我国网络银行的发展与监管对策.docVIP

我国网络银行的发展与监管对策 自世界第一家网络银行__美国安全第一网络银行 (SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了 _股网络银行风潮。这一金融创新正在彻底改变金融业和 金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务 的时空界限不再明显。网络银行在拓宽银行范围、提高金 融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传 统的银行业监管提出了挑战。 我国网络银行发展现状 用最新科技成就，建立以最新计算机和通讯技术为基 础，改造我国落后的银行作业方式，实现金融电子化，网 络化，是我国金融业发展的战略目标。1998年3月6日； 中国银行首次向客户提供了网上银行服务，它是我国第一 家开办网络银行服务的银行.随后深圳特区招商银行也开办 了网上银行服务业务，用户可以通过网上银行进行购物及 享受其他金融服务。到XX年年底，在互联网上设立网站的 中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27 %。其中中 信实业银行和深发展银行、的所有网点均开通了网上银行， 开通率达100%,其他：华夏银行为88 96，建设银行为33 %， 广发银行为25%,农行网上银行业务己处于试运行阶段。截 至XX年年底，国内商业银行的网上银行客户达166万户， 办理业务901万笔，交易金2 3446亿元。 就目前而言，网络银行的运作一般有三种模式：一是 完全建立在互联网上的网上银行。如美国安全第一网络银 行；二是在传统银行的基础上，建立一个独立的机构或部 门经营网上银行业务；三是配备相应的人力和财力资源.将 传统银行业务和创新品种扩展到互联网上。我国目前的网 上银行大都采用第二.第三种模式，还未出现完全意义上的 网上银行，也就是说我国的网络银行业务尚处于初级阶段。 二、网络银行发展对我国金融监管体制的冲击 目前我国已形成了银行业、证券业和保险业分业监管 的体系.各业都有相应的监管主体。就银行方面而言，己形 成以人民银行为主体。以商业银行内部监管为基础和社会 监管为辅的监管体系，但随着网络银行的出现与快速发展。 银行业的监管内涵及监管模式均面临挑战。 1.我国商业银行外部监管体制面临冲击。 (1)传统监管目标，模式与手段面临挑战。网络银行是 高科技智能化的银行，它对传统银行业监管平台的冲击是 多方面的。首先，它动摇了金融市场原有的稳定性。网络 银行的发展不仅改变了银行与客户的联系方式，而且改变 了银行服务的传统方式。产品推销方式和交易处理方式等。 这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，电子货 币的发行与创造，金融市场的潜在风险上升。稳定性下降。 其次，挑战区域性监管模式。网络银行服务是以全球客户 为服务对象，和传统银行相比，它超越了因分支机构设置 的局限性而形成的服务对象的区域.性，这为小银行和大银 行的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件， 但同时也加大了监管难度，特别是对我国区域性人民银行 的监管模式的冲击较大。再次，网络银行依托互联网和计 算机，网络银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简 单，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的 银行产业组织形式和银行制度。2 000年4月，人民银行出 台了《网上银行业务管理暂行办法》，要求定期向人民银行 及分支机构的监管部门和统计部门报送《网上银行业务基 本情况统计表》，及时向监管当局报告网上银行业务经营 过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理手段， 难以达到及时监管的目的。即使可以对其跟踪监督，也需 要有一批素质较高的管理人员和先进的技术设备，应该说 监管当局在这方面与实际要求还存在很大的差距。为此，X X年4月11日，中国人民银行“网上银行发展与监管工作 组”正式成立，以适应新的监管形势。 (2)分业经营与分业监管的格局面临挑战。网络技术的 发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业 和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄、存款、贷款和 结算等传统银行业务，而且提供投资、保险，咨询。金融 衍生业务等综合性、全方位的金融业务。尤其是，根据市 场和客户的需要，银行可以为客户提供超越时空的“AAA” 式(A nytime, Any where, Anyh ow)服务。这样，电子商务 既克服了传统银行的时空限制，又可以实现银行业务、证 券业务、保险业务的“交叉销售”。这不仅是对我国传统银 行业务的挑战，更是对现阶段分业管理模式的冲击。 2 .我国商业银行内部风险管理体系面临冲击。网络银 行既要面对传统银行业的各种风险，还要面对网络操作风 险和网络软、硬件的技术风险，而且后者在短期内将成为 网络银行的主要风险形式。就目前而言，这种影响主要表 现为三个方面：一是商业银行风险评价体系受到冲击，传 统银行业的风险主要是信用风险。流动性风险和利率风险， 其内部风险控制体系也是围绕