基于问卷调查的长沙市独立学院大学生信用卡风险及对策.docVIP

基于问卷调查的长沙市独立学院大学生 信用卡风险及对策 邹惠文刘建新严寒刘涵颖陈慧敏马晶 中南林业科技大学涉外学院 摘要： 大学生信用卡是商业银行信用卡屮的细分市场，在信用卡市场竞争屮起着重要 作用。大学生群体是最活跃且具有增长潜力的消费群体。从微观的理论与角度， 商业银行将大学生信用卡作为切入点对大学生提供初步金融服务体验，有利于 培养这一群体的品牌忠诚度，发掘潜在的市场。但大学生群体木身收入的局限性 与信用卡鼓励超前消费的特性形成鲜明冲突。对关于大学生信用卡市场存在的风 险，本文拟从长沙市独立学院大学生作为样本运用调查数据进行探究，并根据 问卷调查结果为依据提供相关对策。 关键词： 大学生信用卡风险;超前消费;风险管理; 作者简介：邹惠文，湖南省长沙市，中南林业科技大学涉外学院。 作者简介：刘建新，湖南省长沙市，中南林业科技大学涉外学院。 作者简介：严寒，湖南省长沙市，中南林业科技大学涉外学院。 作者简介：刘涵颖，湖南省长沙市，中南林业科技大学涉外学院。 作者简介：陈慧敏，湖南省长沙市，中南林业科技大学涉外学院。 作者简介：马晶，湖南省长沙市，屮南林业科技人学涉外学院。 近年來，随着信用卡的发展，各大银行都在争夺大学生信用卡群体。大学生信用 卡的发行虽在一定程度上刺激了消费，但还存在一些问题:学生收入不确定同时 消费观念不成熟、银行追求市场占有率而缺乏向办卡同学普及信用卡用卡知识、 如何理性使用信用卡以及产生不良信用记录的危害以及对恶意透支的处理机制， 使银行面临潜在风险。0前大学生普遍表现出行为上缺乏自我约束力的特点，苏 办卡动因大部分不理裨，对信用卡的条款不了解，收入来源有限，这样就构成 了自身收入和消费的不匹配，使独立学院大学生中高消费和非理性消费人数都 呈现递增之势，催生了一大批大学生“负翁”，产生了信用卡信用风险，且违 约行为也给大学生自己带来了不良信用记录。 大学生信用卡是发达W家商业银行信用卡业务重要的利润增长点。在我国，信用 卡市场已步入正轨，而大学生信用卡还处在起步阶段，粗放式营销和无序竞争， 给大学生信用卡市场埋下巨大风险。2009年银监会在大学生信用卡申请上提高 丫门槛，交通银行等部分商业银行甚至停止办理大学生信用卡。从现今出现的各 种“校园贷”可以看出大学生对于信贷业务的需求是旺盛的，而“校园贷”带 来的负面问题乂反映这一群体的信贷行为是缺乏有效的引导。低风险管理水平导 致低盈利水平，商业银行发展信用卡业务必须完善大学生信用卡风险管理。 学生使用信用卡有助于推动我国大学生信用体系建设、信用档案建立和个人信用 报告的完善。因此，管理好大学生信用卡这种方式，有效防范其信用风险，对实 现商业银行当期收益以及潜在收益具有非常重要的经济意义，而且对推动独立 学院大学生信用体系的建立与完善，促进精神文明建设也具有重要的社会意义。 一、长沙市独立学院信用卡市场基本状况 我国目前还处在信用卡行业发展阶段，截至2016年末，我国信用卡发卡量为 4. 65亿张，同比增长7. 6%。大学生群体消费需求带来巨大的市场空间。最近这 几年，“校园贷”在各大高校快速发展，出现了滥发高利贷、暴力催收、裸条贷 款等违法违规现象，严重影响了学生的合法权益。这从侧面反映出大学生对于信 贷业务的旺盛需求。中岡银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发通知， 鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学 生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。正规的金 融机构进入大学，有助于形成“良币驱逐劣币”，促进校园金融市场健康发展。 为反映长沙市大学生信用卡市场现状，以问卷调查形式选取了长沙市五所独立 学院为调查对象，在五所学院共计发放1200多份问卷，收回有效问卷984份， 有效率达82%。本文根据大学生自身情况、用卡情况、持卡需求、对信用卡的态 度等几个方面设置问题。调查基本情况如表1所示，对于未持有的信用卡潜在客 户，通过调査得知由于担心过度消费没有还款能力，利息高且用不到等因素影 响，办卡意愿不强。普遍存在缺乏信用卡知识，相关知识普及和功能服务介绍有 待解决，大学生信用卡在校园中还有很大的需求空间。 表1问卷调查情况 下载原表 二、基于问卷调查的独立学院大学生信用卡风险分析 被调查对象的基本情况分析 调查发现有相当一部分被调查学生不清楚信用卡棊本概念，以为借记卡是信用 卡的一种，超过半数不了解信用卡具体功能和条款。此次调查的范围在独立学院, 调查统计，月可支配收入在1000元以内的学生有177人;月可支配收入在 1000^2000元之间的学生有689人，占总体70%;而月可支配收入在2000元以上 的占总体12%。绝人部分除满足生活基本需求外手上资金冇余，但是人多数大学 生使用信用卡没有明确具体