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我国商业银行信贷业务快速扩张研究 摘要：我国商业银行以信贷业务快速扩张为标志的传 统业务发展方式不仅没有明显的转变，发展的势头反而更 为强劲，不由自主地又步入和置身于选择中的困境，似乎 正在和愈发偏离其战略转型的初衷和预期。因此，从实证 上透视我国商业银行近两年来经营发展的基本态势，进而 深入分析和充分揭示其信贷业务快速扩张的动因，继而准 确审视和评估其未来发展所面临的风险，然后就如何步出 选择中的困境提供应对的策略取向则是非常迫切和很有必 要的。 关键词：困境；选择；商业银行；信贷；扩张 Abst ract： Thetr aditionalb usinessdev elopmentmo de ， whichis markedasra pidexpansi onofcredit loanbusine ssofChina’ scommercia lbanks ， doe snothaveob viouschang ebutdevelo psmorerapi dly, andaut omatically entersinto thedilemma inthechoic e， andmorea ndmoredevi atesfromth eexpecteds trategicre formway. Th ecorrespon dingstrate gyforChina ’ scommerci albankstof indhowtoge toutofthed ilemmainth echoicecan beattained byusingemp iricalanal ysisoftheb asicsituat ionofChina ’ rs ， byanaly zingandexp osingthedy namicpower ofthecredi tloanbusin essexpansi onandbyacc uratelyexa miningande valuatingt hefutureri skinthedev elopment. Keywords: dilemma； ch oice； comme rcialbank； creditloan ； expansion 本文以工、中、建、交四家大型上市商业银行，以及 招商、民生、浦发、兴业、华夏等五家中型上市商业银行 为分析样本，撷取这九家大、中型上市银行（以下简称“九 行”）近两年年报所披露的有关经营数据，从实证上透视这 九行近两年来经营发展的基本态势，进而深入分析和充分 揭示我国商业银行信贷业务快速扩张的动因，准确审视和 评估其未来发展所面临的风险，然后就如何步出选择中的 困境可供选择的应对策略予以简略的点评。 一、实证透视 （一）信贷扩张力度略显差异，传统业务发展方式一时 难以转变 近年来，借助和受益于快速发展且势头良好的宏观经 济，工、中、建、交四家大型商业银行经营规模不断扩大， 贷款持续快速增长，传统的信贷业务扩张势头十分强劲。 但从整体上来说信贷资产仍是四行的主体资产，传统的信 贷业务仍是四行的主要业务，业务发展方式的转变并未取 得实质性的进展和效果。与四家大型商业银行相比，五家 中型商业银行资产规模和信贷扩张势头则更为迅猛，信贷 资产和传统的信贷业务在五行占据着绝对比重，业务发展 方式的转变明显落后于工、中、建、交四家大型商业银行。 详情见表1: （二）净利息收入仍占主体地位，经营收入结构转型难 以短期见效 由于信贷业务的快速扩张，传统的业务发展方式一时 难以转变，导致九行高度依赖净利息收入这种单一失衡经 营收入结构的转型难以在短期内见效。与四家大型商业银 行相比，五家中型商业银行经营收入结构同样是主要依靠 存贷利差净利息收入支撑，且有过之而无不及。详情见表2: 二、动因解析 （一）主观动机 既有的经营管理理念。由于历史的原因，长期以来 我国商业银行普遍存在着一种天然的“速度情结”与“规 模冲动”，传统上就具有扩大信贷投放的偏好，因而从来就 不缺少内在的扩张动力。这种片面追求资产规模和信贷业 务高速增长的经营管理理念和惯性思维在短期内是难以与 之一刀两断、彻底决裂的。特别是实行股份制改造，成为 上市公司后的商业银行股东意识和市值意识的树立，盈利 压力加大，当资本充足率达标或超过之后，资本硬约束对 信贷行为的影响大大降低，不仅在主观上具有信贷扩张的 强烈动机和意愿，而且在客观上也具备实实在在的扩张能 力。因此，为了减少过高的资本储备可能带来的浪费，提 高资本收益率，也为了应对和减轻境内外股东对盈利增长 和利润分红的即期要求，在存贷利差等净利息收入的盈利 模式导向下，就不断加大信贷投放力度，陷入贷款高速增 长的怪 分业经营制度的制约于我国目前实行的银行、 分业经营制度