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网络经济视角下的传统金融机构互联网 转型探索 李煜 中国人寿保险（集团）公司博士后科研工作站清华大 学五道口金融学院 摘要： “互联网+”时代，互联网及新兴信息技术在金融领域的广泛应用，对市场固有 的竞争结构和商业模式带来巨大冲击。为此，传统金融机构纷纷加快互联网转型 步伐，以延续其竞争优势。而以网络为基本运营环境的互联网金融业务，与传统 金融在发展模式上具有显著差异。本文以网络经济理论为基础，分析互联网金融 的特征、关键成功因素及演进路径。最后提出建议:树立网络时代的企业价值观 和品牌形象、重视向互联网平台的用户迁移和引流；同时以数据为中心打造金融 科技创新体系；以用户为中心构建互联网金融牛态系统;形成多元化的盈利模式。 关键词： 互联网金融;网络经济;网络外部性;普惠性;生态圈; 作者简介：李煜，中国人寿保险（集团）公司博士后科研工作站、清华大学五道 口金融学院博士后，研究方向为互联网金融。（北京100033） 基金：国家自然科学基金重点资助项目“中国城市居民家庭/消费者金融研究” （项目编号;国家自然科学基金项目“中国居民金融素养研究”（项 目编号 Abstract： In the era of zzInternet+/z, Internet and emerging information technology have been widely used in the financial field, which will impact the inherent competitive market structure and profitabi1ity greatly, so traditional financial institutions have accelerated the pace of Internet transformation, in order to continue their competitive advantage. As Internet Finance is based on the Internet as operating environment, it is significantly different from the traditional finance in the development model. Based on the theory of network economy, this paper analyzes the characteristics, key success factors and evolution path of Internet Finance. Finally, it proposes some suggestions of setting up the enterprise value and brand image of the Internet era, strengthening the Tnternet users migration, bui1ding the Fintech innovation system with data as the center, establishing the Intcrnct financial ccosystcm with users as the center, and forming a diversified profit model. Keyword： Internet finance; network economics; network externality; 一、引言 在网络经济和信息技术发展的共同推动下，互联网已从信息单向传播的1.0时 代，双向社交互动的2.0时代，逐步进入到以云计算、大数据、移动互联网、物 联网、人工智能等技术为引领，与传统产业紧密结合，以“互联网+”为代表的 3.0时代￡11。在这一时期，互联网作为牛产工具，将在传统经济领域形成新型 的经济关系、社会关系和产业发展路径，其至导致竞争格局的嬉变［2］。 具体在金融领域的表现则是，自阿里巴巴2003年设立支付宝，引爆国内互联网 金融市场后，互联网金融已扩展至理财、借贷、保险、众筹、消费金融等领域； 全面涉足银行、证券、保险等主流金融业态;并通过金融科技的应用，逐步形成 “互联网+科技+金融”的新金融形态，改变了传统金融业的运营模式;而在销售 端，则逐步向信用评级、金融产品定价、风险控制、欺诈识别、投资决策、客户 服务等金融业务的纵深渗透，全而推进金融业转型升级。 同时，业界已认识到，随着经济活动及新一代富裕群体不断向网络空间迁移， 金融活动互联网化已成为大