课件：保险经典案例分析.pptVIP

2004年7月，邢先生为其购置的路虎自由人小型越野客车向保险公司投保，投保包括车辆损失险等7种险种，其中车辆损失险保险金额为500000元，全部险种共计保险费为13199.13元。邢先生于保险合同签订当日即将全部保险费交付保险公司，保险责任期间为自2004年7月4日至2005年7月4日。20个小时以后，2004年7月5日20时，邢先生驾驶该车辆正常行驶在海淀区杏石口路西平庄路口西20米处，适逢无证驾驶人员李瑞驾驶牌号为未 K11432小客车违章逆行，将邢先生京FP0739车辆撞毁。 后经北京市公安局公安交通管理局海淀交通支队对事故进行认定，确定李瑞承担全部责任，邢先生不承担责任。由于邢先生的陆虎车严重损毁，邢先生需将损坏车辆拖至专修店核定损失和修理，为此支付费用640元。经路虎汽车专营店——越野路虎北京四惠店仔细核定，于2004年7月29日作出损失核定，确认修理费用达410281.1元。 在保险事故发生后，邢先生向保险公司索赔，请求赔偿保险金，遭到保险公司的拒绝。拒绝的理由是，邢先生应该先去起诉交通事故责任人，不起诉就不赔偿保险金。由于保险公司长期拒绝承担保险责任，邢先生为了正常工作不得不另行租车使用，为此邢先生从2004年8月1日开始至11月底，已经花费租车费用18000元。 案例二 无过错责任保险类 案例分析： 矛盾所在： 在保险事故发生后，邢先生向保险公司索赔，请求赔偿保险金，遭到保险公司的拒绝。拒绝的理由是，邢先生应该先去起诉交通事故责任人，不起诉就不赔偿保险金。保险公司的这一理由是毫无依据的，不能成立。 相关的法律依据： 我国《保险法》第45条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。双方所签订的保险合同第26条也明确约定：因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。 THANK YOU SUCCESS * * 可编辑 从保险法和保险合同的规定中可以看出，由于第三方的责任致使保险车辆受到损害的，作为保险人的保险公司应该先向邢先生赔偿保险金，然后才能在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 因此，保险人赔偿保险金是其向第三方追偿的前提，这两者的关系是不能倒过来的，而保险公司却把向第三方求偿作为保险公司赔偿保险金的前提，这点显然不能成立。实际上，不管损害的发生是谁的责任，只要保险事故发生，保险公司就应该先向邢先生赔偿保险金。这既是保险法的强制性规定，也是保险制度最基本的原理，也是保险制度之所以存在的价值所在。 保险公司作为专业的保险公司，无视最起码的职业要求，以邢先生应向事故责任人请求赔偿作为保险公司赔偿保险金的前提条件是毫无道理的。 2004年6月15日，某投保人向一保险公司投保一部东风大货车。根据投保人所提供的行驶证，保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险，并附加车上货物责任险。2004年9月19日，该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤，车辆冲入路肩下导致硫酸罐脱落，硫酸泻入路边鱼塘中，造成鱼塘中鱼大量死亡。投保人遂就车辆损失、伤者损失费用、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。对此案产生了两种不同的意见： 第一种意见：赔付。但是鱼塘损失参照机动车辆保险条款“责任免除”第四条“车上所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁”不属于保险责任，应予拒陪。该车因临时运输罐装硫酸，硫酸罐系为硫酸厂提供，只能视作货物的包装物，不属于改变车型。且根据近因原则，事故的近因为碰撞，因此由碰撞引起的直接损失都属于赔偿范围。 第二种意见：拒陪。《机动车辆保险费率解释》中明确规定“普通载货车加装罐体按专用罐车计费”，“对于兼有两类使用性质的车辆，按高档费率计费”，即使投保人没有改变车型，但风险程度应与液罐车属于同一档次。投保人在危险增加后没有立即通知保险公司并补缴保险费，违背了被保险人的义务，理应拒陪。 你如何看待此案？ 案例三 运输保险 案例分析： 矛盾所在：投保人是否违反了被保险人的危险增加通知义务？根据最大诚信原则，投保人的告知包括合同订立后危险增加的如实告知。 机车险条款“被保险人义务”第二十三条规定“在保险合同有效期内，保险车辆增加危险程度，被保险人应当事先通知保险人并申请办理批改”。投保人应承担危险增加的