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问题贷款：成因、识别、处置 上海理工大学中小银行研究中心 主任 朱耀明教授 1 引言 何谓问题贷款？ 问题的含义 2 1.1问题贷款产生的原因 1.1行业原因 1.1.1行业特征 成本结构 成长性与赢利性 对其他行业的依赖性 产品的可替代性或互补性 1.1.2行业演变的规律或周期 3 销 售 量 导入期 成长期 成熟期 衰退期 时间 4 1.1.3行业内竞争 5种竞争力量 （1）供应方 （2）买方 （3）现有竞争者之间的竞争 （4）潜在进入者 （5）替代产品的威胁 5 1.2债务人经营风险 1.2.1企业总体特征 企业规模 所处的发展阶段 产品结构 经营策略 6 1.3债务人管理因素 组织形式 管理层稳定性 经营思想和作风 关联企业的经营管理 员工队伍 内控制度 财务管理能力 7 1.4银行信贷管理缺陷 管理层的职业道德与管理能力 信贷管理导向 信贷操作不当 8 1.5欺诈 企业欺诈 银行内部欺诈 内外串通欺诈 9 2 问题贷款的预防 2.1借款人可能存在问题的迹象 2.1.1财务状况 存货周转率 速动比率 负债率 毛利率 欠税 10 2.1.2有效的信贷管理 2.1.3 如何避免误入歧徒 25张“红牌”