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地震保险产品设计与风险管控探析 ［摘要］巨灾因其破坏力巨大，导致的直接损失极大， 远远超出了商业保险公司的承保能力和偿付能力。我国应 建立以政府为主导，商业保险和再保险为补充的多层级的 巨灾风险分担机制。商业巨灾保险产品的设计及风险管控 策略：开发地震附加险产品，制定行业产品标准，考虑巨 灾产品服务的特殊性，加强巨灾产品的销售管理，加强巨 灾的防灾防损以及保险公司自身的安全性。 ［关键词］巨灾风险，巨灾产品，风险防范 一、对巨灾风险的认识 “巨灾” 一词最初是OEDC（经合组织）在XX年提出的， 其内涵是指某一灾害发生后，发生地已无力控制灾害造成 的破坏，必须借助外部力量才能进行处置。例如，1976年 的唐山地震，1998年的特大洪水。自XX年7月1日起施行 的《保险公司风险管理指引（试行）》规定保险公司应当识 别和评估经营过程中面临的各类主要风险，包括：保险风 险、市场风险、信用风险和操作风险等。其中，保险风险 是指由于对死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正 确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不 当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。财产保险是产 险的传统业务，企业财产险承保的主要是两类风险，自然 灾害和意外事故，其中自然灾害中的巨灾具有更大的破坏 性，对财产和人的生命构成很大威胁。XX年全球人为和自 然重大灾害造成的保险损失高达2 76亿美元，其中自然灾 害233 害233亿美元 年8月24日的“卡特里娜”飓风造成 的保险损失高达380亿美元。H年1月10日至2月6日发 生的冰雪灾害是中国自1954年以来最为严重的冰雪灾害天 气，中国西部及整个长江流域共计19个省市自治区遭遇了 5 0年难遇的严重冰雪之灾。此次受灾面积之大、受影响人 数之多、损失之巨，出乎意料，灾害所造成的直接损失达 到亿元人民币；n年5月12 0 14时28分，在四川汶川县 发生里氏8级特大地震，截至5月27日，汶川地震己造成 万人遇难，万人受伤，累计失踪2万多人，损失巨大。自 上世纪开始，全球平均温度上升了度，自80年代以来，灾 害损失呈增长趋势，我国的巨灾频率和损失程度正在呈不 断上升趋势，XX年上半年时间间隔不长的两次巨灾的发生 使个人、家庭、企业和社会付出了惨痛的代价，社会对巨 灾风险的意识势必会有明显的提高，对承保巨灾的保险产 品需求也将会有一个显著的增长。1995年日本神户大地震 一共摧毁了 10万栋房屋，之后日本各地多次发生地震。由 于房屋倒塌不仅要负担房屋贷款，还要承担新建房屋的费 用，因此引发了居民购买地震险的浪潮，使地震险的普及 率由％上升到了 20%o保险业应立足于有效的风险管理，通 过产品创新来满足被灾害激发的保险消费需求，实现多赢。 二、建立以政府为主导的巨灾风险管理体系 巨灾因其破坏力巨大，导致的直接损失极大，远远超 出了商业保险公司的承保能力和偿付能力。1992年美国东 南部发生的A ndrew飓风造成的承保损失高达164亿美元， 就导致了至少10家保险公司破产。从国际经验来看，一般 对于巨灾都是由政府主导进行管理。新西兰是世界上第一 个将地震险作为主要险种列入法定保险的国家，新西兰地 震委员会设立地震基金，一旦地震灾害发生，地震委员会 负责法定保险的损失赔偿，商业保险公司依据保险合同负 责超出法定保险责任部分的损失赔偿。美国加州的地震保 险主要是由州地震局提供，墨西哥的地震保险附加于火险 保单上，有全额投保、保户负担25%共保、以火险金额的 75%投保等可供选择的投保方式。 日本的地震保险体制是以1964年新泻地震灾害为契机， 于1966年国会审议通过而建立的。与此同时，日本还颁布 了地震保险相关法规和地震再保险特别会计法案，以确保 地震保险制度的顺利实施。该制度规定以各保险公司出资 成立日本地震再保险公司，专门负责地震再保险业务。日 本的地震保险制度最终由政府对地震再保险公司进行“再 再保险”，以分担保险公司地震保险的风险。投保人可以 到属于日本地震再保险公司成员的任何一家普通的保险公 司购买地震保险，各保险公司再将本公司卖出的地震保险 到日本地震再保险公司全额购买地震再保险（称为“A特别 签约”），而地震再保险公司则将所有保险公司购买的地震 保险再分成3个部分，一部分向各普通保险公司购买地震 再再保险（称为“B特别签约”）；一部分向日本政府购买地 震再再保险（称为“C特别签约”），最后一部分作为自己承 担的份额保留。地震风险由政府、地震再保险公司、保险 公司三方来分担。 自XX年11月1日起施行的《中华人民共和国突发事 件应对法》第二章第35条规定：“国家发展保险事业，建立 国家财政支持的巨灾风险保险体系，并鼓励单位和公民参 加保险”，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发 [XX]23号）