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探析农村金融贫困成因及影响 摘要：农村金融贫困是指中国农村金融资源处于极度 匮乏或遭剥夺的状态。农村金融需求抑制和农村金融供给 缺失导致农村金融不能为农村经济发展提供金融支持，无 法推动农村经济可持续和均衡的发展。 关键词：农村金融经济发展 中国农村金融贫困的主要原因为农村金融投资软化、 农村金融资源流失以及农村资本流动梗阻。经济基础薄弱 抑制了农村金融的产生与发展，农村金融的萎缩与弱化又 阻碍了农村经济的发 1从金融需求来看 农村金融需求主体是农户和农村企业，农户和农村企 业缺乏因来自不同方面的影响从而导致农村金融需求不旺 一是贫困农户的金融需求长期得不到满足而被强制性揭止 贫困农户是一种特殊的金融需求主体，其简单再生产和基 本生活资金均较短缺，往往从客观上产生金融需求，但作 为金融机构的贷款对象，其贷款风险较大，因此常常被排 斥在正规金融组织的贷款供给范围之外，这部分金融需求 往往被强制性的揭止。二是已基本解决生活温饱问题的农 户，他们具有一定的信用能力，一般较为讲求信誉，但因 其力量单薄，所产生的金融需求十分有限，金融机构对他 们的贷款仅仅限于小额贷款。尽管如此，因农村信用社资 金实力不足，难以最大限度地满足这部分农户的资金需求， 从而抑制了部分金融需求，限制了他们金融需求发展的欲 望，以及由此而产生的金融需求冲动。三是乡村企业是立 足于当地资源而由乡村投资发展起来的，这类企业生产技 术简单，抵抗风险的能力较低，其发展能力十分有限。因 市场不确定性较大，乡村企业生产经营活动的所面临的风 险也较大，因此，其产生的合理的金融需求也常常受到多 方面的限制。 农村消费性金融需求的特征决定了农村消费性金融需 求的先天不足。中国农村消费性金融需求多产生于维持基 本生存的必要，这种需求并非建立在还本付息的基础之上。 农民收入的不确定性与非固定化导致农村消费性金融的脆 弱性，现代金融所产生的消费信贷常常以居民的预期收入 为信用保证，而中国农村农民的预期收入则具有不确定性， 肖IJ弱了农村消费性金融需求的基础，造成农村消费性金融 需求的非正常化。农村农民的固定资产（如房产）非流动 性，难以作为贷款抵押物，即使用作贷款抵押也只能是形 式而已。 2从金融供给的来看 对经济效益的追求使得金融机构纷纷奉行城市化发展 战略，实施金融投资的城市化、金融决策权力的城市化、 金融业务的城市化，收缩农村金融贫困地区金融机构与农 村金融业务，使得农村金融供应相对萎缩，农村经济缺乏 必要的金融支持，农村资金供求矛盾日益突出。 四大国有商业银行对中国农村金融贫困地区的撤退与 放弃。一■方面，中国工商银行、中国银彳丁、中国建设银呼丁 三大国有商业银行分支机构纷纷向中心城市收缩，金融贫 困地区支行被大幅度削减与撤并，就连与农村经济有着密 切的天然联系的中国农业银行也在不断的削减其在中国农 村金融贫困地区所设置的分支机构与营业网点。另一方面 四大国有商业银行都将农村金融机构的主要业务集中于吸 收存款，对中国农村金融贫困地区的信贷投入却越来越少 农村贷款业务日趋下降，中国农村金融贫困地区沦为金融 资源的输出地。 新型股份制商业银行对中国农村金融贫困地区的零投 资现象。我国新型的股份制商业银行步入了空前大发展阶 段，机构的数量在增多，经营业务的深度与广度在深化， 对经济的渗透力在加大，对中国金融的贡献在增加。然而 自创建以来就与农村金融保持距离，它们既不在中国农村 金融贫困地区设置分支机构，也不为中国农村金融贫困地 区的经济发展提供任何形式的金融支持。从这个意义上讲 新型股份制商业银行的产生与发展加剧了中国农村金融贫 困地区的金融贫困化。 农业政策性银行__农业发展银行对农村经济服务对 象、服务范围、服务深度的淡化。农业发展银行由最初的 为农业经济发展服务，转变为主要办理粮、棉、油等主要 农副产品的国家专项储备贷款、收购贷款和调销贷款；办 理粮食企业的建仓贷款等。而且中国农业发展银行在具体 的经营活动中除了国家硬性规定的必须办理的农业贷款项 目外，其他农业贷款采取的是消极的逃避策略。 从这个角度分析，国家对中国农业发展银行给予的经 营自主权越大，其放弃中国农村金融贫困地区的倾向越明 显。 农村信用社力量单薄，难以负重。商业银行收缩农村 金融机构，采取“多存少贷”的撤出农村金融的政策后， 使得农村信用社成为农村金融的主力军，农村信用社对农 村经济的金融支持作用就显得越来越重要了。信用社与中 国农业银行脱钩后，其职能定位为“为三农服务”，是农村 金融的主要机构。事实上，由于商业银行对农村金融的放 弃，农村信用社几乎是独立承担国家的支农任务，对于力 量单薄的农村信用社而言，无论是其对金融资源的占有与 运用，还是其经营决策与管理水平，或者其员工素质等方 面，都不能为农村提供强有