城市化进程中“城中村”金融服务需求特征分析与农信业务拓展思考.docVIP

城市化进程中“城中村”金融服务需求特征分析与农信业务拓展思考 摘要：随着我国城市扩张速度的加快，大量农村地区被 卷入城市化进程,但这些地区仍然保留和实行农村集体所有 制，形成城、乡并存的二元结构，成为我国独特的“城中村 现象。本文在探讨城中村金融服务需求的基础上，指出农村 信用社在城中村拓展业务的途径和方式。 关键词:城市化;城中村;金融服务 一、城中村的定义与分类 所谓“城中村”是指在城市规划建设范围以内，仍然保 留和实行农村集体所有制、农村经营体制的农村社区。从 广义上讲，城中村主要包括以下三类： （一）A类城中村 A类城中村虽然仍保留和实行农村集体所有制，但由于 城市的发展己征用村中农民原先生存的基础一土地，因此村 中农民己没有土地从事第一产业。这类城中村散布于大中 城市的主城区，与城市建设用地相互交错，其中居住的农民 也已被城市生活逐渐同化，贴近于城市居民的生活方式，特 别是年青一代，大多数已接受良好的教育，易于接受城市文 明。 A类城中村的建筑景观，大多已通过商业化运作手法改 造，以多层与低层为主，与城市相融度较高，但就周边环境而 言，土地利用价值利用并不充分，因此面临着二次改造的问 题。 （二） B类城中村 B类城中村仍有少量的农用地，多处于城乡结合部或城 市近期建设将要影响的地区。由于具有一定数量的农用地, 因此少数居民仍从事农业，而多数人尤其是青壮年都外出务 工。 这类城中村的建筑景观较差，新旧建筑都有，且多以低 矮为主，没有经过统一规划，建筑布局混乱，市政基础设施严 重短缺。 （三） C类城中村 C类城中村主要分布在城市绕城公路之外，其建筑、人 口和景观仍保留着浓重的乡村形态。 城中村是我国现代化和城市化过程中的一个特有的现 象:城市包围了农村但没有及时消化吸收农村的生产与生活 方式；城市建起了高楼大厦，但其周边却存在着破旧的居民 区。这使得城中村逐渐成为城市中的一座座“孤岛”，在建 筑景观、人口构成、经济特征、行政管理、生活方式等方 面与城市社区存在着明显的差异。 二、城中村对金融服务需求的特征分析 （一） 城中村居民的生活、就业、创业需要金融支持 首先，城中村聚集着大量的外来务工人员，一般属于人 口的高密度区，例如深圳城中村人口高达560万，占深圳总 人口的一半。这大量的外来人口必定会产生大量的存取款 以及汇款等金融服务需求。 其次，A类和B类城中村的村民相对富庶，村民的征地补 偿款、房屋租金加上进城务工收入十分可观，因而其理财需 求较为迫切。 最后，城中村在发展过程中，出现了一批依托低地租等 特殊优势成长起来的集体企业，这些企业在创业期、成长期 以及成熟期都存在着资金需求。例如典型的杭州四季青服 装市场、深圳石碑电脑城等，在创业期都是从当地农村信用 联社取得融资支持，并与农信系统建立了较密切的关系，当 然随着这些集体企业的发展成熟，其资金需求量越来越大。 （二） 城中村改造过程中存在对金融服务的需求。 城中村的出现及存在带来了许多问题，一方面影响了城 市总体布局规划，影响了城市形象，另一方面制约了城市发 展的步伐和全面建设小康社会的进程。因此，目前许多城市 都在进行城中村的改造。然而改造是一项复杂的系统工程， 需要大量的资金，包括对村民的拆迁补助资金、改造重建资 金等等，可以说这巨额的资金需求仅仅依靠政府和开发商的 投入是远远不够的。政府应通过多种渠道、多种手段，组织 动员各种社会资金和社会力量参与城中村的改造工作，并创 建一个保证参与各方利益的多赢机制。在这一机制中，银行 的参与是必不可少的，银行可以为拆迁、重建提供资金支持， 而且这种资金支持一般都是巨额贷款，例如，石家庄市的城 中村改造，仅XX年以来，就从中国农业银行取得300亿元的 贷款授信额度支持;从中国银行取得在未来3年内提供500 亿元的贷款的承诺。 另外，在拆迁补偿过程中，不少城中村的村民可以获得 数额不少的拆迁补偿费，以杭州机场路一带为例，一个五口 之家（两老人、两夫妻、独生子女）可以按照周边平均房价 获得近4 00万补偿。这突然而来的巨额资金必然会带来理 财的需求，以寻求合适的收益率。 （三）城中村改造之后居民生活与金融服务更是密不可 分。 首先，在城中村改造完成后，农村成为城区，农民身份成 为城市市民，原有的生活方式也发生改变，开始向城市生活 方式靠拢。这些改变使得金融服务的需求越来越大，例如水 电费的代收代缴，以及居民消费观念改变，开始采用信用卡 提前消费等。其次，城中村经改造后，交通便利、基础设施 完善，本地以及外来的投资创业必定增多，这更需要金融的 配套服务，包括资金的借贷、存取、汇兑等等。 三、农村信用社在城中村的业务拓展 从上述分析中，我们可以看出无论是改造前的还是改造 中和改造后的城中村，都存在数目不小的金融服务需求