汽车保险的费率确定模式和我国汽车保险现状.pdf

汽车保险的费率确定模 汽车保险的费率确定模汽车保险的费率确定模 式和我国汽车保险现状 式和我国汽车保险现状式和我国汽车保险现状 一、汽车保险费率确定模式 • 通常保险人在经营汽车保险的过程中将 风险因子分为两类：　 • (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽 车的种类、使用的情况和行驶的区域等。　 • (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括 驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 • 由此各国汽车保险的费率模式基本上可 以划分为两大类，即从车费率模式和从人费 率模式。 1、从车费率 模式 • 从车费率模式是指在确定保险费率的 过程中主要以被保险车辆的风险因子作 为影响费率确定因素的模式。目前，我 国采用的汽车保险的费率模式就属于从 车费率模式，影响费率的主要因素是被 保险车辆有关的风险因子。　 • 现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变 量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类： • (1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非 营业性车辆。　 • (2)根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产 车辆。　 • (3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。 • 除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽 车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风 险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的 费率，如在深圳和大连采用专门的费率 • 从车费率模式具有体系简单，易于操作的特 点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车 辆绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的 联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着 经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进 入家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保 险条款，就开始向从人费率模式过渡。 • 从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为 在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定 因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。尤其 是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系， 而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人 的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制 度的初衷相违背。 • 由驾驶人违法行为造成的交通事故占总 事故数的90％以上。尤其是醉酒驾驶、饮酒 驾驶、无证驾驶、超速、客运车辆超员、闯 红灯以及肇事后逃逸等7种严重交通违法行 为，不仅是道路交通伤亡事故的“元凶”，而 且还是“顽症” 。 2、从人费率模式 • 从人费率模式是指在确定保险费率的过 程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作 为影响费率确定因素的模式。目前，大多数 国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人 费率模式，影响费率的主要因素是与被保险 车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从 人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主 要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全 行驶记录等。 • (1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶 人按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶， 性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组 是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较 为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第 三组是与第二组情况基本相同，但年龄较 大，所以，反应较为迟钝的老年人。通常认 为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶 人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险 人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各 国的不同情况确定的。 • (2)根据驾驶人的性别划分：男性与女性。 研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为 此，相对于男性她们为低风险人群。 • (3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可 以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常 认为从初次领证后的1～3年为事故多发期。 • (4)根据安全记录划分：安 全记录可以反映驾驶人的驾驶 心理素质和对待风险的态度， 经常发生交通事故的