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地下钱庄资金交易类型、特点及新趋势 冉霞 中国人民银行石家庄中心支行 摘要： 地下钱庄是我国经济快速发展下，金融服务供求双方之间矛盾差距所产生的必 然结果，其存在虽然对于我国的经济发展有着显而易见的不利影响，但是也成 为反映我国经济发展需求的一个侧面写照。对地K钱庄进行管控取缔，是我国经 济发展的必然要求，但同时也应当对其保持客观态度，深入调奔研宂，形成对 于我国银行业发展的重要认识来源。 关键词： 地卜‘钱庄;资金交易;特征;趋势;管控; 作者简介：冉霞（1978-）,河北满城人，硕士研究生，经济师，供职于屮国人 民银行石家庄中心支行。 一、综述 自宋代开始，钱庄即作为一种信用机构存在于百姓的生活之中，一直到了清乾 隆以及嘉庆年间，钱庄才开始具有现代银行的功能。道光年间两次鸦片战争，加 剧了白银外流的趋势，同时也推动了钱庄向商业银行的转变。一直发展到改革幵 放之后，随着我M经济体制改革的不断深入，社会上各种个人对于资金的需求 才有开始凸显出来，钱庄才重新开始出现，成为正规金融市场之外的资金渠道。 在改革开放初期，我国对于私人钱庄的存在是一种默认，其至于是许可的态度。 在20世纪80年代，浙江和福建两省都存在不少私人钱庄，并且当时浙江温州还 曾经出现过经当地工商行政部门批准登记注册四家公开挂牌经营的私人钱庄。这 种对于钱庄的默许，一直到1986年1月开始有所改变，当时W务院颁布了《中 华人民共和国银行管理暂行条例》，其中明确规定：“个人不得设立银行或其他 金融机构，不得经营金融业务”。同年五月，当吋的中国人民银行行长陈慕华视 察温州的时候，严肃指出了当地私人钱庄的危害性，并且明确要求：“予以清 理、停业，今后不允许再办钱庄”。至此，从改革开放一直到1985年，一直都 在我国沿海地区发展的私人钱庄，开始转向“地下”，成为游离在正规金融体 制外的非法金融机构。 在我国法律体系下，对于“地下钱庄”并未给出明确的定义，而在学术领域， 对于其的界定更是多种多样。而国务院在《非法金融机构和非法金融业务活动取 缔办法》中，对于地下钱庄给出了必要说明，进一步结合当前存在的，有关地下 钱庄的非法活动特征，可以将其定义为以营利为目的，未经国家有关金融监管 机构批准，缺乏必要信用基础或以个人信用为基础，秘密从事非法金融活动和 洗钱等违法犯罪活动，扰乱国家金融管理秩序的机构或组织。 二、地下钱庄的交易类型与特征分析 从地下钱庄的经营角度看，表现为木币型、外汇型以及综合型三种形式。 其中木币型业务，主要面向以人民币为基础的吸收公众存款、借贷拆借、高利转 贷以及典当、私募基金等非法金融活动，这种钱庄在全国各地都冇分布，并且浙 江、江苏等省份比较活跃，沿海地区同样相对居多，以标会以及合会的形式展开 运营。标会源于“钱会”，由被称作为“会头”的人发起，其余参与人为“会 脚”。会头依据约定时间召集会议，标会参与者向标会缴纳本金，获取到对应的 基金，即“得会”。而后在会内展开利率竞标，以利率顺序为得会的决定因素。 合会是一种具有互助性质的组织形式，是协会成员的共同储蓄，能够实现轮番 提供信贷的职能。首先，合会参与者需要对成员构成、组织形式、运转方式、运 行规则等内容达成一致，并且通过书面形式加以确定，形成“会单”，而合会 的组织者，即“会头”拥有对于资金的优先使用权，但是同时也负有对于合会 的维护责任。每一期，每个人都需要向合会缴纳对应的会金，并且有一个人得会， 使用资金并II分期支付利息，得会的人员会通过抽签或者投标等方式来展开确 定。在地不钱庄的多种经营形态之不，这两种运行方式是最为基本的，并且在此 基础之上进一步发展出对应的更为广泛的借贷业务，共同构成了地下钱庄的主 要框架。但是地下钱庄的运行，是建立在自下而上的民间信用基础上的，对应的 很多业务，也都是与市场环境中对于资金的需求而产生的，对于缓解行政化的 贷款政策所造成的社会资金供求矛盾有着一定的积极作用，并II能够促进地方 经济发展。但是规范化和信用领域的非法特征成为了地不钱庄的先天不足，它的 存在，侵犯了国家正常的利率管理制度，又由于缺乏完整有效管理和监督机制， 一旦资金和运行失去控制，就会直接给储户带来风险，甚至于威胁到一个地区 的经济正常运行。 在外汇型的地下钱庄运营中，主要从事跨境汇款非法金融活动、从事买卖外汇及 洗钱等违法犯罪活动，经营币种也对应地涉及到多种外汇。这一类的地下钱庄， 多分布于沿海地区以及边境环境中，诸如广东、福建、浙江、山东以及黑龙江等 地，但是随着经济的发展，对于外汇的参与已经开始渗透到内地环境中。此类钱 庄最初的运营目标多在于木外币的兑换领域，而后进一步发展成为汇兑一体的 地下金融机构，并iL由于涉及到境外资金，因此为洗钱提供了一定的便利。随着 外汇引入到地下钱庄的业务范