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我国民间金融发展策略选择 【摘要】民间金融主要指在我国银行保险系统、证券 市场、农村信用社以外的经济主体所从事的资金融通活动。 其主要形式包括自由借贷、银背、私人钱庄、合会、典当 业信用、民间贴现等民间借贷组织。民间金融在我国存在 和发展具有普遍性，特别是近些年来呈现日趋活跃的态势。 国际农业发展基金的一份研究报告曾明确指出，中国民间金 融市场的贷款是来自正式信贷机构的4倍。 【关键词】我国民间金融发展策略选择 一、我国民间金融发展中存在的问题 民间金融未得到法律的保护 当前我国银行业发展的一个重要问题是缺乏一个合理 的体系，中国金融业形成了高度的垄断局面和对民间金融的 压制，国有金融机构处于绝对主导地位，虽然对金融业进行 了股权结构多元化、投资主体多样化的改革，一些中小金融 机构如城市商业银行、农村信用社等实际上还是准国有金 融机构，更多还是官商，而不是金融商人。可以说，在我国， 能够得到法律认可、纳入了政府监管体系的金融机构，包括 农村信用社和城市信用社都成了官办金融的性质，而民营金 融机构不能得到法律的认可。农村合作基金会虽然得到了 地方致府的认可，甚至被乡政府直接控制，但同样因为没有 获得监管部门的金融业务许可证而处于不合法地位，最后被 作为非法金融组织取缔。目前虽己引起重视，但由于缺乏法 律保障，民间借贷市场还处于半地下状态。由于对农村有益、 对农民有利，我国民间金融始终客观存在并顽强发展。又由 于完全处于非法的状态，为高利贷的滋生创造了广阔的空间 和肥沃的土壤，其结果是不利于农村经济的健康发展。 民间金融潜伏着金融风险，容易滋生个人非法金融问 题 民间金融组织尽管逐步形成了与运行特点相适应的内 部管理体系，但由于资金来源和运用的巨大局限性，使资金 链断裂的可能性非常高。脱离法规和政府部门的保护，其合 法的风险控制手段也比较有限。一旦风险失控，少数实际控 制人会为其小团体或个人的利益铤而走险，进一步扩大风险 或直接从事犯罪活动，从而严重伤害其他参与人的利益。民 间金融机构的“地下性”，决定了其处于白色和黑色之间的 灰色地带。其所处的特殊地带，决定了民间金融机构很容易 与“黑色”产生某种联系。有一些人利用民间金融机构的 不透明性从事诈骗活动；还有一些民间金融机构与地下经济 关系密切，甚至被犯罪分子用于洗钱，刺激了地下经济和犯 罪活动；更有一些民间金融机构与黑社会勾结，干扰了正常 的社会秩序。 民间金融容易产生经济纠纷 民间金融虽然一直比较活跃，但不具备合法地位，无法 实现规范发展，是一种建立在“哥俩好”的非制度信任上 的，且相当部分的民间借贷仍然采取了 口头约定等简单形式， 利率普遍较高，其粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金 需求，也成为众多法律纠纷的根源。由于民间金融特别是民 间借贷，大多是一种关系型的借贷方式，还款的激励约束机 制没有得到硬化，当债务人预计到其违约收益远远高于其社 会信用丧失的成本时，道德风险就会产生。许多无序的民间 融资导致大量纠纷（如合同纠纷、利率纠纷、担保纠纷和借 据纠纷等）。民间借贷大多以借款人的信誉为基础，借贷关 系的缔结少有抵押担保，债权入对借款人的偿债行为缺乏足 够的把握和制约能力。 民间金融对政府的宏观调控活动产生影响 民间金融一定程度上会干扰政府的货币政策，扰乱正常 金融秩序，政府的宏观调控目标由于民间金融的影响可能难 以实现。例如人民银行正减少货币供给量，提高了再贴现率。 正规金融机构的利率也相应提高，而民间金融并未提高利率， 于是正规金融提供的资金减少了，而民间金融提供的资金却 增加了。一些民间金融机构从一开始就有先天的痼疾，脱离 了中央银行的监管，业务经营存在不规范，如高息揽存，盲目 贷款。正规金融机构的资金价格由国家确定，而民间借贷的 利率是双方自发商定，两种定价方法存在天然矛盾。且民间 借贷大都是在资金需求迫切，银行无法解决的情况下发生， 基本上是一个卖方市场，利率水平通常畸高，民间借贷形成 的货币流量也难以预测和控制。二、规范民间金融发展 尽快建立健全与民间金融相关的法律法规 应按照当前社会经济发展状况适当修改1998年6月30 国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取 缔办法》，建议国家各级立法和规章制度的制定部门，要按 照职责权限，在深入调查研究的基础上，完善有关法律和规 章制度，进一步细化和明确界定合法与违法的界限，赋予民 间融资合法的法律地位，并通过法律保护合约双方的合法权 益，以保证民间金融有合理的生存和发展空间。 规范民间金融，将民间金融纳入金融监管范围 加强民间金融监管，是在金融市场运作中保证民间金融 机构安全和提高资产质量的内在要求。要使民间金融活而 不乱，实现发展、效率、稳定三者的最优结合，监管方式的 科学化和调控方式的灵活有效是最为关键