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地下钱庄的成因及对策分析 地下钱庄是民间对从事地下非法金融业务一类组织的俗称。它具 有银行的业务性质，能够实现大量资金的划转，是具有一定规模的、 存组织的、跨地区或跨境的人民币和外汇非法交易活动的组织，其实 质就是地下银行。地下钱庄的滋生和蔓延不仅扰乱了正常的金融管理 秩序，直接影响到国家的经济安全和社会稳定，也向我国的外汇管理 工作提出了新的挑战。 一、地下钱庄滋生和发展的原因 地下钱庄作力未经金融主管部门批准注册的非法营业机构，近年 来在我国沿海地区出现较多。其智能化、组织化程度较高，隐蔽性、 预谋性较强，影响面、涉案面较大。纵观地下钱庄的产生和发展，其 原因如下： 1、资金供需矛盾为地下钱庄提供了市场空间 从资金供给角度看，一方面金融机构的信贷资金呈现向大城市集 中的趋势，以中小企业为主体、县域经济发展特色鲜明的地区，国有 商业银行出于防范金融风险及建立金融安全区的考虑，对中小贷款客 户设置了较高的贷款门槛，客观上限制了对其贷款的发放。而城市信 用社和农村信用社又由于资金规模限制，面对企业旺盛的资金需求力 不从心。另一方面，改革开放使民间资本迅速增多。而银行存款利率 低，投资渠道不畅，资金剩余者对资金投向渠道与运用效益缺乏满足 感，相对较高的投资回报成为闲置资金进入地下钱庄的根本诱因。从 资金需求的角度看，近年来经济发达地区民营及私营企业的迅速兴起 和扩张，需要大量的资金支持。而企业处于经济发展初期，尚无资金 及信用积累，较难取得银行贷款，转而向地下钱庄寻求资金支持。这 种资金供需矛盾的存在为地下钱庄提供了市场空间。 2、 逃避外汇管制和“洗黑钱”的需求催动了地下钱庄的产生 现行外汇管理政策不能监控境内人民币资金的流动，也不能管辖 境外的外币交易。地下钱庄利用这一监管盲区，在境内收付人民币、 在境外收付外汇，使黑市交易的各个环节逃避了外汇监管的视线。我 国目前虽然实现Y人民币在经常项目下可兑换，但在很多项目上要进 行真实性审核，手续繁琐且右一定的金额限制，同时我国对资本项H 还实行较为严格的外汇管制。由于现行法律法规限制通过正常渠道无 法满足的需求必然寻求非正常解决之道。此外，巾于我国在海关监管， 税收管理等方面的法律法规还不够完善，监管机制还存在漏洞，给不 法分子提供了可乘之机。社会上各种走私、骗逃税、恐怖活动、贪污 受贿、贩卖毒品等诸多违法所得，往往需要一定途径进行“漂白”， 且犯罪分子愿意为其付出高额成本，这在客观上催动了地下钱庄的产 生。 3、 低成本高收益的盈利模式是地下钱庄得以发展的直接原因 地下钱庄的交易费用低，交易方式和手续简化，交易快捷，对急 需资金的企业，尤其是民营企业是一大诱惑，这也分流了部分正常的 银行业务，因为通过正规金融机构申请、审查、发放贷款等程序时间 较长，无法满足生产周期短、急需资金企业的要求，而地下钱庄短、 频、快的经营理念和便捷、高效的服务盘活了这片市场。一个规模较 大的地下钱庄每年经手的资金可达几亿元甚至十几亿元人民币，即使 按照较低的收益率计算，年收益可高达几百万元甚至上千万人民币， 收益非常可观，加之不需支付其它费用，地下钱庄获利颇丰。 二、地下钱庄的社会危害 地下钱庄游离于国家正规金融体制之外，缺乏监管，而且从事放 高利贷、炒外汇、洗黑钱等非法业务，其社会危害不可小视。 1、 金融监管难以有效实施，动摇金融体系的公信力 地下钱庄脱离于正规金融体系监管之外，其突然消失、放贷资金 无法收回等负面效应，会使民众质疑国家金融监管能力，从而影响国 家金融体系的公信力。地下钱庄以非常隐蔽的方式，依托合法金融机 构，通过正规结算网络为贩毒、走私、贪污受贿等违法行为划转资金， 对国家正常的金融行为构成了潜在威胁。同时洗钱活动的资金转移完 全脱离Y—般商品劳务交易的特点，资金的流动无规律可言，很可能 成为金融危机的导火索，冲击金融市场秩序，严秉者可能造成资金流 动或银行挤兑风潮，使国家抵御金融危机的能力降低。 2、 导致社会财富流失，侵蚀国家财政基础 非法所得资金通过地下钱庄绝大部分单向流向境外。国际上计算“资 本外逃”的最普遍方式是贸易顺差加资本净流入与外汇储备总额的增 加值之差。有数据表明，我国的“资本外逃”数额在世界各国中居于 前列。大量的资金外逃造成外汇流失，减少国家税收，侵蚀国家财政 基础，给我国的经济建设带来严重的负面影响。 3、容易助长犯罪，破坏社会稳定 地下钱庄为违法犯罪提供了一个销赃、销毁证据的出路，一定程 度上纵容了不法分子更疯狂地通过非法手段聚敛财富，各种犯罪行为 所得资金，较容易进入正常流通领域，反过来又资助犯罪行为，形成 恶性循环。同时，地下钱庄的运营基本不依靠国家法律的保障，在业 务开展过程中出现的纠纷，主要依靠自身的力量解决，这种力量往往 体现为暴力行为，久而久