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我国洪灾保险供给不足的成因分析
摘要我国是一个灾害频发的国家,洪水灾害尤为严重, 损失巨大。洪灾保险市场存在着远远超过目前保险业供给 能力的现实与潜在需求。本文通过构建政府、保险公司、
投保人三方参与的博弈模型,分析了我国洪灾保险供给不 足的原因,论述了建立政府、市场、公众合作的巨灾保险 制度的必要性,在此基础上提出了鼓励保险公司参与洪灾 保险的若干对策。
关键词洪灾保险;供给;博弈
、引言
我国是一个灾害频发的国家,洪水灾害尤为严重,洪 水灾害损失巨大。据水利公报统计,进入2 1世纪后,截至 XX年底,我国洪水灾害损失金额年均达1038亿元左右,政 府救灾补助金额支出年均达亿元左右,看似巨额的政府救 灾补助金额在天文数字般的洪水灾害经济损失面前却是杯 水车薪。如XX年湘南洪灾中,保险补偿比例仅为总损失 的%,而世界平均值为36%,美国更是高达50%以上。湖 南洪灾中绝大部分是受灾农户没有投保家财险及其他农业 保险,恢复生产和重建家园只能依靠自身力量和政府救助 从财务的角度,个人对付灾害的最好办法是参加保险。但 是,从我国实际来看,我国家庭以及个人参加保险的积极 性不高。如XX年初冰冻灾害发生后,保险赔付金额也不足 损失总额的%。
更糟糕的是,巨灾保险需求不足,供给同样也是不足 的。XX年,我国的非寿险密度仅为美元,全球平均2 49美 元,亚洲平均7 39美元。另外,我国保险业的承保能力不 强,我国XX年保险业资本金总量约是2000亿。根据我国 保险法规定,保险公司对每一危险单位,即一次保险事故 可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有 资本金加公积金总和的10°%。也就是说,按XX年的资本金 总量来算的话,我国当年的最大损失不能超过200亿。以 1 998年为例,我国当年洪灾造成的损失高达2552亿,对只 有2 00亿承保能力的保险行业来说,独立承担洪灾保险是 不可能的。
我们可以通过两个博弈模型来探讨我国洪灾供给不足 的困境。
二、洪灾保险供给不足的博弈分析
洪灾保险供给不足有其存在的合理性。在政府、保险 公司、投保人这三者关系中,受益的主要是政府与投保人,
保险公司处于政府与投保人之间。保险公司不仅受政府行 为影响,同时还受到投保人行为影响。通过保险公司与政 府及投保人之间的博弈分析就可以看出为什么我国的洪灾 保险供给不足。我们分两个博弈集合来讨论此问题。
(一)保险公司与投保人的博弈。在这个搏弈中,局中 人有保险公司与投保人,保险公司的博弈策略有{经营,不 经营h投保人的策略有{投保,不投保}。在这个博弈中我 们不考虑政府补贴。
1、 模型假设
假设为完全信息的条件下,居民和保险公司都是理 性的经济人,追求各自经济利益的最大化;
在高发洪灾区,洪灾发生的概率为p,洪灾发生给 居民带来的损失为d,则对于高发洪灾区居民的期望损失金 额为:c=p*d;
对于保险公司来说,对于参保人收取的保险费为e 在洪灾发生概率为P的条件下,对参保人给予的补偿为f, 其中,f是一个与c有关的函数,设为f=f(c,p);又因为 洪灾发生概率为P,则保险公司的期望补偿为pf=a。
2、 模型建立与分析(见表1)
根据上述假设,建立如表1的支付矩阵,从表1所示 的一支付矩阵来分析:
e-c,作为理性经济人的居民认为“投保”策略为其 最优策略,完全信息条件下,熟知支付矩阵信息的保险公 司将会采取如下策略:
当e(2)当ea时,ea〉0,保险公司的策略为承保, 均衡点为(承保,投保)。
对于高洪灾区的居民,洪灾往往频繁发生,遭受洪灾 损失的概率很大,因此,其当地居民更有参加洪灾保险的 意愿,而参保后也能够有效稳定当地社会形势。而如果保 险公司出于对自身利益的考虑,不愿意开展洪灾保险业务, 这将影响整体社会效益,(承保,投保)无疑是能提高总体 社会效用的均衡点。
根据上述分析,e成为影响博弈均衡的一个关键因素, 通过图形描述如下:
我们知道,局中任何一个人的决策都是非常明确,那 就是使自己的利益最大化。局中人的利益不仅取决予自己 的行动与策略,还必须看局中其他人采用什么策略或行动。 因此,通过划线法我们可以得知,对于投保人来讲,如果 保险公司愿意承保,他的最优策略是投保;对于保险公司 来说,如果投保人投保,他的最好策略是不承保,如果投 保人不投保,保险公司经营与不经营都无所谓,什么都不
损失。
从这个博弈中我们可以得出,为什么到目前为止,我国还没有洪灾保险这个保项。这是因为保险公司发现,经 营基本上是亏本,还不如不经营。
局中人在每种策略组合下都有各自相应的得益,如果 将每个局中人在同一种策略组合的得益相加算出各博弈方 得益的总和,并可将其看作这个小范围内的“社会得益”。
可以得出最佳的社会得益为e —
可以得出最佳的社会得益为e —a+
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