保险学3：保险合同.pdf

第三讲保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立与生效 第四节 保险合同的履行 第五节 保险合同的变更 第六节 保险合同的争议处理 第一节 保险合同概述 一、保险合同的含义 （一）概念 也称保险契约,是投保人与保险人平等自愿、协商 一致的基础上，依法建立危险损失补偿(给付)关 系，确立双方权利、义务关系的协议。 （二）保险的权利义务关系 1.投保人支付保费的义务和保险人收取保费的权利； 2.保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务 和被保险人、受益人领取保险金的权利。 二、保险合同与一般合同的共性 （一）合同当事人必须具有民事行为能力 （二）合同双方当事人意思表示一致 （三）合法 三、保险合同的特性 （一）双务性 1.合同当事人双方都享有权利和承担义务，一 方的权利即为另一方的义务。 2.保险合同当事人双方不是同时对等给付。 （二）射幸性 保险合同履行的结果建立在风险事故可能 发生也可能不发生的基础之上。 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性（格式合同） （六）属人性 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1.保险人 向投保人收取保费，在保险事故发生时， 对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。 经营商业保险业务，必须是依照《保险 法》设立的保险公司。其他单位和个人不得 经营商业保险业务。 2.投保人 是对保险标的具有保险利益，向保险人申 请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的 人。 投保人通常需具备的条件： （1）具有完全的权利能力和行为能力 （2 ）对保险标的必须具有保险利益 （3 ）负有缴纳保险费的义务 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保 险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 2.保单所有人 是指在保单签发之后，对保单拥有所有权 的个人或企业.(主要适用于寿险合同) 3.受益人 也称保险金受领人，是指在保险事故发生后 直接向保险人行使赔偿请求权的人。 （1）受益人的构成要件 ①受益人由保单所有人指定。 ②受益人与保险人的法律关系只是在被保险人 死亡时才发生。 （2 ）受益人与继承人的区别 （三）保险合同的辅助人 二、保险合同的客体保险利益 （一）保险利益概述 1.保险利益的含义 是指投保人或被保险人对保险标的具有的法 律上承认的利益。 保险标的是指保险保障的目标和实体，可以 是财产、与财产有关的利益或责任，也可以 是人的生命或身体。 2.保险利益的要件 3.规定保险利益的重要性防范道德风险 （二）财产保险的保险利益 1.保险利益的种类 2.保险利益的存在时间 财产保险的被保险人在保险事故发生时,对 保险标的应当具有保险利益（新保险法第12 条）。 （1）财产保险合同订立时被保险人对保险标 的具有保险利益但保险事故发生时不具有保 险利益的，保险人不承担保险责任； （2 ）人身保险合同订立时投保人对保险标的 具有保险利益但是保险事故发生时不具有保 险利益的，不因此影响保险合同的效力。 3.保险利益与赔款支出的关系--损失补偿原则 4.财产保险标的的转移 （三）人身保险的保险利益 投保人对下列人员具有保险利益 （新保险法第31条）： 1.本人； 2.配偶、子女、父母; 3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系 的家庭其他成员、近亲属; 4.与投保人有劳动关系的劳动者 。 除前款规定外,被保险人同意投保人为其订 立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利 益。 三、保险合同的内容 即保险合同的条款，是规定保险人与被保险人