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对城市老年人长期护理保险思索 摘要：近年来，我国老龄化问题日益突出，老年人 的各项政策服务也越来越被关注。老年人的长期护理就是其 中一个服务领域。老年人长期护理保险可以为因年老而需要 长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿。本文针对城市 老年人的长期护理问题，深入思考了推广长期护理保险的必 要性，并为长期护理保险产品开发提出相关建议。 关键词：城市老年人长期护理保险 一、推广长期护理保险的必要性 （一） 中国老龄化问题严重性 国际上通常把65岁以上人口占总人口的比重达到7%作 为国家或地区进入老龄化社会的标准。 由表1可知，我国各大城市都早已超过老龄化标准，步 入老龄化社会。而且根据国家老龄委报告显示，中国人口老 龄化还存在老年人总数将越来越大、老年人数量的增长速度 越来越快两大趋势。 （二） 中国家庭结构现状 1、有子女赡养情况 自从将计划生育政策写入宪法以来，我国的家庭结构斯 渐向“四二一”模式转变，特别是各大城市。一对正值中年 的父母需要抚养一个正在上学的孩子，同时，还要赡养自己 的四位父母。下图1正印证了这一点，仅论65岁以上的父 母，每个城市都至少有二、三千户家庭有三位以上。由此可 见，老人以及孩子的生活费用都压在了中年父母的身上。 2、无子女赡养情况 目前各大城市都至少有15万的空巢老人家庭。空巢老 人占比从2000年的22. 83%—跃到了 2010年的35. 65%，涨 势惊人，他们的生活状况令人忧心。 根据调查，各城市老年人，尤其是空巢老人，主要是以 离退休金养老金为主要生活来源。北京、上海、天津和重庆 的月人均养老金在1800?2600之间。目前护理费用处于50? 80元每天。这就意味着若是一位老人需要长期护理的话，每 月就要花上1500?2400元左右，仅养老金是无法承受的。 （三）老年人自身的年龄与健康状况 随着年龄的升高和健康状况的下降，老年人的生活开始 不能自理，需要他人看护或接受疗养院护理。面对长期护理 所带来的高额费用，老人就需要在年轻时进行资金准备。但 是，老年人的长期护理却遇到了两大挑战。 挑战一：身体状况不佳，影响长期护理储蓄 根据国家规定的遐休年龄我们选取55岁作为工作和退 休的分界点。在25岁-55岁需要独立生活、参加工作并储蓄 长期护理资本，55岁之后需要支出长期护理费用。 由表2可以看出，在55岁之前的可以参加工作的各年 龄阶段，疾病患病率均升高。尤其是在45-54岁疾病发病率 急速增长了 31%。一方面，严重的疾病会对事业与收入造成 影响，削减长期护理储蓄；另一方面，严重疾病也可能会使 之在55岁之前提前退休，提早开始长期护理生活，护理负 担加重。 挑战二：寿命长，但晚年不健康 寿命的长短对长期护理开支有很大影响。1990年-2010 年中国人期望寿命不断升高（如图2）。 除了护理时间外，护理费用需要根据老年人身体情况而 定。老年人常见的疾病多以慢性病为主，例如：高血压、冠 心病、糖尿病、恶性肿瘤、脑血管病等。老年人退休后慢性 疾病发病率增加。据统计，2003年至2008年55-64岁慢性 病患病率增长率约为5%，65岁以上增长率约为10%o慢性病 是长期性的这些慢性病会在一定程度上影响老年人的生活 质量，带来额外的护理费用。 （四）物价与通货膨胀问题 物价上涨会使储蓄的实际购买力减弱。 由图3可以看出，CPI的走势一直上扬，老年人若在年 轻时采用储蓄的方式准备长期护理资金很难应对上涨的物 价。 二、如何开发长期护理保险 长期护理的目的是为慢性疾病或丧失日常生活的能力 进行恢复和修补，并使不利降至最小化。现今我国的长期护 理保险比较单一。但其实不同老年人所需要的长期护理程度 也不尽相同。为了适应现实我们对长期护理保险的开发提出 了以下几建议。 （一） 开发差异化保险 1、 差异化的保额 基于不同疾病所需要医药费数额的不同，提供不同保 障。例如，老年性白内障平均住院医药费用为4820.4元， 而心肌梗塞冠状动脉搭桥需要40071. 3元。若是实行统一的 保险定价就会导致顾此失彼。可以考虑根据被保险人投保前 以及每年定期的体检结果确定保额。同时减少道德风险及逆 向选择的问题。 2、 差异化的返还额 使用国际上公认的日常生活能力ADL量表来衡量老年人 的日常生活自理能力，调查结果如表3: 虽然不同项目的百分比不同，但都随着年龄的增长数字 都在相应增加。随着年龄的增长，老年人的自理能力会越来 越弱，需要更多的护理。我们建议长期护理保险设计返还数 额逐年递增的险种，满足老年人的实际需要。 （二） 开发保险组合 长期护理保险可以解决护理费用的问题，使被保险人维 持现在的身体状况，但不能补偿突发疾病的医疗费用。可以 考虑使长期护理保险与重大疾病险相组合；与终身寿险相结 合；与投资联合型寿险组