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如何防范商业银行的经营风险 摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行 风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范 意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防 火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景 看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。 关键词：商业银行；风险控制；温州 最近几年来，广发行温州支行的各项业务指标，特别 是利润指标，以近乎每年翻番的惊人速度增长，而不良贷 款率则以千分数计算，几乎消除了人所共忧的银行风险。 具体来看，除了寻找有效担保等常规措施外，广发行温州 支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措 施。 一、强化风险防范意识 市场经济变幻莫测，各种市场风险防不胜防。商场上 永远都有无限的商机，也总是存在着失败和陷阱，信誉再 好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要：广东发展银行 温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预 防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消 除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范 的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实 行个人无限责任担保制度等。 关键词：商业银行；风险控制；温州。这都会加剧银 行的经营风险，稍一不留神，就会导致巨大的亏损。“赚的 是丁点的利差，亏的是巨大的血本”，这是商业银行高风险 性的真实写照。银行风险无处不在，但也正因为风险的存 在，才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克 服会换得巨额收益的回报。 要确保银行经营的安全性，必须从点点滴滴、从一丝 一屡做起，集中精力从内部消除各种风险隐患。为此，广 发行温州支行一直坚持“一念之差，终生后悔”的行训， 根据中国人民银行的要求，全面实行贷款的五级分类制度， 坚持风险防范的审慎原则，规范经营管理行为。 为了做到这一点，在对员工进行具体考核时，采取 “双百分考核”。其中，目标指标一百分的覆盖面很广，可 以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于 平时不作计量的“软件”部分，重点放在呆帐、坏帐方面。 “双百分考核”的考核内容比较全面，任何一方面的不足 都可能会降低考核成绩，在很大程度上保证了业务的规范 运作和稳定发展，并使员工树立“质、量并重”意识，可 以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。 全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数 学公式是：100—1 = 0。在一次成功的金融经营过程中，以 100代表最终的成功，但是如果出现了微不足道的细节闪失， 用1来代表，就有可能抹煞所有的功绩，而出现血本无回 的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在，而且往往隐 藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是：99°C+1 °C = 100°C。99°C不是开水，但只有加上了最后关键的1°C， 热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中，必 须注重1的细节，才能最终由量变达到质变；只有把握住 了最后的这个“1”，凡事才臻于完美。否则，如果存在一 些纰漏，不能善始善终，那些没有最终完成的工作，可能 存在大量风险隐患。 二、选择“双优客户” 商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准： (1)品德(Characte r)，指借款人的作风、观念、责任心 及还款记录，如果品德高尚，一般不会故意拖欠贷款。(2) 能力(Cap acity)，指还款人归还贷款的能力，如果具有还 款能力，为了进行长期经营，一般也不会拖欠贷款。(3) 资本(Capital )，指借款企业的自有资本，当自有资本所 占比重较高时，具有较高的偿还能力。(4 )担保 (Collater al),指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担 保。(5)经营环境(Conditio n),指借款企业所处的行业 前景、宏观经济状况等，如果企业的行业背景较好，就会 具有较多的利润空间，经营风险可以降到较低水平。(6) 连续性(Co ntinuity),指借款人经营前景的长短。应该说， 上述标准是比较严格的，在具体实践中，要灵活运用加以 取舍。 目前，温州中小企业近20万家，资金来源大部分靠民 间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保，经常出现 因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企 业”黎星眼镜厂的突然破产，就是受到其所担保企业的破 产而拖累的。黎星眼镜厂破产后，老板携款外出，给其债 权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以，银行 在放贷过程中不能完全依赖担保，选择优质的诚信客户非 常重要。 早在20 00年，广发行温州支行就提出“双优客户”的 概念。广发行温州支行明确规定，除了贷款企业应具备一 定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品 知名度高等特征外，还必须是“双优”企业，即优势行业 中的优质企业。所谓优势行业，指企业所在行业的发展趋 势良好，市