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网上银行的法律风险及防范探讨 摘要：网上银行是我国银行业金融创新的业务品种， 它具有虚拟性、时空性、开放性的特点，具有更为快捷、 便利、低成本、高效益等优势，但同时也给商业银行带来 了技术风险、系统运行风险、制度风险、交易风险等新型 的法律风险，对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业 银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策，以维护 金融稳定。 关键词：网上银行；法律风险；防范对策 1网上银行法律风险的现实表现 技术风险 网上银行的虚拟性、开放性使银行交易突破了时间、 地域的局限，在业务操作中对技术软件有着高度的依赖性, 因而技术风险成为网上银行面临的最大的法律风险之一。 如果银行使用的技术软件不能使网上银行业务正常运作， 导致现金支付、兑付、结算、网上证券等业务出现差错而 给客户造成直接或间接的经济损失，客户有权要求开户银 行承担赔偿责任，开户银行有义务赔偿客户的经济损失。 其次，开户银行在向客户提供网上银行服务时，应详细说 明相关软件的操作方法，客户作为消费者享有知情权。因 银行的解释说明不到位，导致客户操作失误，由此造成的 相应损失，银行也有责任赔偿。所以，开户银行在选择技 术软件时，应深入研究和分析软件的技术含量和可靠性， 以免影响服务质量和银行信誉，承担不必要的损失。 系统运行风险 网上银行业务交易前，特定的认证机构对客户的电子 签名及其身份的真实性要进行验证，提供具有法律意义的 电子认证服务。网上银行判别注册客户合法性身份和确认 交易有效性的标识是客户证书及相应密码。假设安全认证 系统在运行中出现故障，导致注册客户出现交易损失，那 么，开户银行应当和认证机构共同承担连带赔偿责任。 纵观我国现有的网上银行服务协议，许多网上银行服 务协议有免责条款的约定，诸如：因战争、自然灾害等不 可抗力原因，或通讯、供电故障等非乙方过错原因导致一 方不能履行本协议规定的义务，乙方不承担责任。根据 《中华人民共和国合同法》第11 7条规定，因不可抗力不 能履行合同，根据不可抗力的影响，部分或全部免除责任, 但法律另有规定的除外。据此，在发生不可抗力的情况下, 如果不可抗力导致合同完全不能履行，则全部免除遭受不 可抗力一方的不能履行合同责任；如果不可抗力只影响部 分合同的履行，则未影响的部分，当事人仍需履行。同时, 应引起我们注意的是上述服务协议中所约定的不可抗力， 并未详细具体地说明或列举什么情况属于不可抗力。如果 网上银行运行系统受到外部的恶意攻击，比如计算机病毒 的发作、网络黑客侵袭等造成系统瘫痪，客户信息失窃或 资金被盗等，客户发出交易指令，而银行却无法执行客户 指令，此情况是否可以视为不可抗力？而在这些情况下, 银行的举证也存在障碍，很难证明尽了应尽的防范外部恶 意攻击的义务。另外，根据《民法通则》有关无过错责任 的归责原则，银行应承担相应的法律责任，至少要承担客 户的部分损失。同时，根据《合同法》第118条规定，银 行因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知客户，以减 轻可能给其造成的损失，并应在合理的期限内提供证明, 方能免除责任，否则，也应承担因未及时通知客户而给客 户造成更大损失的法律责任。 制度风险 目前，我国仍然欠缺专门调整网上银行业务的法律制 度，仅有的为数不多的金融行政规章，其内容主要局限于 对银行业务操作进行规范和约束，但对交易中必然涉及的 银行与客户之间的权利义务没有进行规范和调整。因此， 在实践中，各家商业银行的网上银行业务的开展都是依据 本银行制定的格式合同，比如服务协议等形式进行。对这 些合同的法律效力有待确定，尤其是容易发生歧义的条款 在实践中会引发纠纷。况且网上银行业务范围涉及面广, 既包括传统银行业务，也包括新兴的中间业务，如网上保 险、网上证券等，法律关系复杂，涉及的客户类型多样。 一旦发生纠纷，如何明确当事人之间的法律责任是比较复 杂的问题。在网上银行事件中已出现一些纠纷，比如客户 资金被盗，电子汇兑纠纷等。在司法实践中，法院应当如 何处理该类纠纷，责任归属于谁？法律依据何在？我国在 XX年8月颁布了《电子签名法》，依据该部法律规定，可靠 的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，消 费者可用手写签名、公章的“电子版”、秘密代号、密码或 人们的指纹、声音、视网膜结构等安全地在网上付钱、交 易及转账。《电子签名法》的通过，标志着中国首部真正意 义上的信息化法律正式诞生。这部法律确定了网上银行交 易合同的成立地点，在一定程度上为网上银行业务的开展 提供了法律支持。但总体上而言，立法的欠缺和立法的滞 后仍然给法官判案提出了现实难题，也给银行从事网上银 行业务带来潜在的法律风险。 另外，因特网是跨越国界的。因此网上银行具有无边 界性，国与国之间的有关网上银行业务的法律制度也存在 差异，在跨国