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我国电子银行风险与监管策略探究 引言：由于电子银行具有方便的特点，所以深受 广大客户的欢迎，然而由于网络的开放性，匿名性和技术复 杂性的发展，因此电子银行比传统渠道的银行服务也面临着 更大的风险。在近期频繁发生盗窃资金的案件，导致许多客 户都担心电子银行的安全性。为了保障电子银行能够持续健 康的发展，文章对电子银行进行了风险防范的研究，并且也 提出了相应的对策。 电子银行作为银行的一个新兴的业务，经过了几年的持 续快速的发展，银行的风险也不断积累同时也对业务的发展 造成了负面的影响。由于网络的开放性，匿名性和技术的复 杂性，电子银行服务渠道的风险超过了传统渠道所面临的风 险。近年来，由于钓鱼网站，病毒以及诈骗短信的出现，造 成盗窃资金的事件频频发生。同时，电子银行客户观注更多 的是电子银行的安全问题，从而使得很多客户不能或不会尝 试使用网上银行。这已经成为阻碍电子银行业务持续健康发 展的主要原因。 中国电子银行的发展 1.1快速发展的势头，但不完整的内部控制机制 如今，中国的国有商业银行和股份制商业银行基本都建 立了网上银行，其中也包括地方商业银行和农村信用社，而 且开展网上银行交易的商业模式的银行也超过了 50家。此 外，一些尚未开展网上银行业务的银行也正在加快电子银行 的建设步伐，据估计两年内将有70%以上的城市商业银行和 50%以上的农村信用社将要开通网上银行业务。由于网上银 行开展业务是在虚拟空间中进行的，因此电子银行的发展要 立足于实体银行。在中国传统的银行由于治理结构不完善， 管理机制不健全，内部控制水平较低等原因，电子银行存在 的主要风险是网上银行和信息技术的安全性等问题，这主要 是由于缺乏成熟的风险管理和控制机制造成的，而且现有的 内部审计对于网上银行功能的制约和监督力度不够，这就很 难保证能够对网上银行的风险进行有效的控制。 1.2品牌战略初显，但思想依然老旧 中国的银行业务已经被越来越重视品牌战略，品牌开始 出现网上银行的网站或品牌战略中，中国招商银行的一卡 通”和中国工商银行“金融E通道”及其他网上银行的特色 业务已成为网上银行的著名品牌。与此同时，中国的银行网 站也开始赢得国际社会的认同，中国工商银行在2002年被 英国的‘银行家”杂志评为全球最佳银行网站”。然而， 因为技术创新驱动了银行必须进行系统创新，产品创新和管 理创新，伴随网上银行的发展，银行业务的运营和管理变革 和重组也开始出现。然而大多数提供在线业务的银行，其管 理思想仍局限于传统的管理方法，这使得网上银行成为银行 留住客户和银行宣传的重要工具，这没有从根本上对银行的 管理风格和理念的进行有效的调整和改革。因此，从管理体 制，组织形式来看，卓越的产品的开发，必须要适应市场的 对于银行服务和产品功能的需求的不断增长。 1.3服务部门的扩张，但人才严重缺乏 我国的网上银行服务种类和品种也正在迅速的增加，服 务内容也在不断的丰富，但网上银行的人力资源是非常稀缺 的。一个方面就是缺乏相应的管理人才，这些人员既要精通 IT又要熟悉银行的产品，这部分人才的缺乏对于银行产品的 开发和业务发展的影响作用很大。另一个方面，主要是缺乏 内部控制和管理人才，掌握风险管理安全控制的人才就更 少，内审官员与现有业务的发展步伐不能够同步，国内网上 银行的发展导致国家的内部审计职位空缺不断地出现。管理 人员不能满足网上银行发展的需要，实际上就降低了现有银 行业务的经营发展的速度。 电子银行业务的主要风险 2. 1操作风险 操作的风险是由于不充分或失败的内部程序，人员的缺 陷，系统性缺陷或外部事件而导致直接或间接损失的可能 性。“电子银行和电子货币业务的风险管理”列举了 8种风 险产生的原因，即未经授权的访问，雇员欺诈，系统退化， 伪造电子货币，ISP风险，，工作人员以及管理技能不足，客 户的电子银行业务安全经验不足以及客户的交易抵赖这八 个方面。 2. 2声誉风险 由于公众对于电子银行业务认识产生重大不利的意见 造成由银行无形资产的损失的可能性。声誉风险主要是由于 控制不当所产生的操作风险和法律风险。如今的金融全球 化，信息技术化使银行面临更加激烈的市场竞争，银行需要 很大的努力建立良好的信誉，但在转瞬之间银行的信誉的损 害就可能发生。互联网的开放性和传递信息的有效性使电子 银行安全事故，技术不完善或误操作等问题频发，就会使得 其他媒体能够广泛的传播，同时再加上一些错误的报道就不 断夸大了问题的严重性，这可能会导致电子银行即时信誉崩 溃。 2.3法律风险 法律风险主要是指电子银行业务，因违反法律法规而受 到的处罚或由于当事人的法律权利和义务未尽而导致不能 使业务有效建立和实施而产生的法律纠纷，这就直接或间接 引起的银行损失的产生的可能性。电子银行与传统银行相 比，有两