我国民间金融风险成因分析及防范策略探讨.docVIP

我国民间金融风险成因分析及防范策略探讨 摘要：随着我国经济的高速发展，一直游离在现行制度法规边缘的 非正规金融一一民间金融也在快速发展，但是，由于民间金融风险的存在， 会对经济的快速发展以及金融等的一系列活动产生不利的影响。本文对我 国民间金融风险成因进行了分析，并且针对风险成因提出了一些防范策 略。 关键词：民间金融；风险成因；防范策略 1.我国民间金融存在的主要风险及其成因 1.1道德风险 道德风险是指在经济活动的过程中，为了使自身的经济收益得到最大 限度的增长，而做出损害他人利益的举动。在我国，民间金融的非正规性 使其监管体系制度不够完善。而且民间借贷的借款者不能对资金的使用进 行有效的监督，导致信息不对称的情况时宥发生。而非法集资、借贷违约 等信用欺诈问题也层出不穷。很多逃避银行债务的企业，明知道还不起却 还要借，据调查，目前国有企业80%的平均资产负债率中70%以上就是银 行贷款，如果借款人思想道德败坏，对借款事项选择不闻不问、能躲则躲 或者借到钱后就失踪，就会对银行的人力、物力、财力造成巨大损失，事 态也会变得越来越糟糕。也有很多人，意志不够坚定，不能抵制暴利的诱 惑，不遵守社会道德规范，也不履行社会道德义务，只为了能够获得不道 德的、甚至是违法的收益，致使他人和社会的收益受损。道德风险主要由 教育缺失、内控缺位以及利益的引诱。现在大部分企业都有很多的业务考 核，以实现企业规模的扩张，管理人员花费了很多的时间、精力去拓展业 务，无暇顾及内部管理，居安思危的意识较薄弱，业务不规范甚至违章操 作将在所难免，而有的明明看到了员工有违规倾向，一想到自己的考核任 务，也就听之任之了。还有的缺乏对员工的人生观、价值观的培养，导 致“重效益、轻管理”的思想比较严重，忽略了对员工的思想政治教育， 少数员工受到社会上不良思想的侵蚀，思想逐步失防，以至于贪图享乐， 动用公款，造成了企业的损失，也造成了金融风险。 1.2流动性风险 流动性风险主要是因为银行对负债下降或资产增加而导致的流动性 困难缺乏有力的应对措施而造成的。流动性风险又分为两种，即市场流动 性风险和现金流动性风险。其中，市场流动性风险是指由于受政策或非交 易时间影响，导致不能按照现有的市场价格或相近的价格对冲，而导致一 方产生损失的风险。而现金流动性风险是指由于资金短缺，导致金融机构 无法正常运作而迫使其破产的风险。金融机构由丁资金短缺，没有充足的 现金来满足客户提取存款以及支付其到期债务，就会产生流动性风险。比 如，当一家银行的资金无法支撑其正常运作，他就不能依靠贷款的利息增 长或者以合理的成本迅速将其资产变现，以此来解决资金周转不灵的窘 境，并且会影响其盈利能力，若是情况严重时，还可能导致银行倒闭，因 此，流动性风险是一种致命性的风险。再有，如果银行的大客户违约，不 仅会造成银行的重大损失，也会引起人们对银行前途的担忧以及引发信誉 危机，导致客源的流失。 1.3利率风险 利率风险是指由于不确定性的利率变动给商业银行造成不可挽回的 损失。利率的变化会使商业银行的实际收益与预期收益之间或者实际成本 与预期成本之间产生一定程度上的差距，当市场利率上升时，原本用于投 资于固定利率的金融工具，其价格会有下跌的风险。 利率较高和期限较短是民间金融资金借贷合约的特点，而放贷者持有 资金的单一性也使隐含期权风险和收益曲线风险不存在。但是，民间金融 利率的高低会受到资金供需关系的影响。 俗话说：高风险，高收益。虽然民间金融的利率很高，但是其收益也 相对较高，同时，风险也较高。民间借贷的基础利率较高、并且在市场动 荡、不平衡时向上攀升的幅度较大，导致社会资金供求缺口呈现一种放大 效应，这是造成民间金融利率风险的主要原因。民间借贷的利率很高，主 要足因为屮国实行金融抑制，利率尚未市场化，加上现在信贷从紧政策， 这就使中小企业遭遇融资W难，迫使其转向民间金融市场，而民间资金处 于资金供不应求的状态，根据供求关系，利率高于资本市场出清时的利率。 再则，金融体制的不完善，就给一些恶意的投机者利用超过法律规定的利 率为诱饵非法集资提供了机会，增加了民间金融的风险。 2.对民间金融风险的防范策略 2. 1加强道德自律 影响道德风险的因素有很多，但是归根究底，还是应该加强道德白律。 所以各金融机构应该加强员工的道德观念，定时对员工进行培训，不仅包 括专业素质，也包括身体素质、心理素质。以人为木，尽可能地为员工提 供干净、整洁、安全、舒适、轻松的工作场所，加强管理者与员工之间的 交流，互相了解、互相理解，共同营造一个轻松愉快的工作氛围。公司应 该加大维护员工的合法权益的力度，针对个人的特点设计一些具有挑战的 性的工作，以及具有竞争性的职位，不仅让员工水平得以提升，也满足了 他们的成就感，在工作屮也更有