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我国农村商业保险发展的现状及未来发展趋势分析研究 【摘要】当前发展农村商业保险有十分重要的作用。 本文结合我国国情分析当前我国农村商业保险的现状，探究 其原因。并就如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推 动社会主义新农村建设提出一些建设性的意见。保险业近 来在我国得到了极大的发展，我国作为一个发展中的大国有 着自己特殊的国情。我国有着数量相当大的农业人口，而这 一群体由于经济上的相对弱势地位和传统的生产方式需要 更多的保障，然后，我国作为发展中国家目前并没有实力去 实现十分完善的农村社会保险。如何有效发挥保险的救济 和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深 入研宄的重要课题。 【关键词】农村商业保险发展 一、目前农村商业保险市场发展的主要特点 机构网点快速增加，营销队伍不断壮大 近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司在 县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农 村保险市场快速发展。 保险产品种类较多，市场份额相对集中 各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推 出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方 位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计 开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡 之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人 身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的 3—4倍，农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红 险占比较大。 县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农 业保险几乎空白 近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农 村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农 民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保 险的愿望，分别占调查样本的％和％:所办理的保险种类以人 身（寿）保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分 别占全部调查农户的%和%，而财产保险则不足15 %。由此可 见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有 独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿 险业务呈较快的增长趋势。X X年，9个县市全部保险费收入 占烟台市的比重为%，同比提高个百分点，其中人身保险占比 提高个百分点，财产险占比下降个百分点。在财产保险业务 中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县（市）办理了农 作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。 、制约农村商业保险发展的障碍因素 农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需要 上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专 门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、 水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，己不再单设农 业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种 目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保 险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比 不足10 %，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是, 农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公 司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷 纷退出了农业保险市场。2.保险产品设计上的缺陷，与农民 的支付能力形成较大的差距 目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计 趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有 推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居 民在收入水平上存在明显的差异。 3.业务发展不够平衡，市场监管存在盲区 目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平 衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态 度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔 的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后 理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场 监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良 莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象 时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大 面积的退保问题。 三、我国农村商业保险发展的建议 建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的 风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性 农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。 在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极 性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结 合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：入保 环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔 环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。 规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强 社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广 阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实 际，有重点地改造现有保险产品，开发推