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我国中小企业征信建设创新探究 摘要：中小企业是我国经济目前的强大推动力， 但是中小企业的融资问题一直是困扰它们的难题。本文正是 对中小企业的征信建设展开的创新研究，通过明确定义中小 企业的征信体系的概念，结合中小企业的征信现状，对其征 信的瓶颈问题的解决方案展开探讨。 关键词：中小企业征信体系建设 基金项目：该文为“北京交通大学大学生创新创业训练 计划项目资助” 一、中小企业征信体系的定义 首先，征信体系是指由与征信活动有关的法律规章、组 织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个 体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有 较强的外延性，同时在商品交易市场和劳动力市场发挥作 用。 而中小企业的征信体系又有其独特的建设重点。“中 小”是其规模的特点，同时也指出了它与大企业相比的不完 善的企业管理体系、财务体系和较弱的风险抵抗能力。因此, 在实际操作中，我们必须做到“因地制宜”，即必须要考虑 到一方面中小企业一方面发展潜力大，能够给资金的一方带 来很好的回报，另一方面中小企业缺乏一定的保障，可能会 由于信息不对称隐含很大的风险。为了解决上述问题，在传 统的征信体系上必须强调选择合适的风险违约模型对中小 企业进行一定的“预测”。 二、中小企业的征信发展现状 （一）我国中小企业的融资困境 据统计，目前我国中小企业总数已经超过4200多万户， 占全国企业总数的99. 6%然而如今中小企业的融资环境却 不能乐观。中小企业从金融市场中获得自己的来源主要有以 下三种： 银行的“惜贷” 我国中小企业从银行可获得的贷款增速远不及中小企 业贷款占银行发放贷款总额的百分比，表明我国中小企业发 展不能从银行中获得充足资金，即”惜贷”困境，严重阻碍 了中小企业的发展。 证券市场的不完善，发行企业债“层层限制” 中小企业在发放债券时需得到政府和中介机构的双重 支持才能进一步的提交材料，接受审查等程序。除此之外， 证券市场中的企业债券多为国有企业、跨国企业等大型企业 发行，中小企业由于缺少可靠的信用担保而不受青睐。 上市的风险 中小企业由于从事的多为风险性高的新兴产业往往让 投资者“望而却步”。 （二）我国中小企业的征信需求 由上述的中小企业的融资困境可以看出，中小企业亟需 一种可靠的获得认可的‘身份证”，证明其的发展能力和信 用程度的征信机构应运而生。一方面中小企业需要及时的资 金支持来发展，另一方面中小企业足够强的盈利性，表现出 了它的潜力。征信机构通过对其合理科学的评估，一方面证 明它有足够的能力偿还债务，另一方面还能够表现出它有足 够的信用肯定能够准时偿还。有了这份“信用证明”，中小 企业就能更加自信的出入金融市场，有效的把控资金，创造 更大的收益。 三、我国中小企业征信发展的瓶颈 （一） 我国征信类公司的“量大优少”，从业人员素质 参差不齐 在全国将近500家的征信机构中，规模较大让人记住的 只有不到10家，2007年以后，中诚信、上海远东、联合资 信公司先后被美国公司收购，使得我国本土征信公司的竞争 力被大大削弱。与此同时，我国缺少大量的征信人才，人才 的不配套将严重制约我国征信行业的发展。 （二） 征信机构地域性分布的格局形成，导致征信系统 重复性建设的现象严重 我国的主要征信机构基本全部分布在北京、上海和深 圳。这些区域的征信企业集中一部分是由于中小企业密集， 市场潜力大。但是，这也导致了征信资源的极大浪费和不合 理竞争，不利于我国中小企业的征信发展。 （三） 地方政府支持破产企业，影响征信评级结果 在我国根本没有被评级的企业的破产记录，这不是因为 我国进行征信评级的中小企业的发展好，而是因为很多地方 政府为了保证地方财政收入，对几近破产的企业进行补贴， 反而使之评级上升，这是十分不合理的。一方面干扰了投资 者的选择，另一方面也在征信市场带来了不好的风气。 （四） 信用数据不能共享，数据封锁成为制约征信市场 扩大的瓶颈 根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的完整的 企业资信调查信息和数据的50%?60%来自于工商、公安、海 关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸委、银行等政府 和业务部门，还有相当一部分信息和数据直接来自于企业， 但目前只有工商部门基本实现了向公众开放部分信息数据， 其他各职能部门的信息数据还处于极端分散和相互屏蔽的 状态，没有像发达国家那样开放共享征信数据，数据的电子 化程度也在一定程度上制约了信用信息的共享程度。 （五） 我国征信市场存在着比较严重的供求失衡，阻碍 着市场经济的发展 在我国债券市场发债规模连年又较大的增加的背景下， 我国中小企业的证券发展态势却不容乐观，这很大程度上表 现出我国征信市场的供需结构失衡，市场化程度低. 我国征信市场供求失衡是一种结构性失衡。在总量上， 企业征信供给、