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我国消费信贷法制建设在风险监管中存在 问题 【摘要】消费信贷是销售商或金融机构为消费者提 供商品、服务或者货币，消费者在将来某个时期偿还的一种 信贷行为。消费信贷的出现是社会生产力发展和人们消费结 构变化的客观要求，它加速了社会再生产的周转和循环；有 效的刺激消费，从而刺激生产扩大规模；有效的解决了需求 不足的问题；并且有利于抑制银行信用的过度投机。有序的 消费信贷必将促进市场经济的繁荣和发展 【关键词】消费信贷；金融机构；消费者；消费结构； 市场经济 消费信贷(Consumer Credit)也称消费贷款，是指商 人(广义的商人)与金融机构，对消费者提供财物、服务或 货币，以满足其生活消费的需求，消费者在将来的某个时期 里进行偿还，即对消费者进行信用供给。此处的消费者仅指 为满足生活需要而购买、使用商品和服务的个体社会成员。 我国的消费信贷从20世纪50年代开始萌芽，50年代前 期，新中国商业部门就已经开始尝试使用分期付款的形式处 理某些商品销售中的付款问题。后来，由于种种原因消费信 贷被认为是与社会主义计划经济甚至社会主义所不相容的， 又被取消。直到，上世纪80年代初，在市场发展的推动下,当时的商业部又决定对一部分价格较高的耐用消费品开展 提前交货、分期收款的业务。消费信贷又重新出现在人们的 经济生活中。但，由于当时经济发展水平的限制、市场体制 不健全、消费观念保守的因素的阻碍，消费信贷在这一阶段 的发展十分缓慢。1997年亚洲金融危机爆发后，外部经济形 式发生了极大的变化，我国受到外部经济的影响，出口规模 锐减，投资需求下降，产品出现阶段性、结构性过剩，总需 求不足的矛盾突现出来。为了消除这些严重的负面影响，刺 激消费、拉动内需，1998年以来，政府及时调整宏观经济政 策，通过实施积极的财政政策以及稳健的货币政策，来实现 扩大内需的目标。包括七次降低利率并增收利息稅，降低银 行存款准备金等，以此刺激消费信贷。尤其是1998年5月 颁布的《个人住房贷款管理办法》和1999年2月颁布的《关 于开展个人消费信贷的指导意见》更使个人消费信贷业务全 面开启。1999年至今，我国宏观经济形势发生了很大变化， 消费信贷业务发展迅速。消费信贷在总量和品种上都日益增 加，可以说当今的中国已经逐步进入消费信贷的时代”， 经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出 口协调拉动转变”，消费信贷在拉动经济增长、转变经济增 长模式中的作用不容忽视。 与此同时，我们也不得不注意到消费信贷快速发展的在 来，美国次债危机给我们敲响了警钟，正是由于消费信贷风 险防范不力，导致了次债危机发生，最终触发了波及全球的 金融危机。因此，我国消费信贷监管的法制建设的必要且紧 迫，必须尽快建立完善的消费信贷法律制度体系，才能充分 发挥消费信贷对经济增长、社会发展的促进作用和对生态消 费的引导作用，才能以法律手段进行有力监管，保障消费信 贷的稳定快速发展。 带来巨大的经济利益的同时, 带来巨大的经济利益的同时, 许多风险因素也逐渐的暴露出 一、消费信贷立法位阶层次低 我国的法律渊源是以宪法为核心的各种制定法，其中包 括宪法、法律、行政法规、地方性法规、特别行政区的法律 规章、经济特区的规范性文件、国际惯例、国际条约等。当 前我国调整消费信贷的法律主要有以下四部：《合同法》、《担 保法》、《商业银行法》以及《中国人民银行法》。但这些法 律本身既不是调整消费信贷的专门法律，也没有关于消费信 贷的专章规定，立法分散，由于消费信贷不是上述法律的主 要调整对象，也没有根据他的自身特点进行特别的规定，因 此消费信贷的法律关系只能适用上述法律的一般规定，这是 一个很尴尬的局面。 而从以上的详细整理可以看出，现有专门规制消费信贷 的仅有各种规范性文件，层次较低，并且也存在规定分散的 问题，相互之间未能很好的协调统一，手续繁杂，不便于适 用。如《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《消费金融 公司试点管理办法》《个人定期储蓄存款存单小额低押贷款 办法》、《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款 暂行办法》、《关于开展个人消费信贷指导意见》以及《贷款 通则》《国库券条例》等，这些“办法”和“意见”效力层 次远远不如法律的效力，加上分散、不协调的问题，更使其 效力十分有限。实施过程中遇到许多困难。 二、个人信用制度的缺失 个人信用制度，是由国家建立，用于监督、管理个人信 用活动的全过程，并确保其健康发展的一系列法律法规、政 策、规则的总和。个人信用制度主要包括个人信用登记、个 人信用评估、个人信用风险预警、风险实时监控以及风险转 化等制度。消费信贷，是一种贷款行为，和其他信贷一样必 须建立在双方互相信任的基础上。商业银行的信用已经得到 认可。但对商业银行来讲，借款人的信用