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我国公众责任保险的发展对策研究 内容摘要：随着我国一系列影响较大的社会公共安全 事故的发生，公众责任保险逐渐引起国人的重视。本文分 析了我国公众责任保险的现状及其发展滞后的原因，指出 了发展我国公众责任保险的积极意义，最后提出了应该采 取的对策措施。 关键词：公众责任保险发展滞后保险公司对策 近年来，国内发生的多起影响较大、社会反映强烈的 重大恶性社会公共安全事件，如中石油川东钻探公司“” 井喷事故、北京密云县的元宵节事故、哈尔滨天潭酒店大 火、辽宁昌花爆炸、重庆天原化工总厂氯气泄漏爆炸 火、辽宁昌 花爆炸、重庆天原化工总厂氯气泄漏爆炸 事故等等，唤起了人们对公众责任险的重视。如何大力发 展公众责任保险，使其真正起到对百姓生活保驾护航的作 用，已经是摆在相关政府部门和广大保险从业人员面前迫 切需要解决的难题。 公众责任保险内涵 公众责任是指公共场所的经营人在经营公共场所时由 于过失等侵权行为，致使在该公共场所的消费者的人身或 财产受到了损害，依法应由责任人对受害人承担的赔偿责 任。由于责任者的行为损害了公众利益，所以这种责任称 为公众责任。公众责任保险又称为“普通责任保险”或者 “综合责任保险”，它是责任保险中独立的、适用范围极其 广泛的保险类别，是承保被保险人或者其雇员在从事所保 业务活动中，因意外事故而对第三者造成的人身伤害（例 如疾病、残疾、死亡等）和财产损害或灭失，依法应由生 产、经营管理者承担民事赔偿责任的由保险公司负责赔偿 这种民事赔偿责任可以是侵权责任造成的，也可以是合同 （契约）责任造成的。 公众责任保险是对公众责任的保险，由于经营方常常 因疏忽或是意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，影响 当事人经济利益及正常的经营活动顺利进行，公众责任险 正是为适应机关、企事业单位及个人转嫁这种风险的需要 而产生的。公众责任保险可适用于工厂、办公楼、旅馆、 住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活 动的场所。公众活动场所特别是企业或大型会议、赛事、 展览等的组织者投保公众责任保险己经是一种国际惯例。 世界上大多数国家和地区都十分重视公众责任保险的推行 以保障公民和消费者在公众场所的安全和权益。 公众责任保险所承保的危险，限于被保险人因为一次 事故或保险期间的任何事故对社会公众责任保险的被保险 人，若希望以责任保险转嫁其对雇员承担的赔偿责任，应 当另外购买雇主责任保险。公众责任保险包括场所责任保 险、电梯责任保险、承保人责任保险等险种。 我国公众责任保险对第三者人身伤亡无免赔额规定， 但对第三者财产损失则一般规定每次事故的绝对免赔额， 即无论受害人财产损失程度如何，免赔额以内的损失不是 由保险人负责，而是由被保险人自行承担。 一般情况下，公众责任保险像其他财产保险业务那样 制定固定的费率表，对赔偿限额很高或者是高风险的行业 应该根据被保险人的风险情况逐笔制定承保方案和确定费 率。保险期限一般为一年的时间，费率多为年费率。保险 费按每次事故或者累计的赔偿额所适用的业务种类费率计 收。 我国公众责任保险的现状 我国责任保险虽然起步较晚，但国家对公众责任保险 的发展还是比较重视的，除《消费者权益保护法》有要求 外，199 5年国务院办公厅11号文件和公安部《公共娱乐 场所消防安全管理规定》以及1995年2月20日国务院办公 厅批转公安部《消防改革与发展纲要》中都己明确规定: “重要企业、易燃易爆危险品场所和大型商场、游乐园、 宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅、娱乐休闲等公共场所都必 须参加火灾和公众责任保险。” 但由于种种原因，这一险种的发展却很不理想。据 《中国消费者报》分别对北京、兰州、郑州、深圳、武汉 等一些有影响的大型商场和娱乐场所调查分析，除极个别 单位投保了公众责任保险外，90%以上的经营者对投保公众 责任保险不感兴趣。据国家保监会统计，从 4月底，保监会共受理各保险公司备案的各类责任保险253 个，责任范围涉及到社会的各个领域；XX年，全国责任保 险保费收入36亿元，占财产保费收入％，到了H年上半年 我国的责任险保费收入为23亿，占产险比例的％，其间从 未超过5%，基本上是处在徘徊状态。 在发达国家，责任保险费收入一般占财产保险保费收 入的20%以上，其中美国的各种责任保险的保费收入占非寿 险业务的40%至50%，欧洲一些国家的责任保险费收入占整 个非寿险保费收入的3 0%以上，日本等国家的责任险保费 收入约占非寿险保费收入的25 %至30%。 我国公众责任保险发展滞后原因分析 业内专家认为，导致我国公众责任保险发展滞后的原 因很多，但归纳起来主要有以下几个方面: （一） 公众认识和接受程度不够 目前，保险业对公众责任险业务的宣传力度不够，国 内公众对公众责任险知之甚少，对公众责任事故往往缺乏 足够的维权和索赔意