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银行风险研究及防范探析 摘要：该文从不同层面和角度研究银行风险的特点，分析 引发银行风险的因素，提出防范银行风险的对策，具有重要 的现实意义。对很行进行全员风险意识和风险知识教育，建 立银行风险预警系统、风险督查小组和加强风险审计及风险 监控，使银行安全运作，降低各式各样大大小小的风险损失, 才能提升效益，实现银行自身和社会经济发展的目标标。 关键词：银行风险；防范；投资 银行在现代社会中具有举足轻重的地位，它是整个现代 经济的核心。但是银行作为企业，处于各种经济活动之中， 因此必然存在着诸多的风险。这些银行风险严重的损害了银 行的生存和发展以及整个社会的政治经济文化各个层面。因 此分析和防范银行风险对于促进银行健康有序的生存发展， 维持社会稳定和繁荣具有重大意义。 一、银行风险的特点 银行在现代的市场经济环境中，同众多的一般企业一 样，随时有可能面临和出现来自外部因素的影响和内部因素 的影响所产生的风险。当然也不排除一些内部因素同外部因 素相结合所产生的风险的影响。此外，银行风险还具有不同 于一般企业的显着特征，主要包括复杂性、敏感性、波动性 等。 （一） 银行风险的复杂性 银行风险的复杂性指发生在银行的风险源头错综复杂， 各种各样。目前发生在银行的风险因素五花八门、多种多样、 里里外外、上上下下、大大小小、层出不穷等等这些严重的 导致了银行风险的产生。例如，主要的银行风险因素内部有 来自高层管理决策失误的风险，来自基层业务着的操作差错 风险；以及高、中、下层领导及管理层中出现的挪用巨额资 金或监守自盗，外部有来自重大贷款或投资项目失策的风 险，以及小笔贷款经济泡汤”的风险。以及海外网点出事 的风险、还有外部骗贷和外部恶意透支等。另外还包括一些 基层网点“烂掉”或内外勾结作乱。以及盗窃金库、有意无 意的洗钱、劫持运钞车等情况不能正常的保证客户的安全； 运用电子信息技术黑客入侵、盗窃、攻击银行业务信息系统; 运用高新技术手段诈骗者制作虚假票证等等。这些不良的社 会行为的产生和出现给银行带来的大量的呆账、损账和坏账 现象严重的阻碍了银行系统的正常运行并给银行带来了各 式各样、错综复杂的风险损失。 （二） 银行风险的敏感性 银行风险的敏感性指可能发生的银行某一风险事件，可 能或大或小或多或少的会引发银行其他行业的发展产生 “地震现象”。例如：银行发生的某一件事情可能会影响到 银行其他事情的开展从而触及整个银行系统的正常运行，以 致影响银行的生存发展，影响银行风险敏感。这种所谓的银 行风险敏感性很有可能会阻碍银行业务的扩展，以及损害银 行声誉和形象，甚至于让银行遭受重大的致命打击。例如： 银行某一高层管理人员或某一部门负责人或某一职员等将 银行大额资金进行转移甚至据为己有、携款潜逃等使得银行 遭受重大危机，使得银行重要的网点陷入困境，让银行遭受 巨大的打击。又如，银行因投资的巨额项目出现的突然折本 等，导致银行血本无归，最后出现银行运作不当，蒙受损失。 ■ ■■再如，银行不当的洗黑钱被暴露后，会使得银行在经济、社 会地位等各个方面遭受损害。另如，由于银行的服务不周到, 不讲求诚信，银行职员态度差，欺骗和隐瞒客户等等，一旦 被群众所纟比漏，就会失去银行在社会的信誉，从而使得银行 的业务量下降，最终不利于银行的发展和银行竞争实力的加 强。再如，银行通过大肆的宣传广告以及各种途径炒作推销 新的不成熟的业务，只为眼前的利益和争取在同行竞争中获 胜的短浅行为，吸引顾客的目光，但从长远考虑是缺乏深思 熟虑的思想，只要经过长时间的验证就会遭受客户反对的行 为。都会使得银行的声誉下降，长时间过后会影响银行的金 融资产和银行利润，最终危害银行的生存发展。 ■ ■■ （三）银行风险的波及性 银行风险的波及性指发生在银行的各种风险都有可能 波及到社会的各个行业甚至扩散到整个社会的政治经济文 化等层面。在现代市场经济中，银行作为国家经济的神经中 枢，已经深入到了整个社会经济政治文化生活的方方面面。 因此，只要银行发生风险就会涉及到各个行业，且涉及的范 围之广，时间之快让人惊人。从更小的方面来看，一个小的 银行网点一旦发生事故，将可能会波及到整个银行服务的人 员，影响客户的自身利益以及银行的经济活动的发生。最终 波及整个服务区以及所有银行网点的经济活动的发展。从大 的方面来看，在全国范内，发达国家以及跨国大银行一旦 的方面来看，在全国范 内，发达国家以及跨国大银行一旦 发生大的经济危机，不仅会影响到本国的经济发展，而且还 会危及到与本国有关联的所有服务区域的经济发展，冲击全 球经济。最终上升到国际政治的高度，引起国家之际、国际 之间的政治、经济摩擦冲突和国际政治关系。例如：目前一 之间的政治、 经济摩擦冲突和国际政治关系。 例如：目前一 旦大量国际游资和