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我国补充医疗保险问题初探 我国最早的补充医疗保险试点是在1996年。据了解， 四川成都的医疗保险制度改革始于1993年，补充医疗保险 始于1996年3山东威海（全国57个医疗保险制度改革试 点城市之一）的城镇职工基本医疗保险始于1997年，1999 年开始实行以医疗救助为形式的补充医疗保险；福建厦门 市的医疗保险改革始于1997年，同年开始了补充医疗保险 的试点。可以看出，补充医疗保险或者迟于基本医疗保险2 至3年，或者与基本医疗保险改革同时起步。1998年国务 院发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（简 称《决定》）之后，补充医疗保险开始引起广泛的关注。本 文是我们对补充医疗保险问题的一些初步探讨，以期抛砖 引玉。 一、什么是补充医疗保险 我们认为，对补充医疗保险可作如下界定：第一，从 其产生的直接现实背景看，补充医疗保险是在整个社会保 险制度改革中或者说是在医疗保险制度改革过程中出现的 一种现象。这种现象源自一些效益好、实力强的行业在参 加地方基本医疗保险统筹后，因不愿降低原有的医疗保险 水平而采取的一种适应性对策。第二，从社会保险的原理 出发，可以说补充医疗保险是一种自愿性的辅助医疗保险。 它产生的需求基础为，用人单位和个人因其经济收入的增 加，为了抵御高额医疗费用风险而自愿投资的行为。补充 医疗保险的功能在于，分散基本医疗保险参保人员承担的 超过基本医疗保险最高支付限额以上和基本医疗保险范围 以外个人自付高额医疗费用的风险，发挥风险再分散的作 用，是基本医疗保险的一种补充形式。 二、补充医疗保险的形式 目前，我国己出现的补充医疗保险的形式有以下几种。 国家对公务员实行的医疗补助 根据《决定》的规定，国家公务员在参加基本医疗保 险的基础上，享受医疗补助政策。这种医疗补助政策实际 上就是适用于公务员的一种补充医疗保险。实行这种补充 医疗保险的目的在于，保障国家公务员的医疗待遇水平与 改革前相比不下降。 社会医疗保险机构开展的补充医疗保险 这种形式是由社会医疗保险经办机构在强制性参保的 “基本医疗保险”的基础上开办的自愿参保的补充医疗保 险，其保险起付线与基本医疗规定的“封顶线”相衔接， 对部分遭遇高额医疗费用的职工给予较高比例的补偿，可 真正起到分散风险，减轻用人单位和患病职工负担的作用。 由于社会医疗保险机构在补充医疗保险基金的收缴、管理 和医疗费用控制方面具有一定的优势，这种形式不失为解 决职工补充医疗保险问题的一个好办法。执行中应注意的 是：补充医疗保险基金和“基本医疗保险”的各项基金间 应相互独立，不得相互透支。同时应当积极扩大补充医疗 保险的投保规模以提高补充医疗保险基金的抗风险能力。 商业保险公司开办的补充医疗保险 商业保险公司开办的补充医疗保险分为两种情况：（1 ） 由已参加“基本医疗保险”的单位和个人向商业保险公司 投保补偿高额医疗费用的补充医疗保险，如厦门模式。 “基本医疗保险”的“封顶线”即为商业性补充医疗保险 的起付线，起付线以上的高额医药费由商业医疗保险承担， 但商业保险公司一般仍规定有一个给付上限，如每年的补 偿金额不超过15元万人民币或20万元人民币。目前国内部 分商业保险公司已经积极地介入了补充医疗保险市场，但 由于高额医疗保险（即商业性补充医疗保险）的风险较大， 管理难度高，目前仅有中国太平洋保险公司和中国平安保 险公司在某些地区进行了一些初步的探索。估计商业保险 公司大规模地承保此类业务还有一个过程。（2）目前各大 商业保险公司提供的针对某些特殊疾病的“重大疾病保险”、 “癌症保险”和“津贴型住院医疗保险”也能为职工超过 “封项线”的高额医疗费用提供一定程度的补偿。这种补 充医疗保险与以上三种形式的补充医疗保险不同，它不具 有社会保险的性质，是纯粹的商业保险。迄今为止，它尚 未形成大的气候。但从广义上讲，它也不失为一种补充医 疗保险的形式。 三、补充医疗保险的性质 如何看待补充医疗保险的性质？我们认为，如果给我 国目前的补充医疗保险定性的话，可以说，它仍然属于社 会保险的范畴。首先，在从计划经济条件下的医疗保险到 市场经济条件下的医疗保险过渡中，补充医疗保险具有代 替原医疗保险部分功能的作用，即它可以弥补因降低原有 职工基本医疗保险待遇水平而产生的保障缺口。这种替代 性的原理在于，维持国有部门职工原有的医疗待遇水平基 本不变。因此，可以肯定地说，一个地区补充医疗保险制 度的建立情况将直接影响到整个医疗保险制度改革是否能 够顺利推进。 从一些地区的情况看，建立补充医疗保险的直接目的 在于，解决职工超过医疗保险统筹基金最高支付限额以上 部分的医疗费用问题。其实质是，通过补充医疗保险预防 职工因医疗费开销过大而影响其基本生活。而这恰恰是社 会保险的主要功能，即当劳动者的基本生活受到影