农村信用社遍布城乡各个地方，为人们提供了方 便，具有很大的优势。 3、 农村信用社经营方式比较灵活。农村信用社服务的 对象主要是农民，农民对资金的需求没有特定的格式，比较 随意，某种意义上决定了农村信用社的服务方式必须多种多 样，否则难以满足农民的需求。根据实际情况观察发现，农 村信用社内的工作人员大都是土生土长的农村人，甚至是同 村人，对与农村的生活状况十分了解，有利于“对症下药”。 工作人员根据农民不同的生活状况和需求提供相应的服务 方式，深受广大农民欢迎。 二、农村信用社内部金融环境劣势分析 1、农村经济发展与城市相比比较落后，现代化技术实 施差，严重影响结算能力的高低。目前，我国的商业银行、 股份制银行及邮政储蓄采用全国通存通取的业务方式，一定 程度上拓宽了网络结算的渠道，促使资金的快速运转，方便 快捷。相比之下，农村信用社由于缺乏先进的计算机设备， 主要依靠传统的手帐计算，大大削减了工作的效率，并且农 村信用社的资金存取处于完全隔离状态，给农民带来很多不 便。因此，农村信用社每年都会失去很多客户，硬件设备差 成为阻碍农村信用社发展的绊脚石。 2、 农村信用社工作人员的文化水平偏低，缺乏工作创 新能力。据近年来，对农村信用社工作人员文化水平的调查: 经分析，农村信用社的工作人员文化程度大都停留在初 中阶段，初中以下学历部分连汉字都没有认全，高中毕业的 学生大都上了技校或外出打工，大学毕业的学生向往大城市 的发展，不愿回到农村去，除非因为家庭原因小部分人会选 择回去等。由此可见，农村信用社的工作人员大都缺乏金融 专业及管理知识，知识缺乏，管理能力自然无法提高。文化 水平低下成为农村信用社业务发展的绊脚石。 3、 农村信用社抗风险能力较弱，资金规模小。本质上 讲，金融机构面对一定的风险是必然的，由于金融机构的资 金与抗风险能力是成正比，农村信用社没有实力资金规模， 何谈抗风险的能力高低。农村信用社的作用是为“三农”服 务的，自然对农业的投资也不小，面对农民项目贷款，农村 信用社单凭依靠自身的积累、股金及存款等来解决，承担风 险的能力较大，加上农村信用社的隔离性，项目一旦失败， 农村信用社承担的后果相当严重。 三、 农村信用社外部金融环境分析 1、 近几年，我国针对农村信用社进行改革，投资大量 的资金用于农村信用社产权的改革，充实了金融机构的资 本，壮大农村信用社的金融机构。 2、 农村信用社面临着农村金融的威胁。农民近年来的 贷款量持续上升，其中56%的资金来源于农村信用社之外， 被称为民间金融。民间金融的出现对农村信用社具有一定的 威胁，在这样一个严峻的情况下，农村信用社一定要加快改 革的力度，稳定改革的目标。农村信用社面临民间金融的竞 争压力，往往选择放弃去选择另一个服务市场，这种做法十 分不明智。 四、 农村信用社金融的目标战略定位 1、 目前三农”服务是农村信用社金融改革的最佳选 择。根据当前农村信用社所处的状况分析，农村信用社改革 目标的战略定位：坚持服务“三农”。坚持服务“三农”是 农村信用社的优势，农村信用社的金融机构是土生土长的， “天时、地利、人和”等