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P2P网络平台借贷法律问题研究 陈亚倩 河北经贸大学法学院 摘要： 网络借贷平台是一种新兴的资金融资方式，它凭借网络强大的作用打破了时间 和空间的限制，给个人或微小企业拓宽了一条方便的融资渠道，解决了微小企 业和个人融资难的问题，在一定程度上促进了市场经济的发展。可是我国网络借 贷平台的发展刚刚起步，网络借贷平台的法律法规不健全，随之而来的问题层 出不穷，导致放贷人和借款人都承受不同的压力。本文通过调查研究分析以后， 提出了对网络借贷平台的相关法律问题的解决方案，为维护网络金融安全尽一 份力。 关键词： 网络借贷平台;法律问题;金融安全; 基金：2017年度河北经贸大学研究生创新计划项目 一.网络借贷平台概述 (-)网络借贷平台的概念 网络借贷平台，是以互联网络为载体，交易双方自助进行交易活动的总称。网络 借贷平台之所以能够在短期内为人们所接受并快速发展，与网络借贷平台的特 性、经营方式密不可分。网络借贷平台是在经济全球化的影响下快速发展起来的 金融融资服务平台，利用互联网络的特性，很快就扩大了网络借贷的经营范围， 让民间融资更加容易、方便、快捷。网络借贷平台主要经营业务还是以小额借贷 为主，其他金融业务为辅，小额借贷构成了网络借贷平台的百分之九十五的业 务，在很大程度上缓解了我国金融危机给微小企业带来的资金不足等一系列问 题，这种融资方式为企业法人解决了燃眉之急。 (二)网络借贷平台的特点 网络借贷平台相对于传统的银行贷款形式来说，有其独特的优势。 第一，就是参与主体的广泛性°P2P网络借贷在互联网的平台上，使得借贷双方 有多种借贷方式，如一对多、多对多等，每个投资者或贷款者可以随自己的意愿 多投或者多贷。在目前我国的这种状况下，参与借贷的人群主要是个体户和工薪 阶层，借贷周期短、数额小，而这些人或企业很难从传统的金融机构中快速借出 钱;而P2P网络借贷平台为其提供了一个快速借贷的平台，网络借贷平台不需要 用物品做抵押，借款人只要有良好的社会信用，就应该能贷到与社会信用相对 等的资金。即使投资者没有雄厚的资金，也可以在这个平台上找到相对应的借款 人。 第二，交易方式的灵活性和高效性。个体户和工薪阶层在网络借贷平台是一个很 大的业务群体，但是，目前传统金融机构的资金和人力是没有能力进入网络借 贷平台的，这就给了网络借贷平台机会。P2P网络借贷平台以自己特有的眼光抓 住了这次机遇，在贷款金额、利息、期限和还款方式、物品担保抵押等多方面，表 现出了与传统金融机构的不同，借贷者与投资者的齐个要求及需求能够在P2P 网络借贷平台上快速地匹配成功。此外，P2P网络借贷也省去了很多的手续及流 程，社会信用合格的借贷者能快速贷到自己所需要的资金。 第三，P2P网络借贷平台的高风险性和高收益性。我国各人银行在存款利率方面 与网络借贷平台相比有很大的劣势，网络借贷平台每年高达10%?25%的年收益 率，吸引了很多以前在传统金融机构进行存款的投资者。然而，P2P网络借贷平 台的双方主体的信息都是双方自己提供的，网络借贷平台因成本高，在平台下 不去进行调查，同时又不能去国家征信系统查看，容易出现借贷者提供的信息 与本人不相符，网络借贷平台的借贷者不定吋地出现借贷人违反合同的情况， 如违约、非法集资，非法挪用贷款，贷款用途无法掌握等风险不断出现在借贷活 动中，进一步影响着网络借贷平台的平稳健康发展。同时，由于借款人缺乏有效 的部门监督，经常岀现非法集资或违法违规的担保行为;更可怕的是，有时甚至 会出现一些借贷平台私吞钱款的情况，给投资者带来非常大的经济损失。 二、网络借贷平台存在的法律问题 （一） 放贷人主体法律定位不明确 网络借贷实质上就是民间借贷的一种新形式，是民间借贷的一种网上交易方式， 用网络平台促进放贷人与借贷人两者之间协议的达成。然而我国对网络借贷平台 以及借贷主体的法律地位并未做出明确的规定。一育?到今天，民间借贷没有合法 地位，这一法律历史遗留问题，使得一些不法分子在法律的细缝中游走，利用 法律的漏洞，在社会上做一些损人利己的事情，导致网络借贷平台一直不能健 康稳定地发展，并且对今后法律法规的健全产生不良影响。 （二） 网络借贷平台的信贷风险控制机制不健全 眼下我国的个人征信系统不是特别完善，P2P网络借贷平台不可能让私人用公家 的征信系统调查个人的社会信用，投资人不了解借贷人的真实资金情况。网络借 贷平台调查贷款人的社会信用只是走形式，调查的内容大部分都是表面上的， 如个人身份信息、资金的用途、联系方式等，但是这些信息在网络中很容易造假, 从而会造成一些恶意的借款人为了自己的私人利益利用网络进行诈骗。借款过程 中存在的一些信息造假现象，使得借贷者的社会信用不能把握;与此同时网络借贷不需要借款人提供抵押物，使借贷风险更是大大增加，