我国农村人身保险发展的现状及其面临的问题与对策.docVIP

我国农村人身保险发展的现状及其面临的问题与对策 【摘要】发展农村人身保险，必须积极开发真正适合农 民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适 度;加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方 面的创新力度；针对农村市场的特殊情况，要积极的因地制 宜的发展农村保险事业，从而保障我国广大农村百姓的利益， 促进和谐社会的发展。 【关键词】农村人身保险保险产品创新 一、我国农村人身保险市场的现状 第一，农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。 目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。农村人口 老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的 危机意识，为商业养老保险在农村的幵展留下广阔空间。此 外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医 疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日 趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险 种，将拥有广阔市场。 第二，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。 随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的 趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防 老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的 发展提供了需求空间。第三，特殊农民群体的人身保险需求。 城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地 后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前 人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费 用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本 金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民 也急需健康保险，以满足医疗保障需求。第四，农户对保单 质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农户资金借 贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层 面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的 生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户，深受农民欢 迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为 保险业提供了较好的启示。 二、我国农村人身保险发展中面临的问题 真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均 不足 在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但 目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差 异，同质化现象严重。二是保险产品价格相对较高，超出多 数农民的购买能力。 农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与 创新等方面仍有待加强 总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效 的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到，伴 随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上， 营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、 续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到 有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、 单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善， 以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建 立。 农村市场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从 众性投保、群体性退保等非理性行为，严重破坏市场资源 由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识 和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔 的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构 所讲:农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开 发得好，潜力是巨大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘 不完;如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可 能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至 绝收。 外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展 要求 广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村 人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空白的 社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高 于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键 因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能 满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的 意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有待 加强。 三、我国发展农村人身保险的相应对策 积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条 款简单、保费低廉、保障适度 各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针 对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外 等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但 应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要 调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将 寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险 业务的可持续性发展。需要注意的是，产品开发上要特别引 导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为 儿童。 加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系 等方面的创新力度 推进农村营销服